科技創(chuàng)新正以前所未有的速度、廣度和深度在影響、推動、催化保險(xiǎn)行業(yè)的變革。這種變革已遠(yuǎn)不只是帶來效率、效益的優(yōu)化提升，而是已觸及到保險(xiǎn)的本質(zhì)，如保險(xiǎn)公司是否已開始從風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者走向風(fēng)險(xiǎn)的干預(yù)者?保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是否已開始從基于歷史數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)概率走向基于實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的動態(tài)模型?無人駕駛會讓占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分的車險(xiǎn)消失嗎?基因預(yù)測會讓壽險(xiǎn)主力部分中的重疾、兩全產(chǎn)品退出嗎?這些問題，正在從學(xué)術(shù)研究的課題日益成為敲打我們每個(gè)保險(xiǎn)人的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。
改變保險(xiǎn)的“黑科技”
從本世紀(jì)第二個(gè)十年開始興起的金融科技、保險(xiǎn)科技，對于行業(yè)的改變已開始由“表”及"里”，且極有可能成為溯及源頭的顛覆式變革。
在這輪浪潮中，主要有以下“黑科技”準(zhǔn)備、正在或已經(jīng)改變著保險(xiǎn)業(yè)，筆者希望嘗試從保險(xiǎn)從業(yè)者的角度進(jìn)行盡可能簡明的剖析總結(jié)：
（1）大數(shù)據(jù)
從技術(shù)價(jià)值的角度看，大數(shù)據(jù)解決的問題及創(chuàng)造的可能主要為：
海量數(shù)據(jù)存儲：數(shù)據(jù)的存儲能力由GB、TB到PB，成千倍的上升，更重要的是，對于如此量級的數(shù)據(jù)，仍能保證高速、高并發(fā)的檢索。
跨界數(shù)據(jù)整合：當(dāng)跨行業(yè)、跨地域、跨時(shí)間、跨平臺的數(shù)據(jù)被整合到一起，所描繪出的“客戶臉譜”、“客戶群像”甚至比我們自己還了解自己。
發(fā)現(xiàn)與決策支持：當(dāng)數(shù)據(jù)不斷匯聚、整合后，發(fā)現(xiàn)問題、發(fā)現(xiàn)機(jī)遇、發(fā)現(xiàn)知識，以及基于這些發(fā)現(xiàn)的決策建議，正在深刻的改變著領(lǐng)導(dǎo)者的思維方式和企業(yè)的運(yùn)作方式。
在保險(xiǎn)行業(yè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用已漸成熟，其中筆者認(rèn)為最為值得關(guān)注的領(lǐng)域?yàn)椋?/p>
精準(zhǔn)銷售。用大數(shù)據(jù)幫助找到客戶，觸達(dá)客戶，轉(zhuǎn)化客戶，在合適的時(shí)機(jī)，給合適的人推薦合適的保險(xiǎn)。主要原理為，通過分析產(chǎn)品的歷史成交數(shù)據(jù)，找出客戶群特征，再對有相同、相近特征的客戶，通過異業(yè)數(shù)據(jù)的整合共享，以各種方式進(jìn)行觸達(dá)轉(zhuǎn)化。
風(fēng)險(xiǎn)防控。用大數(shù)據(jù)來作“看門狗”，代替“人盯人”來防控保險(xiǎn)承保理賠中的各類道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。其主要原理為全量監(jiān)控與規(guī)則干預(yù)，即對作業(yè)全流程進(jìn)行數(shù)字化后，再進(jìn)行全量數(shù)據(jù)監(jiān)控，同時(shí)通過預(yù)先設(shè)置規(guī)則，一旦觸發(fā)邊界條件，即進(jìn)行流程干預(yù)。
物聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，將用戶端拓展到了物品與物品之間，并進(jìn)行信息的交換和通信。通過智能感知、識別技術(shù)等通信感知技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)在各大行業(yè)的應(yīng)用也在不斷深入，但在保險(xiǎn)行業(yè)特別是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還是初級階段。
從全球的經(jīng)驗(yàn)來看，以下物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用值得我們關(guān)注：
車聯(lián)網(wǎng)對于車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì),風(fēng)險(xiǎn)防控、理賠模式所帶的顛覆性變革。
家聯(lián)網(wǎng)對于由以個(gè)人為中心轉(zhuǎn)向以家庭為中心的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及銷售服務(wù)所帶來的巨大機(jī)遇：
