若論中外商業(yè)形態(tài)最大的差距在什么地方，to B與to C市場(chǎng)的嚴(yán)重失衡肯定是其中之一。
基數(shù)上，美國(guó)2700萬家企業(yè)to B領(lǐng)域占到40%，而中國(guó)2200萬家企業(yè)中這一比例只有15%。個(gè)體案例上，美國(guó)to B領(lǐng)域有SAP、Oracle、Salesforce、Linked in、Workday這類總市值達(dá)3000多億美元的巨頭企業(yè)，而中國(guó)知名的to B企業(yè)用友、金蝶、東軟總市值不過區(qū)區(qū)84億美元。
不過，這也證明中國(guó)企業(yè)級(jí)服務(wù)有充分的市場(chǎng)前景，對(duì)創(chuàng)業(yè)者來說，相對(duì)to C市場(chǎng)也蘊(yùn)含著更多的機(jī)會(huì)可能。
這其中，不同于服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的財(cái)務(wù)、人資、銷售、客服等產(chǎn)品形態(tài)，以Fintech技術(shù)輸出為代表的金融領(lǐng)域企業(yè)級(jí)服務(wù)開發(fā)度更低，留給創(chuàng)業(yè)者的空間更大。
就此，我們采訪到了PINTEC集團(tuán)CEO魏偉，聽聽這位Fintech創(chuàng)業(yè)者以從業(yè)者視角對(duì)2018年企業(yè)級(jí)金融服務(wù)發(fā)展的看法。
機(jī)會(huì)：內(nèi)因+外因，金融技術(shù)企業(yè)級(jí)服務(wù)有了更多可能
“我們一開始就誤會(huì)金融機(jī)構(gòu)了。”在魏偉看來，銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，并非這兩年才打算擁抱金融科技，“全世界的銀行都是數(shù)字化的生意”。
事實(shí)上，金融科技的浪潮只是近兩年被互聯(lián)網(wǎng)重新點(diǎn)燃，早在上世紀(jì)80年代，IBM、微軟所從事的銀行無紙化業(yè)務(wù)就是金融科技的第一波浪潮。伴隨信息時(shí)代的進(jìn)程，銀行的“金融科技”之路一直未曾停止，只是應(yīng)用領(lǐng)域更多體現(xiàn)在基礎(chǔ)的流程、數(shù)據(jù)等層面。
為了保證交易近乎完美地準(zhǔn)確，很多銀行每年技術(shù)研發(fā)投入的費(fèi)用比一般的互聯(lián)網(wǎng)公司都要大。例如，用戶只看到支付寶和微信的無處不在的便捷，卻難以關(guān)注到別后的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)——一個(gè)極高安全標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算樞紐系統(tǒng)。
類似的技術(shù)案例還有很多，“金融業(yè)絕對(duì)不是沒有科技，而是無處不在，只不過大部分我們看不見。”技術(shù)底蘊(yùn)的存在，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融技術(shù)服務(wù)具備天生親和力，擁抱技術(shù)成為必然發(fā)生的過程。而近年來機(jī)構(gòu)內(nèi)部的許多變革又讓這種親和力有了更多轉(zhuǎn)化的可能。
熱門的“金融去杠桿”就是這種變革之一，這個(gè)金融大趨勢(shì)讓每個(gè)環(huán)節(jié)的參與者都面臨壓力。就在2018年才開始的1月，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)大規(guī)模收縮，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模裁撤現(xiàn)金柜臺(tái)，整個(gè)金融圈都處在猛烈的“去通道、降杠桿”之中，這個(gè)趨勢(shì)很可能貫穿2018年始終。
如此，銀行開始主動(dòng)開拓新的市場(chǎng)要業(yè)績(jī)、要效益，在互聯(lián)網(wǎng)深化時(shí)代，這些大多數(shù)只能通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)，讓銀行對(duì)技術(shù)服務(wù)需求的迫切性顯露出來。
“恰好”， 金融生產(chǎn)的外化也隨之而來：不管機(jī)構(gòu)大小，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、分管、配置、銷售完全在內(nèi)部進(jìn)行的狀況被改變，內(nèi)生的環(huán)節(jié)外生化、社會(huì)化、商品化、產(chǎn)業(yè)鏈化成為常態(tài)。
在技術(shù)親和力基礎(chǔ)上，一邊是旺盛的需求，一邊是準(zhǔn)備好的聯(lián)結(jié)入口，剩下的就是外部技術(shù)服務(wù)本身的稟賦問題，而當(dāng)下的金融技術(shù)服務(wù)顯然已經(jīng)做好了準(zhǔn)備。
