春節(jié)假期剛過(guò)，保監(jiān)會(huì)對(duì)多家財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)出行政處罰決定書(shū)，處罰原因?yàn)楣窘o予或者承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的保費(fèi)回扣或者其他利益，以及編制提交虛假報(bào)表等。
面對(duì)部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理混亂、高風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)經(jīng)營(yíng)、違規(guī)交易、保險(xiǎn)欺詐等亂象，在近一年的時(shí)間里，強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象一直是保險(xiǎn)監(jiān)管的主基調(diào)。監(jiān)管層不斷強(qiáng)調(diào)，“真正讓保險(xiǎn)監(jiān)管長(zhǎng)上牙齒”。從不斷升級(jí)的舉措看，強(qiáng)監(jiān)管是為了更及時(shí)地防范和處置風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)過(guò)多年的行業(yè)積累和發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在整體實(shí)力增強(qiáng)的同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司的管理模式和組織架構(gòu)日趨復(fù)雜，不論是公司決策治理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、各類(lèi)投資決策，風(fēng)險(xiǎn)均具有復(fù)雜性、隱蔽性、交叉性的特點(diǎn)，這對(duì)穿透式監(jiān)管帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。而個(gè)別保險(xiǎn)公司的發(fā)展模式以及各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，引起了各界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的反思。對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行前瞻性、針對(duì)性預(yù)判，大力整治行業(yè)亂象，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的軌道，成為保險(xiǎn)監(jiān)管的題中之義和著力點(diǎn)。
完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健審慎、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。近一年來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管在監(jiān)管規(guī)則、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售和理賠規(guī)范、反保險(xiǎn)欺詐等方面均進(jìn)行了梳理和完善，以形成督促保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的政策和監(jiān)管體系。針對(duì)大股東或?qū)嶋H控制人對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的過(guò)度干預(yù)，導(dǎo)致有的公司脫離保險(xiǎn)的保障屬性，或者激進(jìn)投資，或者違規(guī)吸保，監(jiān)管部門(mén)按照股權(quán)穿透管理的原則，對(duì)單一股東的最高股權(quán)比例也進(jìn)行了下調(diào)。
保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝近日在接受媒體采訪時(shí)表示，接下來(lái)，防風(fēng)險(xiǎn)的整體思路是穩(wěn)中求進(jìn)，打防結(jié)合，使出“組合拳”。從去年以來(lái)，對(duì)主要責(zé)任人和機(jī)構(gòu)“雙罰”的態(tài)勢(shì)一直延續(xù)至今，打防結(jié)合的“組合拳”正處于進(jìn)行時(shí)，部分問(wèn)題公司和突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)得到及時(shí)處置和排查。而在強(qiáng)監(jiān)管的氛圍下，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作趨于穩(wěn)健，不論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、投資配置，還是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防范，均出現(xiàn)了積極變化。
黨的十九大報(bào)告提出，貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制中，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障和信用管理的功能應(yīng)得到更為充分的發(fā)揮，特別是在農(nóng)業(yè)、人身、財(cái)產(chǎn)、信用保證等領(lǐng)域，其分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失和增信保證功能，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要穩(wěn)定器和粘合劑。使用得當(dāng)，會(huì)使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行更有效率，成為市場(chǎng)主體防范自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、意外事件等的重要金融工具。
正因?yàn)槌休d的功能重要，所以必須從源頭上強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控。尤其是在經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效的轉(zhuǎn)型期，更需要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置。與其他金融機(jī)構(gòu)不同，保險(xiǎn)的核心功能和本質(zhì)屬性是分散和管理風(fēng)險(xiǎn)，其自身的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，尤其是當(dāng)前部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理和股權(quán)結(jié)構(gòu)還不完善，股權(quán)關(guān)系復(fù)雜，關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重，市場(chǎng)參與者的經(jīng)營(yíng)理念還不成熟，切中風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，必須相應(yīng)地完善監(jiān)管規(guī)則特別是提升償付能力監(jiān)管水平，為此，保監(jiān)會(huì)于去年啟動(dòng)了償二代二期工程建設(shè)。
另外，保險(xiǎn)公司的大部分資金來(lái)源于投保人，不論是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，均涉及到投保人的人身健康、財(cái)產(chǎn)損失的賠付等，如果其自身發(fā)生問(wèn)題，影響的將是眾多保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益，造成投保人甚至整個(gè)家庭都難以承受的損失和負(fù)擔(dān)。為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，監(jiān)管部門(mén)在保險(xiǎn)供給和消費(fèi)端雙向發(fā)力。一方面，規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰;另一方面，通過(guò)保險(xiǎn)消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)提示，提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。僅今年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)就針對(duì)在線平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)、出境旅游、互聯(lián)網(wǎng)偽保險(xiǎn)等作出消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)提示。
構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、“一帶一路”建設(shè)以及鄉(xiāng)村振興等國(guó)家戰(zhàn)略的實(shí)施，使保險(xiǎn)業(yè)正處于大有可為的機(jī)遇期，同時(shí)，也是各類(lèi)創(chuàng)新以及工具不斷涌現(xiàn)的時(shí)期，從償付能力、公司治理、市場(chǎng)行為、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)維度強(qiáng)監(jiān)管，防范機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)決策、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售理賠、資產(chǎn)負(fù)債以及投資經(jīng)營(yíng)等各個(gè)層面和領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，才能提升保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保障和改善民生的能力。
從厘清強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”，到出臺(tái)“1+4”系列文件，再到一系列罰單和監(jiān)管函。“真正讓監(jiān)管長(zhǎng)上牙齒”，正在連續(xù)的重拳出擊中得到具體體現(xiàn)，既為防范和應(yīng)對(duì)目前的亂象和風(fēng)險(xiǎn)，又為保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期整體穩(wěn)健運(yùn)行護(hù)航。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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