科技已經(jīng)成為金融領(lǐng)域各機(jī)構(gòu)必爭(zhēng)之地。隨著技術(shù)本身的成熟和金融機(jī)構(gòu)的廣泛接受和投入，金融科技的發(fā)展正逐步深入。
據(jù)記者從市場(chǎng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)以及技術(shù)服務(wù)商了解，目前在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等多項(xiàng)熱門(mén)新技術(shù)中，大數(shù)據(jù)的發(fā)展或最為成熟，并且在各產(chǎn)業(yè)中接受度最高。其中，金融領(lǐng)域尤為典型，從基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用范圍以及市場(chǎng)規(guī)模等不同的角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的滲透都較其他行業(yè)更為成熟。
不過(guò)具體來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)金融科技的布局和投入明顯更為領(lǐng)先，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則相對(duì)滯后。銀保合并后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始“補(bǔ)課”?？梢暬治鋈蝾I(lǐng)先供應(yīng)商Tableau Software政企事業(yè)部銷(xiāo)售總監(jiān)張磊對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，今年以來(lái)，尤其是銀保監(jiān)合并以后，能明顯察覺(jué)到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司像創(chuàng)新企業(yè)那樣擁抱新技術(shù)的趨勢(shì)，“很多保險(xiǎn)客戶(hù)主動(dòng)來(lái)探討怎么利用技術(shù)服務(wù)于他們的業(yè)務(wù)部門(mén)。”
中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司大數(shù)據(jù)分析中心總監(jiān)曾珠對(duì)記者表示，大數(shù)據(jù)對(duì)于做風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的咨詢(xún)非常重要，但數(shù)據(jù)分析也是最近才被放在顯著地位上，現(xiàn)在我們開(kāi)始把數(shù)據(jù)和分析當(dāng)作公司的核心戰(zhàn)略，以前并沒(méi)有將其看得如此重要。“我們?cè)趤喬珔^(qū)擁有研發(fā)中心，配備建模人員，運(yùn)營(yíng)下來(lái)發(fā)現(xiàn)很有效率，一個(gè)是通過(guò)大數(shù)據(jù)去發(fā)掘新的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，另外在保險(xiǎn)反欺詐方面的作用也很明顯。”
保險(xiǎn)“補(bǔ)課”金融科技
銀行業(yè)是應(yīng)用金融科技的先行者。據(jù)公開(kāi)信息梳理，國(guó)有大行早在五六年前就已經(jīng)落地大數(shù)據(jù)中心，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行也在最近幾年完成布局，而目前城商行都中小銀行也都紛紛開(kāi)始著手籌建大數(shù)據(jù)平臺(tái)。
投入上看，據(jù)上市銀行公開(kāi)披露的數(shù)據(jù)，比如招商銀行、中國(guó)銀行等相繼宣稱(chēng)將拿出收入的1%用于科技創(chuàng)新投入。一家創(chuàng)新領(lǐng)域投研機(jī)構(gòu)愛(ài)分析據(jù)此比例推算指出，2017年中國(guó)銀行業(yè)整體IT投資規(guī)模達(dá)千億，占中國(guó)IT投入約5%-10%。其表示，高IT投入，意味著金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)上的付費(fèi)意愿更高，付費(fèi)能力更強(qiáng)，金融大數(shù)據(jù)的市場(chǎng)空間更大。具體而言，銀行在信貸、理財(cái)甚至資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把控、精準(zhǔn)獲客、智能匹配等方面有較深入的應(yīng)用。
不過(guò)，相對(duì)而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)以及其他創(chuàng)新技術(shù)上的投入要較為滯后。麥肯錫、Celent等多家咨詢(xún)公司的相關(guān)調(diào)研均顯示，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上還幾乎沒(méi)有進(jìn)展，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)于大數(shù)據(jù)能否為保險(xiǎn)公司帶來(lái)的價(jià)值也尚有爭(zhēng)議。
曾珠對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，其數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)目前僅5人，但在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)領(lǐng)域已算頗為領(lǐng)先的公司，而保險(xiǎn)公司則相對(duì)更為粗放，數(shù)據(jù)分析上大多數(shù)僅由IT部門(mén)提供一些支持性工作，“我們有時(shí)候與保險(xiǎn)公司交流，他們都很驚訝數(shù)據(jù)分析能體現(xiàn)出那么多東西，比如賠付率上的特征。”
愛(ài)分析于今年四月份發(fā)布的調(diào)研報(bào)告《中國(guó)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)報(bào)告》指出，大數(shù)據(jù)在信貸和支付場(chǎng)景達(dá)到一定滲透率之后，下一個(gè)即將爆發(fā)的是保險(xiǎn)場(chǎng)景，2018年或?qū)⒊蔀楸ｋU(xiǎn)大數(shù)據(jù)元年。
數(shù)據(jù)交叉發(fā)掘新特點(diǎn)
保險(xiǎn)業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用探討多集中于，獲客環(huán)節(jié)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像從而實(shí)現(xiàn)智能營(yíng)銷(xiāo)、核保核賠環(huán)節(jié)降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整個(gè)流程中的人工成本。不過(guò)事實(shí)上，對(duì)于依賴(lài)統(tǒng)計(jì)精算特性的保險(xiǎn)行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)分析除了降低成本外還能創(chuàng)造更多的價(jià)值。
曾珠表示，企業(yè)各種各樣的系統(tǒng)到最后都是要打通的，客戶(hù)理賠的數(shù)據(jù)，客戶(hù)保單計(jì)劃管理的數(shù)據(jù)，客戶(hù)銷(xiāo)售收入的數(shù)據(jù)等等，打通之后可以做關(guān)聯(lián)分析，交叉起來(lái)之后就能看到更多對(duì)業(yè)務(wù)有價(jià)值的東西。“比如我們發(fā)現(xiàn)，口腔的疾病齲齒的檢出率特別高，口腔費(fèi)用又貴怎么解決?現(xiàn)在甲狀腺結(jié)節(jié)的檢出率也是比較高的，但理賠上好像大家都不太重視，就診率不高，那到底是很多人沒(méi)去看還是不重視，那這個(gè)是不是應(yīng)該提前干預(yù)?”
另外，在反欺詐方面大數(shù)據(jù)分析能提供有力的輔助。曾珠向記者講述了一個(gè)案例，在做醫(yī)療險(xiǎn)計(jì)劃管理時(shí)，發(fā)現(xiàn)某客戶(hù)的骨骼肌肉疾病發(fā)生率高達(dá)30%，并呈遞增趨勢(shì)。同時(shí)他的平均就診費(fèi)用高達(dá)1000元，而其他客戶(hù)只有四五百元。發(fā)現(xiàn)這種反常特點(diǎn)之后就讓保險(xiǎn)公司調(diào)查員工經(jīng)常就診的醫(yī)院，繼而發(fā)現(xiàn)該客戶(hù)與醫(yī)生有利益往來(lái)，存在不合理就醫(yī)行為。另外，
在醫(yī)藥行業(yè)，還發(fā)現(xiàn)很多二十幾歲的年輕員工去看高血壓，一般二十幾歲不大可能患高血壓，經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該客戶(hù)是醫(yī)藥代表，他自己去買(mǎi)了公司的藥，再拿到保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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