一方面，國內(nèi)大中城市的高房價(jià)必將催生對于房屋財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)的需求;另一方面，WIFI路由器、電視機(jī)頂盒、網(wǎng)絡(luò)攝像頭、防盜防火防水傳感器正在迅速普及，這對于家庭類保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)、便捷投保、遠(yuǎn)程理賠都奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
可穿戴設(shè)備健康管理正在成為趨勢，其對于需求剛性程度不亞于車險(xiǎn)的健康保險(xiǎn)定會產(chǎn)生重大的積極影響。健康險(xiǎn)面臨的最大問題即為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)防范，而借助運(yùn)動手環(huán)、智能血壓計(jì)、手機(jī)運(yùn)動軟件等設(shè)備的數(shù)據(jù)，這些困難將逐漸解決。
（3）區(qū)塊鏈
區(qū)塊鏈技術(shù)能在沒有集中式系統(tǒng)的情況下，即可以電子化形式完整記錄公共交易，并可保證數(shù)據(jù)不被篡改。對于天然以“欺詐”為大敵的保險(xiǎn)業(yè)，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、實(shí)時(shí)性是最基本的要求。區(qū)塊鏈技術(shù)將為保險(xiǎn)業(yè)帶來變革。
就當(dāng)前的發(fā)展來看，區(qū)域鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用還存在諸多困難，其中最大的阻礙應(yīng)為如何讓保險(xiǎn)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)均數(shù)字化、并以區(qū)域鏈化的方式管理。從全球來看，相對較成功的應(yīng)用主要在于醫(yī)療健康保險(xiǎn)的理賠風(fēng)險(xiǎn)控制上，其主要原理為，通過與醫(yī)院、診所、藥店的合作，將客戶治療過程中的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行區(qū)塊鏈化，建立起完整的信任鏈，以控制道德風(fēng)險(xiǎn)。
（4）人工智能
人工智能當(dāng)前正處于風(fēng)口，其外延與內(nèi)涵、方向與趨勢、價(jià)值與挑戰(zhàn)不僅是眾家“各持一詞”，更是日日“新意疊出”，對于保險(xiǎn)行業(yè)，筆者認(rèn)為在現(xiàn)階段最值得關(guān)注的集中在以下兩點(diǎn)：
識別技術(shù)對于客戶體驗(yàn)的顛覆。人臉識別、活體檢測、語音識別使得向機(jī)器證明“我即是我”得以解決，這使客戶不需要錄一個(gè)字、打一個(gè)電話，只要對著手機(jī)“刷個(gè)臉”，“說句話”，即能完成所有投保要素的錄入，其核心為“刷臉”，能同時(shí)證明兩件事：“你是誰”和“你本人在操作”，在這兩個(gè)前提下，將使各類“數(shù)據(jù)擁有者”(如運(yùn)營商、政府部門等)輸出個(gè)人信息成為可能，這將徹底解決困擾保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展的瓶頸之一—即錄入大量信息才能投保，今后，刷刷臉，保費(fèi)就會出來。
機(jī)器學(xué)習(xí)對于技術(shù)類、銷售類工作的顛覆。在保險(xiǎn)的核保、核賠領(lǐng)域，其本質(zhì)是“對輸入數(shù)據(jù)執(zhí)行各類由經(jīng)驗(yàn)而得的規(guī)則”，如對于投保要素執(zhí)行核保規(guī)則，對于報(bào)案查勘信息執(zhí)行核損、核賠規(guī)則。在銷售領(lǐng)域，業(yè)務(wù)人員，特別是電銷坐席的工作核心同樣是“根據(jù)不同客戶的特征執(zhí)行不同的銷售策略”，對于不同的客戶，根據(jù)其歷史投保情況，采用對應(yīng)的“話術(shù)”。機(jī)器學(xué)習(xí)最擅長的領(lǐng)域正是透過海量信息總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，對于既定規(guī)則進(jìn)行精確執(zhí)行，根據(jù)執(zhí)行結(jié)果利用算法對規(guī)則不斷優(yōu)化。對于核保核賠、電銷網(wǎng)銷等作業(yè)流程能數(shù)字化的領(lǐng)域，人工智能的滲透將不可阻擋。
保險(xiǎn)科技的內(nèi)在價(jià)值邏輯
（一）自動自發(fā)還是殊途同歸？
層出不窮的技術(shù)、科技幾乎在同一時(shí)間與保險(xiǎn)的“邂逅”，這是碎片化的偶然，還是有跡可尋的必然?作為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理者，應(yīng)該如何面對這些科技創(chuàng)新?是被動地全接觸、全學(xué)習(xí)、全接受，還是應(yīng)建立主動的創(chuàng)新策略?