“金融科技輸出2.0，就是把核心業(yè)務(wù)能力真正移植到了生態(tài)體系，輸出更徹底的能力。”魏偉口中的2.0，針對(duì)的是過去長(zhǎng)久存在的金融IT服務(wù)“包工隊(duì)”一樣出產(chǎn)“無腦工具”的1.0時(shí)代。毫無疑問，從1.0升級(jí)到2.0，金融技術(shù)服務(wù)從只會(huì)照章辦事、低級(jí)勞動(dòng)，已經(jīng)進(jìn)化到具備作為產(chǎn)業(yè)存在的稟賦。
不管是金融機(jī)構(gòu)自身的“內(nèi)因”，還是金融技術(shù)服務(wù)商的“外因”，都體現(xiàn)出金融技術(shù)企業(yè)級(jí)服務(wù)的更多可能，“一切都剛剛好”。
方法：探尋金融監(jiān)管本質(zhì)、補(bǔ)足金融機(jī)構(gòu)短板
更好抓住既有的機(jī)會(huì)，需要正確的方法。能夠在當(dāng)前金融環(huán)境下，既符合監(jiān)管大勢(shì)，又切中金融機(jī)構(gòu)需求，應(yīng)該就是“正確”的釋義。
控制風(fēng)險(xiǎn)始終是金融監(jiān)管的核心目標(biāo)，而系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到整個(gè)金融體系的安危，又成為監(jiān)管尤其提防的紅線。“其實(shí)金融監(jiān)管的一個(gè)核心大邏輯就是風(fēng)險(xiǎn)要分散，不能集中。”圍繞企業(yè)級(jí)金融技術(shù)服務(wù)開展的大方向，魏偉對(duì)金融監(jiān)管的本質(zhì)有著自己的看法。
對(duì)于金融技術(shù)服務(wù)來說，這意味著市場(chǎng)導(dǎo)向應(yīng)當(dāng)是讓更多的金融機(jī)構(gòu)變得更強(qiáng)，而不是構(gòu)建更懸殊的技術(shù)差距，讓少數(shù)掌控多數(shù)，把風(fēng)險(xiǎn)集中到幾個(gè)核心機(jī)構(gòu)身上。
也即，金融技術(shù)服務(wù)要“賦能”而非“控能”，這個(gè)過程必須由體系外的第三方力量來完成。不將業(yè)務(wù)分割的金融機(jī)構(gòu)做技術(shù)輸出，只會(huì)形成領(lǐng)域內(nèi)閉環(huán)，核心利益的沖突必定造成大機(jī)構(gòu)收割小機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象，不斷累加金融全局系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)實(shí)案例中，網(wǎng)聯(lián)的成立就是為了應(yīng)對(duì)目前支付行業(yè)高度集中化的情況。企業(yè)級(jí)金融技術(shù)服務(wù)遵循同樣的監(jiān)管邏輯，已有豐富技術(shù)積累的大型金融機(jī)構(gòu)必須分拆做技術(shù)輸出，而BAT、PINTEC這樣的獨(dú)立第三方更符合監(jiān)管的期許。
而究竟如何賦能?分析金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和短板，走出“互聯(lián)網(wǎng)金融”來勢(shì)洶洶的顛覆式構(gòu)想，承認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)短板開發(fā)金融技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品，用合作而非對(duì)抗的方式才是實(shí)現(xiàn)雙贏的必然選擇。
對(duì)于銀行業(yè)，雖然它們有如前文所說的技術(shù)底蘊(yùn)豐厚，但I(xiàn)T部門與業(yè)務(wù)部門各司其職的內(nèi)部構(gòu)架決定了它們?cè)谶@個(gè)快速變化的時(shí)代“顯示出一定的不合時(shí)宜性”，業(yè)務(wù)需求轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)迭代和產(chǎn)品更新存在一定的遲滯，不能匹配快節(jié)奏的市場(chǎng)變化。“金融業(yè)務(wù)所展現(xiàn)出的場(chǎng)景化趨勢(shì)，也難以很好的適應(yīng)”，魏偉表示。
簡(jiǎn)言之，銀行的科技能力更多體現(xiàn)在內(nèi)功上，它們有聲譽(yù)優(yōu)勢(shì)，客戶優(yōu)勢(shì)，監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)與周期的敏銳判斷，但在與用戶的觸達(dá)上還仍有不足。金融技術(shù)服務(wù)的機(jī)會(huì)在于基于互聯(lián)網(wǎng)的海量交易的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，以及互聯(lián)網(wǎng)化的獲客與用戶運(yùn)營(yíng)，這些短板是最需要賦能的內(nèi)容。
