近期，在定期壽險(xiǎn)領(lǐng)域，一種新型的合作模式開始流行，那就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、直保公司與再保險(xiǎn)公司聯(lián)手在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制方面開展合作，且互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與再保險(xiǎn)走在臺(tái)前，主動(dòng)出擊。
這些案例反應(yīng)出再保險(xiǎn)公司、直保公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一種新型合作模式，在這種模式下，再保險(xiǎn)公司不僅將風(fēng)控前移至面向個(gè)人的承保環(huán)節(jié)，而且直接參與到產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)中，再保直保化趨勢(shì)明顯。中再產(chǎn)險(xiǎn)一位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“我們內(nèi)部已經(jīng)明確提出再保直?；种匾曋痹偃诤系墓ぷ?。”
再保險(xiǎn)公司參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)
近期，慕尼黑再保險(xiǎn)公司與多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和直保公司合作開發(fā)出高額定期壽險(xiǎn)，并且對(duì)需要進(jìn)行體檢的客戶提供免費(fèi)上門體檢服務(wù)。
具體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)悟空保近日上線愛相守定期壽險(xiǎn)，由太平洋人壽承保，最高保額可達(dá)2500萬元，由慕尼黑再保險(xiǎn)提供再保和上門體檢服務(wù);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)唐僧保此前上線中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)，由中信保誠人壽承保，同樣是慕尼黑再保險(xiǎn)提供再保和上門體檢服務(wù)。
初看起來，這并沒有什么特別。不過，據(jù)了解，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的推動(dòng)下，無論是這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還是不同保險(xiǎn)主體間的合作模式與傳統(tǒng)模式都有所不同。首先，這些產(chǎn)品有定制化特點(diǎn)，即根據(jù)被保險(xiǎn)人不同的條件設(shè)定不同的保額和保費(fèi);其次，再保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)就已經(jīng)開始參與，而上門體檢和風(fēng)控工作更是以其為主，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則以參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場營銷為主。在這種合作模式下，再保險(xiǎn)公司發(fā)揮其全球承保理賠經(jīng)驗(yàn)及其積累的行業(yè)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，深度參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)控制工作，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)則主要發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，做大市場規(guī)模。
一般情況下，直保公司在承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后會(huì)根據(jù)情況將部分業(yè)務(wù)分保給再保險(xiǎn)公司，包括臨時(shí)分保和合約分保兩種方式。在傳統(tǒng)模式下，無論是保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)、市場銷售還是風(fēng)險(xiǎn)控制，都以直保公司為主，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條上，再保公司參與的環(huán)節(jié)相對(duì)靠后。對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，上述合作模式與傳統(tǒng)模式有較大差異。
一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，再保公司與直保公司聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品的合作方式以前也有一些，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展以及合作案例的增多，新型合作模式也引起了業(yè)內(nèi)人士更高的關(guān)注度。
再保直?；?/p>
“我們公司已經(jīng)明確提出再保直保化，十分重視直再融合的工作。” 中再產(chǎn)險(xiǎn)一位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，一方面，這是將風(fēng)險(xiǎn)控制工作前移，另一方面，這是再保公司和直保公司新型合作模式的一種探索。還有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這也是在新形勢(shì)下，再保險(xiǎn)公司參與市場競爭的需要。
事實(shí)上，《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》對(duì)再保險(xiǎn)市場的發(fā)展已經(jīng)有明確的表述：“發(fā)揮再保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場的創(chuàng)新引領(lǐng)作用，鼓勵(lì)再保險(xiǎn)公司與原保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)共享等方面開展深度合作，擴(kuò)大我國保險(xiǎn)市場的承保能力。”
中國再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，再保險(xiǎn)公司正從出借資本支持直保公司解決償付能力的傳統(tǒng)方式，向資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合服務(wù)提供商轉(zhuǎn)型。要從簡單的資本與承保能力提供者向保險(xiǎn)綜合風(fēng)險(xiǎn)解決方案提供商轉(zhuǎn)變。截至目前，該公司也協(xié)助多家直保公司開發(fā)了防癌保險(xiǎn)等產(chǎn)品。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前，在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，再保公司參與定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的共同開發(fā)設(shè)計(jì)較多，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，再保公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)以及巨災(zāi)保險(xiǎn)市場較多。整體來看，再保直保化的趨勢(shì)越來越明顯，再保險(xiǎn)市場的競爭形勢(shì)以及再保公司與直保公司的競合關(guān)系也在發(fā)生著變化。
上述業(yè)內(nèi)人士表示，一般而言，對(duì)于運(yùn)作成熟、賠付率穩(wěn)定的業(yè)務(wù)直保公司自留的風(fēng)險(xiǎn)比例較高，而對(duì)于新型業(yè)務(wù)或者賠付率波動(dòng)較大的業(yè)務(wù)，直保公司愿意分出較大比例的風(fēng)險(xiǎn)。以定期壽險(xiǎn)為例，盡管這并非新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保障責(zé)任簡單明晰，但由于我國定期壽險(xiǎn)的保單件數(shù)少、市場份額小，保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)還較少，因此，對(duì)于高保額產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)自留的比例，多數(shù)直保公司持謹(jǐn)慎態(tài)度，再保險(xiǎn)公司可利用其全球業(yè)務(wù)積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)深度參與產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制，在此過程中，直保公司也能積累更多數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，為下一步的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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