在座多是從IT出身，我也是CIO出身，現(xiàn)在我相當于是直接做金融的業(yè)務。那IT、數(shù)據(jù)是帶我前二十年的工作經(jīng)驗里面我最寶貴的，在這塊我們認為數(shù)據(jù)技術場景，是真正可以抵抗像銀行傳統(tǒng)金融機構，這樣的低成本為優(yōu)勢的這樣的金融機構。
我記得去年的這個時候，我跟很多的傳統(tǒng)金融機構在交流，他們說2017年我們要做什么，其實2017年年初的時候傳統(tǒng)金融機構已經(jīng)碰到一個問題，就是在監(jiān)管趨嚴的情況下，他能做的資產(chǎn)就只有房地產(chǎn)，政府債，大眾型國企，大類資產(chǎn)的標地物。他們也認為類似于Fintech 之類的這些服務小微企業(yè)，或者是消費金融個人這一類的資產(chǎn)，有很好的利潤空間，是一片藍海。但是他說我們不會，不懂，比如說銀行，信托，我們以前的金融體系，我的風控的能力，我所有的這些做業(yè)務的人員，對房地產(chǎn)很了解，對政府債很了解，對于你這種Fintech ，少數(shù)有人目前覺得這個東西很好，但是整個公司沒有這個能力。
但是他們的優(yōu)勢，他說我就是低成本，所以在這樣的競爭之下，我們也看到了很多的，去年是很多的P2P，最后就退出這個市場了，P2P為什么會退出市場，我認為有幾個原因，第一方是監(jiān)管的，很多的資產(chǎn)不能做了，最少在是在二十萬以下，企業(yè)一百萬以下，也就是說把P2P的這個領域已經(jīng)限定了在比較小微的這個范疇。以前有一些P2P也是做的大額的這些供應鏈里面的，一個企業(yè)兩三百萬，這些他都沒法做了。
還有的大家都知道，本來就是來騙錢的，那這一部分一打擊就跑了，還有一部分是什么了？是他已經(jīng)就是真正的有互聯(lián)網(wǎng)霍克，也有IT，大數(shù)據(jù)風控的能力，那以前做P2P的時候，他說我有資產(chǎn)，銀行，金融機構不能認，沒關系，我建一個P2P的網(wǎng)站，我自己目前就好。但是隨著大家對P2P的這種社會輿論的變化，他們也發(fā)現(xiàn)一個事實，在互聯(lián)網(wǎng)上目前第一越來越難了，第二越來越貴，所以如果他們的這些個資產(chǎn)，能夠被傳統(tǒng)的金融機構所認可，那是皆大歡喜一個事情。傳統(tǒng)金融機構說我找不到好的資產(chǎn)，那以前做的互金，做P2P的這些說我找不著資金，我兩邊一銜接不就可以了嗎。
我們很長一段時間有很多互金企業(yè)來找我們網(wǎng)金社，說你們有比較強的募資能力，我們?nèi)フ毅y行，找信托經(jīng)常碰鼻子，我說到底是為什么呢？他們說銀行和信托的業(yè)務人員有一些比較，有心之士，接受能力的人，對這些資產(chǎn)也很感興趣的。看完了他們這些資產(chǎn)也說還不錯，你放心我去給你公司上會，你等著我給你5個億。結果這些人回去以后三個月，六個月之后說我們那的人太保守，我們的風控過不了，看不懂，這就是實際的情況。
我們就跟很多的互金企業(yè)進行了合作，我們方面是幫他直接在我的這個平臺上募資，還有我們是通過我們輸出的這個風控能力，給到傳統(tǒng)的金融機構，銀行，信托這些，后面就會有我的一些例子，因為這個可能跟今天的主題比較相關，所謂的智能科技，金融科技。
我講兩個案例吧，一個是去趣店，咱們做互金的肯定知道趣店，趣店今年也是明星企業(yè)，我今年也跟趣店我們也一起去參與了他們上市敲鐘，原因是什么呢？我們是他們以前最大的資金方，他在2016年的11月份的這個時候，在我們這發(fā)第一筆，在這之前他都有自有資金，自有資金用完了以后股東又借他錢，但是他的這個業(yè)務規(guī)?，F(xiàn)在是五六百億，他根本自己不能支撐這么高的這個資金，股東和他自由的資金不能支撐。
他就去找傳統(tǒng)的金融機構，銀行，信托都不行，那我們那個時候通過我們的互聯(lián)網(wǎng)金融，或者是金融科技的解決方案，看清楚，看明白他的風險，一方面我們給他們資金，一方面我們找個其他的信托也能給他們資金，具體怎么做呢，今天是一個同行的會，也可以交流，我可以稍微詳細的講一下。
趣店他的放款是基于支付寶上的芝麻信用600分-650分之間的，平均單筆是一千塊錢，單筆一千塊錢，如果一天放出去1個億其實就要有10萬筆這樣的放款。他這一個億放完了以后他說我還要1個億，明年再要放款，那他就需要跑到金融機構去借錢。金融機構說這1萬筆都放給誰了，放給他，他到底有沒有風險，是不是你編造的一些名單，把這個錢給拿走了，你這個錢是不是放到了這個人的真實賬戶下，那我們做什么呢，我們跟支付寶對接。
第一，保證他報上來這個人的身份證號，對應的銀行賬號都是實名認證過的，這個人我們會去查他共債的情況，他是不是在別的平臺上已經(jīng)借過錢了，芝麻信用分，包括他的年齡，是不是符合我們的要求，機器自動的校對很快我們馬上就出來了，把不符合的就排除在外。這是第一個。
