不少細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)在不知不覺(jué)中有所減少。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，近半年來(lái)深圳已有11家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，但與此同時(shí)，越來(lái)越多的銀行已將智能化作為網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要方向，通過(guò)推動(dòng)柜面業(yè)務(wù)向智能機(jī)具的轉(zhuǎn)移，繼而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)面積、人員和費(fèi)用壓降。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著人工智能以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少是必然現(xiàn)象。
深圳關(guān)停多家銀行網(wǎng)點(diǎn)
在福田區(qū)蓮花路一家國(guó)有大行的支行網(wǎng)點(diǎn)，記者注意到，原本占據(jù)兩個(gè)門(mén)面的支行，面積縮減了一半，其中一半搖身一變成了另一家股份行網(wǎng)點(diǎn)。而在這家國(guó)有大行支行營(yíng)業(yè)廳內(nèi)，只設(shè)有一個(gè)人工窗口，完全沒(méi)有了往日排隊(duì)等候辦理業(yè)務(wù)的“熱鬧”，取而代之的是左右各擺放一排智能柜臺(tái)。
“這里的店面租金太貴，所以趁著租約到期，就適當(dāng)縮減面積。”一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者，目前支行的面積約為400平米，是一家二級(jí)支行，即使面積減少了一半，但是能夠辦理的業(yè)務(wù)量并沒(méi)有減少，類(lèi)似開(kāi)卡、掛失、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品以及開(kāi)通網(wǎng)銀等等，這些以前需要在人工窗口辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在全都能在智能柜臺(tái)辦理，而且大大減少了市民排隊(duì)時(shí)間。
銀行網(wǎng)點(diǎn)面積縮減甚至關(guān)停并不只是個(gè)例。記者在深圳銀監(jiān)局官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，2017年7月至今，深圳關(guān)停的銀行網(wǎng)點(diǎn)共有11家，以中信、民生、交行以及浦發(fā)等股份行的社區(qū)支行為主，其中浦發(fā)銀行在同一日內(nèi)有5家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。
值得注意的是，目前深圳關(guān)停的11家網(wǎng)點(diǎn)基本是社區(qū)支行，從功能上看，社區(qū)支行只有非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，例如賣(mài)理財(cái)、開(kāi)普卡以及網(wǎng)銀之類(lèi)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)具辦理;而在關(guān)停社區(qū)支行的同時(shí)，2017年9月至今，深圳共有18家銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)，五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行以及外資行均有涉及，但大都是支行網(wǎng)點(diǎn)，其業(yè)務(wù)范圍則大大擴(kuò)展。
某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人士告訴記者，社區(qū)支行與支行之間出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的變化，從根本上來(lái)說(shuō)，其背后的邏輯應(yīng)是各家銀行自身的定位與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)最重要的基準(zhǔn)，就是先有客戶(hù)，才有網(wǎng)點(diǎn)，依據(jù)客戶(hù)特點(diǎn)選擇網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型才是王道。
智能化成發(fā)展趨勢(shì)
“在這里連信用卡激活都辦不了”、“開(kāi)門(mén)時(shí)間都不固定，找人辦業(yè)務(wù)也是一問(wèn)三不知”……記者在連日走訪了深圳幾家社區(qū)銀行后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)居民只是在自助機(jī)具上進(jìn)行簡(jiǎn)單的存取款操作，社區(qū)銀行已然變成了一個(gè)自助網(wǎng)點(diǎn)。
“像深圳這樣的一線(xiàn)城市，社區(qū)銀行很難生存下來(lái)。”某商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，社區(qū)銀行的設(shè)置就是針對(duì)社區(qū)居民，一般都是通過(guò)線(xiàn)下的活動(dòng)來(lái)吸儲(chǔ)的。但是一線(xiàn)城市的社區(qū)，外來(lái)人口以及年輕人居多，社區(qū)銀行很難與居民建立起信任度，目標(biāo)客戶(hù)群體不搭，也就更談不上客戶(hù)粘度了。
從實(shí)際經(jīng)營(yíng)來(lái)看，以?xún)?yōu)勢(shì)地段社區(qū)為例，一個(gè)100平方米的物理網(wǎng)點(diǎn)，一年運(yùn)營(yíng)成本在300萬(wàn)元左右，其中并不包含ATM機(jī)等的維護(hù)費(fèi)用。而要基本覆蓋這筆成本，需要網(wǎng)點(diǎn)一年完成近4億元利率較好的存款，盈利就難上加難了。
更為重要的是，隨著高頻、復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)的業(yè)務(wù)被遷徙到智能機(jī)具辦理，銀行金融機(jī)構(gòu)的離柜業(yè)務(wù)率節(jié)節(jié)攀升。報(bào)告顯示，2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易量達(dá)1777.14億筆，同比增長(zhǎng)63.68%;離柜交易金額達(dá)1522.54萬(wàn)億元;我國(guó)銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為84.31%，同比提高6.55個(gè)百分點(diǎn)。
“人工智能以及移動(dòng)支付的發(fā)展，給小微銀行網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了‘致命一擊’。”該銀行人士表示，目前使用銀行柜臺(tái)的主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識(shí)不足、不夠信任的用戶(hù)，中老年人占比較大，因此社區(qū)銀行會(huì)越來(lái)越下沉至三四線(xiàn)城市。“總之，銀行網(wǎng)點(diǎn)有增有減，但趨勢(shì)是網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越小，卻越來(lái)越智能。”
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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