電證系統(tǒng)通過利用5G技術構建全新平臺，將助力商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務的數(shù)字化轉型，或將重構銀行對公金融服務體系。
目前人民銀行清算總中心依托全國銀行間大額支付網(wǎng)絡，上線了電子信用證信息交換系統(tǒng)(以下簡稱“電證系統(tǒng)”)。這是央行在出臺《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》后，為支持實體經(jīng)濟發(fā)展打造的又一重要金融基礎設施。隨著5G商用的推廣，電證系統(tǒng)支持實體經(jīng)濟發(fā)展賦能作用將得以充分發(fā)揮，必將助力商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務數(shù)字化轉型，并帶來業(yè)務架構、管理模式和商業(yè)邏輯的改變。
重塑交易銀行業(yè)務
5G較好地解決了各種場景的信息化應用問題。尤其是在以信用為核心的交易銀行服務領域，5G或將重構整個交易銀行服務體系。這一變革，通過電證系統(tǒng)較好地解決了買方擔心付款后收不到合格貨物或服務、賣方擔心發(fā)貨或提供服務后收不到款項的結算問題，以及發(fā)貨前、發(fā)貨后融資與再融資問題。而這兩個問題，恰恰是交易銀行客戶普遍面臨的最主要的痛點。銀行應通過5G+電證系統(tǒng)建設，加快交易銀行服務的創(chuàng)新布局，使廣大企業(yè)能盡快成為新機遇的受益者。
第一，要充分認識到科學技術的進步一定會改變生產(chǎn)力。對于商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務而言，5G使得傳統(tǒng)信用證結算從下訂單、開證、通知、交單、審單、承兌/付款，到福費廷融資及二級市場交易、應收賬款資產(chǎn)證券化等全流程，實現(xiàn)了線上化操作。同時，通過電證系統(tǒng)共享信息流，還提高了信息利用和資金交易效率。
第二，5G帶來的實時交互能力和萬物互聯(lián)能力，加快了商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務創(chuàng)新，通過將與信用證相關的貨物流及倉儲、服務交付等情況，實時集成到信用證交易流程的相關節(jié)點，使得商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務最為關注的風險控制、貿易背景真實性等問題迎刃而解。
第三，5G作為促進連接的技術，能最大限度地實現(xiàn)人、計算機、物的互聯(lián)互通。在這種強大的連接中，信息得以高速的傳遞，社會資源也能得到高效配置。對商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務而言，通過電證系統(tǒng)可為買賣雙方提供便捷的信用證結算，既可解決相互信任的問題，又可實現(xiàn)信用證產(chǎn)生的應收賬款融資，高效對接市場上的資金供給方，降低融資成本。
交易銀行業(yè)務新方向
| 方向一：平臺化
5G技術將極大地推動傳統(tǒng)商業(yè)模式的轉型。而要發(fā)揮5G+電證系統(tǒng)對促進經(jīng)濟發(fā)展的倍增器賦能作用，則有賴于商業(yè)銀行交易銀行服務建立開放化平臺進行傳導，即在交易銀行業(yè)務中實行全流程線上化、供給與需求對接實時化、關聯(lián)方加入開源化的運營方式。具體可從建設基礎業(yè)務處理、福費廷交易市場、資產(chǎn)證券化(ABS)三個子平臺入手，最終通過“電證系統(tǒng)”集成在一個共享的大開放平臺上。
一是基礎業(yè)務處理平臺。基該平臺作為交易銀行服務與電證系統(tǒng)的底層基礎，主要用于全流程電子化處理銀企、銀銀間的信用證申請、開立、通知、交單、承兌、付款、融資等基本業(yè)務操作;同時，連接工商、稅務、征信等政府機構，以及物流、倉儲、保險等機構，實時核實當事人資信和貿易背景真實性，使信用證基礎交易實現(xiàn)數(shù)字化、可視化。
二是福費廷交易市場平臺。福費廷是遠期信用證最主要的融資方式，且融資具有無追索權、再融資靈活等特點，對提高企業(yè)資金周轉、優(yōu)化財務報表、降低融資成本等具有獨特優(yōu)勢。在商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務中，福費廷正呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。商業(yè)銀行可通過交易銀行服務與電證系統(tǒng)，共同打造國內信用證福費廷交易一、二級市場，將福費廷業(yè)務辦理一級市場和資產(chǎn)交易二級市場打通并集成在一個平臺上，同時直接對接銀行間市場和交易所市場。這將有利于促進利率市場化，提高資金與資產(chǎn)的對接效率。