筆者認(rèn)為，透過這些“亂花漸欲迷人眼”的“黑科技”，有一個(gè)目標(biāo)似乎具有共性-去中介化。
這里的“中介”不是特指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理公司，而是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的那堵“墻”，構(gòu)成這堵“墻”的主要為在進(jìn)行低效、重復(fù)工作的“人”。
保險(xiǎn)行業(yè)的兩大特性使其成為“黑科技”的主要目標(biāo)：一是數(shù)據(jù)密集性，二是人員密集性。一方面，隨著前一輪信息化的發(fā)展，加之行業(yè)特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化程度大大提升，這是眾多技術(shù)能被應(yīng)用的核心基礎(chǔ);另一方面，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，以往很多保險(xiǎn)公司用“人”解決一切問題的模式，使各個(gè)機(jī)構(gòu)、環(huán)節(jié)都累積了大量過剩人力。
回頭看看當(dāng)前這些流行的保險(xiǎn)科技，基本都著眼于解決人工銷售服務(wù)、人工定價(jià)核保、人工查勘定損、人工運(yùn)營管理的問題。當(dāng)然并不是所有人工崗位都會被取代，而是那些簡單重復(fù)的工作會被取代，低效復(fù)雜的工作會被優(yōu)化。從這個(gè)角度看，這些科技與保險(xiǎn)的結(jié)合并不是碎片化的、偶然的，而是存在“去中介化”這個(gè)內(nèi)在價(jià)值邏輯。作為保險(xiǎn)公司，在制定創(chuàng)新戰(zhàn)略，布局科技應(yīng)用時(shí)，特別是在選擇重點(diǎn)發(fā)展方向、確定應(yīng)用的優(yōu)先次序時(shí)，應(yīng)該是主動的，有方向的。
（二）從“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化”到“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”
互聯(lián)網(wǎng)與科技對金融行業(yè)的影響，實(shí)際上是“一體兩面”，密不可分。站在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)實(shí)際也會經(jīng)歷兩個(gè)階段，“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化”與“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”：
保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化是指，將現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售、服務(wù)、運(yùn)營等搬移至線上，以提高效率、提升體驗(yàn)，其實(shí)質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種技術(shù)工具。當(dāng)前絕大部分互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)應(yīng)用均處于這一階段。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指，用互聯(lián)網(wǎng)的思維，特別是以去中心化、碎片化、場景化、去中介化為核心，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始，徹底重新構(gòu)建投保體驗(yàn)、服務(wù)模式和理賠運(yùn)營流程。其實(shí)質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)真正作為一種全新的客戶渠道和營運(yùn)模式。當(dāng)前，新成立的一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已開始啟動這方面的嘗試。
無論對于傳統(tǒng)還是新興的保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已是不可回避的必然趨勢，在保險(xiǎn)科技推動下的、真正的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”應(yīng)成為所有公司共同的目標(biāo)。
汽車科技與新車險(xiǎn)
在當(dāng)前保險(xiǎn)科技的發(fā)展應(yīng)用中，筆者認(rèn)為最有可能在最短時(shí)間里對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)生顛覆級影響的是汽車科技的迅猛發(fā)展，其對車險(xiǎn)的影響尤為值得關(guān)注。
(一)汽車行業(yè)正在醞釀巨變
