互聯(lián)網(wǎng)金融的治理要建立金融風(fēng)險防控一盤棋的理念，不僅依靠金融監(jiān)管機構(gòu)的及時監(jiān)管，更要在法律層面加以統(tǒng)一規(guī)范，建立預(yù)防和懲治體系，充分發(fā)揮刑法、刑事訴訟法懲罰犯罪、維護社會秩序的功能，將涉案的實質(zhì)犯罪主體繩之以法。
近期，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域亂象橫生，隨著資管新規(guī)落地宣布傳統(tǒng)金融行業(yè)打破剛兌，P2P爆雷潮席卷全國，跑路、倒閉的平臺不計其數(shù)，逾期無法兌付等亂象層出不窮。隱藏在高收益背后的高風(fēng)險浮出水面，而法律的滯后性也隨之顯現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與人數(shù)眾多、涉及資金規(guī)模巨大等特性，因而在該領(lǐng)域產(chǎn)生的風(fēng)險往往會比傳統(tǒng)金融領(lǐng)域更加難以控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的治理要建立金融風(fēng)險防控一盤棋的理念，不僅依靠金融監(jiān)管機構(gòu)的“及時雨”，更要在法律層面加以統(tǒng)一規(guī)范，建立預(yù)防和懲治體系，充分發(fā)揮刑法、刑事訴訟法懲罰犯罪、維護社會秩序的功能，將涉案的實質(zhì)犯罪主體繩之以法。
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為我國金融業(yè)態(tài)發(fā)展帶來了全新的思路，極大地推動了我國金融改革的發(fā)展，但是也包含著種種風(fēng)險，這是互聯(lián)網(wǎng)金融本身的性質(zhì)和特征所決定的。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程來看，它最初是服務(wù)于通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行商品銷售的網(wǎng)絡(luò)商品銷售活動，進而延伸到代理基金證券銷售和P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域?？v觀P2P行業(yè)在中國的十余年發(fā)展歷史，從2007年6月中國第一家網(wǎng)貸平臺成立，到2016年3月25日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在滬成立，短短數(shù)年間P2P行業(yè)經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，到最高峰時全國有9000家平臺運營。而隨著2014年8月紅嶺創(chuàng)投、貸幫網(wǎng)相繼爆壞賬引發(fā)剛性兌付爭議，到2015年12月3日e租寶事件爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的高風(fēng)險和巨大社會危害性凸顯。
從2015年十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》起，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策就不斷出臺，相繼公布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及其三個配套指引，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(141號文)、《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文)，以及《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知》(29號文)都為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)劃定邊界和制定規(guī)則。盡管央行提出“再用1至2年時間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治”，但是從深層次來看，要徹底鏟除互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的毒瘤應(yīng)該充分發(fā)揮法律的作用。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域可能涉及的犯罪有“非法吸收公眾存款罪”“集資詐騙罪”“非法經(jīng)營罪”等。而判斷平臺是否屬于“未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)”的主要法律依據(jù)是《商業(yè)銀行法》和《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》(國務(wù)院令第247號)等現(xiàn)行有效的金融管理法律規(guī)定。最高法院于2018年7月出臺的《關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》進一步提出了加強金融審判的依據(jù)。但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的實質(zhì)犯罪主體往往隱藏在平臺背后，且具有復(fù)雜的利益鏈條，僅僅依靠對平臺和有關(guān)借款人的制裁往往不能將真正的罪犯繩之以法，使其依然逍遙法外，這是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪懲治的難題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，其潛在的風(fēng)險與傳統(tǒng)金融沒有區(qū)別，甚至還可能因互聯(lián)網(wǎng)的作用而被放大。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的刑法懲治，應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)入手，依法認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)金融所涉具體法律關(guān)系，據(jù)此確定各方當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)，明確涉案犯罪的審理依據(jù)。應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融涉非法吸收公眾存款行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，重點審查互聯(lián)網(wǎng)金融活動相關(guān)主體是否存在歸集資金、沉淀資金，致使投資人資金存在被挪用、侵占等重大風(fēng)險等情形，依法嚴(yán)厲打擊相關(guān)的違法犯罪行為。對于以金融創(chuàng)新為名掩蓋金融風(fēng)險、規(guī)避金融監(jiān)管、進行制度套利的金融違規(guī)行為，要以其實際構(gòu)成的法律關(guān)系確定其效力和權(quán)利義務(wù)在訴訟領(lǐng)域。對于以金融創(chuàng)新名義非法吸收公眾存款或者集資詐騙，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。而且，要對以平臺為工具實施詐騙行為或違法使用資金的行為的企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、交易相對方進行追查，找到背后的犯罪主體，從根源上摧毀其利益鏈條。
在刑事訴訟法層面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融案件虛擬度高、傳播性強、可恢復(fù)性低、隱秘性強及跨國犯罪趨勢明顯等特點，加之各類犯罪之間還可能會相互交織、錯綜復(fù)雜，在客觀上增加了證據(jù)搜集的難度，使得互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵破工作難以開展，偵破過程較長。同時，即便案件最終進入刑事程序，審理時也容易在事實查明、證據(jù)認(rèn)定、法律適用以及管轄等程序方面產(chǎn)生各類難題。而且由于互聯(lián)網(wǎng)和金融方面專業(yè)性較強，法院在審理中會遇到較大挑戰(zhàn)。應(yīng)當(dāng)加強有關(guān)部門的協(xié)同配合，圍繞“以庭審為中心”的訴訟程序，完善庭前會議制度，加強專業(yè)法官的技能培訓(xùn)，并通過專業(yè)法官會議、審委會等有效機制解決訴訟中的疑難問題。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的“涉眾性”，在訴訟中往往出現(xiàn)民事和刑事程序的同時適用。為妥善化解矛盾，對于非法吸收公眾存款類案件，應(yīng)當(dāng)考慮采取刑事、民事程序相對分離的方式解決。
由于目前全國范圍內(nèi)尚沒有建立起統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的預(yù)警機制，從目前管理體制看，有必要整合公安部門、金融主管部門和互聯(lián)網(wǎng)管理部門的力量，合力構(gòu)建預(yù)警機制。對于顯性的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪而言，可以及時發(fā)現(xiàn)犯罪線索，并防止犯罪危害的擴大和蔓延;對于隱性的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪而言，可以借助預(yù)警機制充分收集和固定證據(jù)。而事實上一些提供即時通訊服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)社交平臺、網(wǎng)絡(luò)搜索服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司擁有海量的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也是通過這些平臺、利用這些工具來實施的。因此，有必要借助這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的力量，充分發(fā)揮其參與社會治理的功能和職責(zé)。同時要避免干涉公民的通訊自由以及其他受憲法所保護的權(quán)利，保證公民個人的數(shù)據(jù)安全。
法律的價值之一是秩序，應(yīng)當(dāng)本著未雨綢繆的理念來建構(gòu)全國一盤棋的金融監(jiān)管法律制度，加強金融監(jiān)管領(lǐng)域的立法;追根溯源，查處違法犯罪的實質(zhì)主體，摧毀犯罪的利益鏈條，保證強有力的執(zhí)法;完善刑法、刑事訴訟法和證據(jù)規(guī)則的相關(guān)適用標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮司法“維護社會公平正義最后一道防線”的作用，建立預(yù)警機制，完善全社會的預(yù)防和共治理念，通過法律的保障切實維護互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，促進社會主義市場經(jīng)濟的有序運行。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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