三是資產(chǎn)證券化平臺。國內信用證項下應收賬款債權資產(chǎn)證券化，具有貿易背景真實、未來還款具有確定性且有銀行信用作保證等優(yōu)勢，是資產(chǎn)證券化市場較好的標的資產(chǎn)，也是近年來商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務創(chuàng)新的熱點。通過商業(yè)銀行交易銀行服務與電證系統(tǒng)，共同打造國內信用證項下應收賬款債權資產(chǎn)證券化平臺，將資產(chǎn)轉讓方、未來付款確認方(開證行)、券商、律所、會計事務所、評級機構等集成在一個平臺上，實時處理，并直接對接交易所市場和銀行間市場，將使得過去資產(chǎn)證券化復雜的流程更趨簡單化，提高企業(yè)直接融資的便利性，讓資金與資產(chǎn)進行市場化對接。
| 方向二：垂直化
5G在推動傳統(tǒng)商業(yè)模式轉型的同時，也將催生各種新的商業(yè)模式，為社會提供集成化的服務體系。對交易銀行服務而言，有了電證系統(tǒng)這一基礎，通過圍繞信用證這一對公結算與融資工具進行垂直化深耕，將可創(chuàng)造出更多全新的跨機構、跨地域、跨市場、跨業(yè)態(tài)的商業(yè)模式。
一方面是服務垂直化。未來5G萬物互聯(lián)時代，更需垂直化、精細化、專業(yè)化服務。對交易銀行服務的各參與方而言，無論是信用證開證行、交單行，還是福費廷包買行、轉讓行、資產(chǎn)管理機構等，所提供的服務均應具有清晰的業(yè)務邊界且需高度模塊化。每個參與方應按各自角色開展不同的垂直化服務，既分而治之、相互獨立，又相互進行數(shù)據(jù)通信、互為利益共同體。尤其是5G時代帶來的越來越多的機構、機器和設備的互聯(lián)，將使電證系統(tǒng)連接起來的整個信用證交易網(wǎng)絡的協(xié)同效應更加明顯，各參與方提供的垂直服務變得簡單高效。對于未來物理網(wǎng)點減少或可能不設網(wǎng)點的商業(yè)銀行而言，圍繞信用證提供垂直化細分市場的線上交易銀行服務，顯得尤為重要。
另一方面是渠道垂直化。交易銀行服務通過電證系統(tǒng)為信用證交易提供專屬電子商務解決方案，整合信用證交易的全產(chǎn)業(yè)鏈，為信用證交易各參與方提供專屬垂直化服務渠道，通過整合信息流、資金流、貨物流，實現(xiàn)銀行、保險、資管及銀行間市場、交易所市場服務渠道的垂直化。一是通過對交易銀行服務提供方資質進行嚴格審查，把好服務提供方準入關;二是通過統(tǒng)一規(guī)范操作規(guī)則與流程，把好服務品質關;三是依托電證系統(tǒng)統(tǒng)一規(guī)范各相關參與方系統(tǒng)接口，把好系統(tǒng)對接關。
| 方向三：移動化
以信用證為代表的交易銀行服務的移動化是一個系統(tǒng)工程，不僅要實現(xiàn)技術層面的物理融合，更重要的是要實現(xiàn)信用證處理、福費廷辦理及二級市場交易、應收賬款ABS等業(yè)務處理相關的數(shù)據(jù)、參與方、貨物或服務等依托網(wǎng)絡進行全面連接。
第一，全面移動化作為交易銀行服務未來的必然選擇，各參與方需要進行觀念更新、業(yè)務流程調整，進而實現(xiàn)系統(tǒng)架構的調整。
第二，同目前支付寶、微信等實現(xiàn)全天候服務一樣，未來交易銀行服務提供7×24小時服務，將成為全面移動化的重要內容。
第三，面向5G構建的全新交易銀行生態(tài)，不僅要在形式上實現(xiàn)移動化，更重要的是要在業(yè)務理念、服務內容等方面進行融合創(chuàng)新，促進商業(yè)模式的變革。
抓住信用建設關鍵點
5G時代促進了社會信用信息共享，能最大限度發(fā)揮信用信息的應用價值，有利于加大對守信企業(yè)的融資支持力度，從而提高金融服務實體經(jīng)濟質效。2019年9月，國家發(fā)展改革委、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關于深入開展“信易貸” 支持中小微企業(yè)融資的通知》。國內信用證可以說是落實“信易貸”最有力的抓手。其提供的結算與融資等金融服務，對于規(guī)范金融市場秩序、加強金融信用信息基礎設施建設、擴大信用記錄覆蓋面、強化金融業(yè)對守信者的激勵作用和對失信者的約束作用，具有天然不可替代的作用。
一是依托交易銀行服務底層基礎電證系統(tǒng)，推進金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設。可通過整合信用證相關的工商、稅務、征信、司法、物流等社會各相關方信用信息的交換和共享，“自上而下”打通部門間的“信息孤島”，完善信用信息的記錄、整合和應用，強化信用證相關的信用調查、風險評估、融資與再融資、信用保險等的推廣應用。
二是加強交易銀行服務相關金融機構的互聯(lián)互通。擴大信用報告的覆蓋范圍，通過建立健全企業(yè)客戶信用管理和交易信用評估，加強銀行、保險、證券、資管等金融機構之間信用信息系統(tǒng)的鏈接，及時發(fā)現(xiàn)規(guī)避信用證結算與融資領域的違約、欺詐行為。
三是重點抓好以信用證為代表的交易銀行服務，加大信用服務產(chǎn)品在社會治理和市場交易中的應用。信用證本身就是一種為貿易結算提供的信用服務產(chǎn)品，能有效帶動信用證融資與再融資、信用保險、免擔保開證額度、應收賬款管理、信用報告查詢等信用服務業(yè)務的發(fā)展。
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數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