科技同樣正在推動汽車行業(yè)的變革，主要領(lǐng)域包括無人駕駛、新能源車、共享和智能運(yùn)輸?shù)龋?/p>
無人駕駛
在無人駕駛領(lǐng)域，進(jìn)展速度已超過大部分人的想像，在“半自動駕駛”方面(即駕駛員可在一定條件下將操作權(quán)交給車輛，但需要隨時(shí)準(zhǔn)備接管)，特斯拉的AutoPilot功能已在2016年實(shí)現(xiàn)商用，不僅是在美國，在北京、上海等中國城市的高架路上，讓車輛“自己駕駛”，同時(shí)伴有人為干預(yù)，這從去年起已是現(xiàn)實(shí)。在“全自動駕駛”方面(車輛沒有方向盤、油門、剎車)，2017年11月8日，在拉斯維加斯，第一個(gè)全自動駕駛的擺渡公交車項(xiàng)目已正式投入商用，“無人車”與“有人車”已行駛在同一條大道上。面對相應(yīng)的“新風(fēng)險(xiǎn)”，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品還是空白。
新能源車
在新源車方面，現(xiàn)已進(jìn)入普及推廣階段，從科技角度看，除能源由“電”替“油”外，主要有兩大變化：一是全電動車的零配件比燃油車減少了近40%，二是新能源車安裝車聯(lián)網(wǎng)信息終端，能實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程監(jiān)控每臺車的運(yùn)行情況。第二點(diǎn)對于保險(xiǎn)可能更為重要，當(dāng)前，全國各地都已在搭建新能源車的數(shù)據(jù)接收、管理平臺，上海地區(qū)的平臺已于2017年初建成并投入使用。這將對車險(xiǎn)帶來重大影響。
共享
在共享方面，由企業(yè)直接運(yùn)營的分時(shí)租賃電動汽車，已進(jìn)入大規(guī)模的商業(yè)應(yīng)用，國內(nèi)EVCARD公司的在線車輛在2017年將超過2萬臺，超越美國的Car2Go,成為全球最大的分時(shí)租賃平臺。在P2P共享方面，經(jīng)過數(shù)輪鏖戰(zhàn)，市場份額最大“凹凸租車”已在全國近60余個(gè)城市開通了共享租車服務(wù)。在這兩種模式下，每一臺被共享的車輛都已實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)。值得一提的是，當(dāng)前，車輛雖然已共享，但保險(xiǎn)卻仍是按年在投，沒有專屬的產(chǎn)品。
智慧運(yùn)輸
在智慧運(yùn)輸方面，在客車、貨車上安裝風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)備已成為共識，并開始迅速普及。利用傳感器、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，已能通過駕駛行為分析、疲勞駕駛監(jiān)控、盲區(qū)危險(xiǎn)警示等功能有效地降低車輛運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司都已開始積極參與。
(二)將“顛覆”車險(xiǎn)的四個(gè)要素
以上這些汽車行業(yè)的科技、模式的發(fā)展，雖然針對的內(nèi)容、所處的階段、影響的領(lǐng)域都不相同，但對于保險(xiǎn)而言，有四個(gè)要素是共同的，也是可能帶來深刻變化的：
數(shù)據(jù)
這些科技的發(fā)展，使保險(xiǎn)公司掌握行駛、環(huán)境的數(shù)據(jù)成為可能，而在之前，保險(xiǎn)公司擁有的和用于定價(jià)的數(shù)據(jù)主要為歷史出險(xiǎn)數(shù)據(jù)。
互聯(lián)
車輛、環(huán)境數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)，讓保險(xiǎn)公司能夠?qū)崟r(shí)，甚至提前知曉風(fēng)險(xiǎn)。這將對風(fēng)險(xiǎn)的管理模式帶來徹底的改變。
模型
數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)掌控將會徹底改變車險(xiǎn)的定價(jià)模型，由“從車”走向“從人”，由基于歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行“總結(jié)”、“普適”，走向基于個(gè)體數(shù)據(jù)進(jìn)行“預(yù)測”、“定制”。
風(fēng)控
科技的發(fā)展將推動保險(xiǎn)公司的“身份”發(fā)生變化，特別是在車險(xiǎn)領(lǐng)域，將由風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者變成風(fēng)險(xiǎn)的干預(yù)者。
保險(xiǎn)科技的序幕才剛剛拉開，其發(fā)展必將深刻改變我們每個(gè)保險(xiǎn)人，我們要關(guān)注、學(xué)習(xí)、應(yīng)用、超越，只有盡早行動，方能“唯快不破”。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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