再復雜的其本質(zhì)也簡單，金融大數(shù)據(jù)的運用與發(fā)展就是其一。
近來網(wǎng)貸平臺頻暴雷，根本原因除了外部監(jiān)管趨嚴、市場利空、經(jīng)營不善以外，不外乎資金錯配、假標盛行、借款人惡意欠債等，這些原因用簡單的辦法就可以得到解決：其中大多可以通過大數(shù)據(jù)征信來解決信息不對稱。而大數(shù)據(jù)征信是利用數(shù)據(jù)分析和模型進行風險評估，依據(jù)評估分數(shù)，預測還款人的還款能力、還款意愿以及欺詐風險。在金融風控領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)指的是全量數(shù)據(jù)和用戶行為數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應用遠不止如此，銀行、保險、基金、證券等領(lǐng)域均有廣泛的市場。
大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域應用：精準營銷和大數(shù)據(jù)風控
據(jù)蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言介紹，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應用，一般有精準營銷和大數(shù)據(jù)風控兩個方面。
薛洪言表示，精準營銷是基于行為數(shù)據(jù)去預測用戶的偏好和興趣，繼而推薦合適的金融產(chǎn)品。對于大數(shù)據(jù)風控，其邏輯便在于“未來是過去的重復”，即用已經(jīng)發(fā)生的行為模式和邏輯來預測未來。這意味著，隨著隨機事件的大量發(fā)生，是可以發(fā)現(xiàn)其內(nèi)在規(guī)律的。而大數(shù)據(jù)里包含的海量數(shù)據(jù)，為我們發(fā)覺隱藏在隨機事件后面的規(guī)律提供了條件。而大數(shù)據(jù)風控的兩個應用，信用風險和欺詐風險，背后都是這個邏輯，通過分析歷史事件，找到內(nèi)在規(guī)律，建成模型，然后用新的數(shù)據(jù)去驗證和進化這個模型。
貴陽大數(shù)據(jù)交易所執(zhí)行總裁王叁壽告訴中國經(jīng)濟時報記者，截至2017年底，中國網(wǎng)民規(guī)模達到7.72億，手機網(wǎng)民規(guī)模達到7.53億。隨著我國加快IPv6、5G的商用部署，數(shù)據(jù)總量將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。從某種角度而言，數(shù)據(jù)詳實記錄了發(fā)展中的世界，而大數(shù)據(jù)使未來復現(xiàn)成為可能。大數(shù)據(jù)是無限循環(huán)、無限復制的綠色資源，應用次數(shù)越多，其價值越大，將會顛覆未來很多產(chǎn)業(yè)的競爭模式。對于當前而言，大數(shù)據(jù)是國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源、創(chuàng)新生產(chǎn)要素、是21世紀的“鉆石礦”;對于未來而言，大數(shù)據(jù)是“活化石”。
大數(shù)據(jù)應用水平正成金融企業(yè)競爭力的核心要素
至于金融大數(shù)據(jù)的未來，有分析稱，數(shù)據(jù)驅(qū)動金融將是一種趨勢，誰掌握了大數(shù)據(jù)，金融營銷、金融風控就會勝出。
中國支付清算協(xié)會業(yè)務協(xié)調(diào)部丁華明認為，一個關(guān)鍵的因素是大數(shù)據(jù)應用水平正在成為金融企業(yè)競爭力的核心要素。金融的核心是風控，風控以數(shù)據(jù)為導向。金融機構(gòu)的風控水平直接影響壞賬率、營收和利潤。目前，金融機構(gòu)正在加大在數(shù)據(jù)治理項目中的投入，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)項目，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)池，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“穿透式”管理。在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)治理是金融機構(gòu)需要深入思考的命題，有效的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管控，可以使數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為金融機構(gòu)的核心競爭力。
普華永道的研究報告顯示，83%的中國金融機構(gòu)希望投資大數(shù)據(jù)。金融行業(yè)對大數(shù)據(jù)的需求屬于業(yè)務驅(qū)動型。其迫切希望應用大數(shù)據(jù)技術(shù)使營銷更精準、風險識別更準確、經(jīng)營決策更具針對性、產(chǎn)品更具吸引力，從而降低企業(yè)成本，提高企業(yè)利潤。隨著更多金融機構(gòu)基于大數(shù)據(jù)獲得豐厚的回報，將進一步打消其顧慮，加速大數(shù)據(jù)的普及。
上述報告還稱，各級政府正推動金融行業(yè)數(shù)據(jù)整合、共享和開放。國務院《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》提出，到2018年，中央政府層面實現(xiàn)金稅、金關(guān)、金財、金審、金盾、金宏、金保、金土、金農(nóng)、金水、金質(zhì)等信息系統(tǒng)通過統(tǒng)一平臺進行數(shù)據(jù)共享和交換。國家還通過推動建設(shè)各類大數(shù)據(jù)服務交易平臺，為數(shù)據(jù)使用者提供更豐富的數(shù)據(jù)來源。數(shù)據(jù)越關(guān)聯(lián)越有價值、越開放越有價值。大數(shù)據(jù)的發(fā)展需要所有組織和個人的共同協(xié)作，將個人私有、企業(yè)自有、政府自有的數(shù)據(jù)進行整合，把私有大數(shù)據(jù)變?yōu)楣?a href=http://www.yizongshi.cn/index.php?m=content&c=index&a=infolist&typeid=1&siteid=1&type=keyword&serachType=2&key=%E5%A4%A7%E6%95%B0%E6%8D%AE style='color:#57A306' target='_blank'>大數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)安全問題也越來越受到重視。大數(shù)據(jù)的應用為數(shù)據(jù)安全帶來新的風險。數(shù)據(jù)具有高價值、無限復制、可流動等特性，這些特性為數(shù)據(jù)安全管理帶來了新的挑戰(zhàn)。
對金融機構(gòu)來說，網(wǎng)絡惡意攻擊成倍增長，組織數(shù)據(jù)被竊的事件層出不窮。這對金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)安全管理能力提出了更高的要求。大數(shù)據(jù)使得金融機構(gòu)內(nèi)海量的高價值數(shù)據(jù)得到集中，并使數(shù)據(jù)實現(xiàn)高速存取。但是，如果出現(xiàn)信息泄露，可能一次性泄露組織內(nèi)近乎全部的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)據(jù)泄露后還可能急速擴散，甚至出現(xiàn)更加嚴重的數(shù)據(jù)篡改和智能欺詐的情況。
2018年是金融行業(yè)監(jiān)管大年，“防風險”依然是行業(yè)發(fā)展主旋律。“近年來大數(shù)據(jù)風控越來越受重視，越被市場認可，我們越要做好風險防控工作，合規(guī)發(fā)展。”百融金服副總裁陳雷指出，不僅金融業(yè)務要合規(guī)經(jīng)營，大數(shù)據(jù)風控行業(yè)也要合規(guī)發(fā)展。
以當下正經(jīng)歷暴雷潮的網(wǎng)貸行業(yè)為例，陳雷認為，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融原來只要“有膽量”就能發(fā)展起來的時代已經(jīng)過去了，現(xiàn)在是需要擁抱科技的時代，要通過大數(shù)據(jù)挖掘金融價值。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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