第二個，這個錢放，你報來一堆名單，你是不真的把錢放這個客戶賬面去了呢，我們IT從業(yè)人員很容易解決，那我就W每一個放款的行為，包括甚至到這個賬戶上，我返回來一個信息，我做這個交易就OK了，這是也比較簡單的。
第三步，其實是跟傳統(tǒng)金融的能力相關的，中投保在做這個擔保業(yè)務的時候，像這種基于你未來還款，作為我的這個底層資金的，我一定是要賬戶封閉的，賬戶封閉什么概念？你的這個還款，比如說我放出去的是一個期的還款，但是我給他的這個錢是一年期的。那他一個月以后回款回過來的時候我并不是回到趣店的放款賬戶，而是回到網(wǎng)金社監(jiān)管的這個賬戶上，他是哪走的。只有在新的債權再進來，來代替這部分錢，我們才給他拿走，那這個就是一個最基本的，但里面還有很多的細節(jié)。
最基本的使用IT，包括對于客戶通過多維度的數(shù)據(jù)去判斷他是不是一個好的合格的一個融資人，這樣的一個案例，我通過這種方式我們又做了一個很簡單的，能讓傳統(tǒng)金融機構能夠看得懂的一個風控工具。他依賴于我們這個風控工具，能夠對趣店所有的資產(chǎn)哪怕是逐一照對抽查也可以，是整體資產(chǎn)的，包括違約率，包括是否滿足我們的這個保證金這些，他都可以做這個監(jiān)控。通過這種方式，我們把低成本的銀行和信托的錢就輸送到了趣店，所以我們也成為他最大的當時的資金供應方。這是我們的一個案例。
第二個案例是我們的這個付稅寶的業(yè)務。我不知道有沒有真做過進出口的業(yè)務，如果做過進出口業(yè)務就知道，我們國家很多的進口的貨物，它是要求你先去把關稅交上，你才可以把這個貨拿走，那現(xiàn)在國家所謂的進口電商，或者一帶一路，其實跟這個進出口很相關。那中國有十萬家進口企業(yè)，這十萬家進口企業(yè)可以享受一個服務，說銀行如果給你出一個保函，你就先可以把這個貨提走，15天之后你再把這個稅款交上就可以了。
那例如像化妝品這種，比如稅到50%了，我100萬進來的貨，我可能要交50的稅，所以我如果要先把它去賣掉，再交這個稅那對于這種中小企業(yè)的進口商，是很有吸引力的。但是結果呢？十萬家里面只有四百家企業(yè)享受到了這個服務，全部都是國有大中型企業(yè)。我們中國寶當時一起區(qū)別改變了海關關稅的擔保法，說除了銀行以外，還可以有六家擔保公司出這個保函也可以先放行。這六家擔保公司全國各地開了一堆的會，開完了以后很興奮說擔保公司要進入到這個領域里面來了服務中小企業(yè)，結果干了一面，每一家擔保公司做了兩家中小企業(yè)之后，都沒法做了，說成本太高，收益太低，而且我也無法控制這個風險。
網(wǎng)金社就把這個項目接過來了，我們接入到關稅繳稅的系統(tǒng)，包括工商的，包括像在淘寶，天貓上面賣貨的這些數(shù)據(jù)，我們把這些數(shù)據(jù)都進行了集中之后呢，我們做了一個模型，這個模型我們給它一個受信。有了這個受信以后，在這個客戶他有海關稅，有一個統(tǒng)一交稅頁面，他到的他交稅的頁面，本來比如是銀行卡交付，我們下面多一個按鈕，就付稅寶，他如果點付稅寶如果顯示，說明我們給他受信了，他一點這個付稅寶，就跟花唄借唄一樣，我們就把這個錢給他待定了，那他就把貨物拿走了，然后他到了一定的期限再還給我們。
這一塊我們現(xiàn)在還是跟擔保公司在合作，擔保公司以前通過傳統(tǒng)的方式，有兩家不敢做了，但是因為我們用這種數(shù)據(jù)IT這種方式給他提供的工具他就敢做了，他說好，只要你的這個模型跑出來了我就你提供這個擔保，我們給他就找來這個資金。為什么我這寫個股權呢？一開始我是講到如果我們，就像趣店，我們陪他們?nèi)ド鲜形覀冃睦锩嬉埠懿缓檬埽瑸槭裁茨?？我們給他們四五十億的錢，我們才賺幾個錢啊，因為做債權的。但是同行的有很多的投資機構，最夸張的是外圍的，當時在微信圈里面會傳他的文章，就說他在那說他賺錢了一千倍，懟了很多的其他的專業(yè)投資人，說你看你們就沒有發(fā)現(xiàn)這樣好的企業(yè)。
這些對于我們來說刺激很大，但我們那個時候已經(jīng)感受到，如果說沒有在股權上面的這種介入，我們對于這種企業(yè)提供債權，我們的收益是比較小的，所以我們現(xiàn)在跟很多的做Fintech 的企業(yè)在合作的同時，我們是股債聯(lián)動的，所以有一些投資的機會，到時候也可以給我們推薦推薦，因為我們畢竟還有一個好處，我們還可以給這個機構提供債權的服務。
分享到微信 ×
打開微信，點擊底部的“發(fā)現(xiàn)”，
使用“掃一掃”即可將網(wǎng)頁分享至朋友圈。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