由此，不論是實(shí)力強(qiáng)勁、選擇更多但受非市場(chǎng)化因素影響的大型金融機(jī)構(gòu)，還是選擇有限的中小型金融機(jī)構(gòu)，都有強(qiáng)烈的與金融科技公司合作的需求，企業(yè)級(jí)金融技術(shù)服務(wù)商將形成“新供給鏈”，螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)、PINTEC都在積極供應(yīng)技術(shù)能量并提供獲客及運(yùn)營(yíng)支持。
除了早先開放的支付、安全等12大技術(shù)能力，螞蟻金服在2017進(jìn)一步開放理財(cái)平臺(tái)、AI技術(shù)，把賦能“供給鏈”豐富到到獲客及運(yùn)營(yíng)層面;眾安保險(xiǎn)提供的積分、防偽溯源、風(fēng)控反欺詐和智能客服能力，同樣是這種“新供給鏈”的代表。
而關(guān)于PINTEC的“新供給鏈”，魏偉的表達(dá)更為自信，“我們可以和金融機(jī)構(gòu)做很多事情，打個(gè)比方，不論銀行要上線什么類型的產(chǎn)品，白條類產(chǎn)品、花唄類產(chǎn)品，甚至Betterment(美國(guó)知名智能投顧公司)，我們都可以做。”
魏偉的自信不是沒有道理，盤點(diǎn)市面上能夠提供金融技術(shù)服務(wù)的企業(yè)類型，主要包括銀行系下屬金融科技公司、BATJ巨頭型互聯(lián)網(wǎng)公司以及PINTEC這樣的科技公司。
相對(duì)于銀行系提供更為基礎(chǔ)和底層的服務(wù)同時(shí)夾帶自家產(chǎn)品，以及BATJ提供綜合化多樣化技術(shù)服務(wù)但無法將其作為戰(zhàn)略中心，科技企業(yè)在“供給鏈”方面更為精細(xì)，能夠提供所謂業(yè)務(wù)流的輸出，除了一整套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還有運(yùn)營(yíng)支持，“也就是解決從0到1再到100的問題，扶上馬之后再送一程，乃至送很多程。”魏偉說。
不過，金融的復(fù)雜性和用戶需求的多樣性也決定金融技術(shù)輸出的市場(chǎng)并非某一家、某個(gè)類型的企業(yè)可以通吃，對(duì)于同樣從事技術(shù)輸出的企業(yè)們來說，它們之間的關(guān)系同樣是合作而非對(duì)抗。
未來：不確定性環(huán)境下，創(chuàng)新引擎價(jià)值凸顯
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最大的不變就是變化，更透明的信息傳播方式、更快速的商業(yè)模式迭代、更瞬息萬變的技術(shù)進(jìn)步都讓市場(chǎng)充滿了不確定性。
對(duì)金融行業(yè)來說更是如此，傳統(tǒng)吃息差的時(shí)代逐漸遠(yuǎn)去，監(jiān)管套利消失、市場(chǎng)出清，每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在努力出產(chǎn)更多更適應(yīng)時(shí)代、更有市場(chǎng)威懾力的金融產(chǎn)品形態(tài)，金融行業(yè)內(nèi)部由相對(duì)“穩(wěn)態(tài)”轉(zhuǎn)入“剛正面”的直接競(jìng)爭(zhēng)。
同時(shí)，新的監(jiān)管走向和金融產(chǎn)品需求方的需求變化也給金融行業(yè)帶來更多外部不確定性。用創(chuàng)新帶來的靈活適應(yīng)力把不確定性變成確定，就成為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)內(nèi)外部不確定性的最佳方式。
展望2018，每一個(gè)金融企業(yè)要有更大的精力和決心打磨產(chǎn)品，深耕場(chǎng)景、鉆研技術(shù)、提升效率。毫無疑問，這些同樣是對(duì)企業(yè)級(jí)金融服務(wù)方提出的要求。由此，不確定性反過來讓金融技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新價(jià)值進(jìn)一步提升。
當(dāng)我們審視智能手機(jī)的繁榮，某種程度上可以說是高通、聯(lián)發(fā)科這些芯片生產(chǎn)廠商推動(dòng)的結(jié)果。事實(shí)上，多數(shù)行業(yè)都存在這樣一個(gè)“創(chuàng)新引擎”，金融同樣如此，正如魏偉對(duì)PINTEC命名由來這樣解釋，“PIN在芯片產(chǎn)業(yè)中意為芯片的管腳，希望PINTEC能取得高通公司在手機(jī)行業(yè)那樣的地位，成為嵌入中國(guó)金融業(yè)核心業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)引擎。”
越是不確定性越強(qiáng)的時(shí)代，創(chuàng)新引擎的價(jià)值越凸顯。對(duì)于PINTEC這樣立志做創(chuàng)新殷勤的企業(yè)級(jí)金融技術(shù)服務(wù)商來說，抓住機(jī)會(huì)，找準(zhǔn)做“新供給鏈”的方法，新的一年甚至更遠(yuǎn)的將來，市場(chǎng)一定會(huì)給予它們更多機(jī)會(huì)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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