回顧剛剛過去的2017年，金融科技領(lǐng)域熱鬧非凡，人工智能，大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈......一個(gè)個(gè)新有名詞越來越多出現(xiàn)在人們視野。近期，審計(jì)巨頭畢馬威和風(fēng)險(xiǎn)投資公司H2 Venturess聯(lián)合發(fā)布了《2017全球金融科技100》，在前十大最具有創(chuàng)新性金融科技公司中，僅中國的金融科技公司就占據(jù)了五個(gè)名額。
毋庸置疑，中國已經(jīng)成為全球金融科技發(fā)展最快的國家。然而伴隨著金融科技下半場號(hào)角的吹響，它又將會(huì)以怎樣的姿態(tài)去面對(duì)接下來的挑戰(zhàn)呢?透過一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的布局，從中我們可以推測出一些端倪，其中的關(guān)鍵字就是技術(shù)賦能。
正如浙江大學(xué)2018年1月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心發(fā)展報(bào)告》指出，F(xiàn)intech技術(shù)在很多方面區(qū)別于傳統(tǒng)金融技術(shù)，而正是借助于這些技術(shù)特性，機(jī)構(gòu)可以采用更多的風(fēng)控手段提高融資效率和降低交易成本，并開辟更多的應(yīng)用場景。
上述報(bào)告解釋稱，之前的“互聯(lián)網(wǎng)金融”的創(chuàng)新更多的停留在產(chǎn)品層面，提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的效率、規(guī)模。例如余額寶、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售等等。
而“Fintech”是技術(shù)層的創(chuàng)新，更多地體現(xiàn)在對(duì)信用中介、信息收集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、投資決策等這些金融活動(dòng)本身的顛覆。例如，P2P實(shí)現(xiàn)金融去中介化;利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)刻畫用戶的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好、為用戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案并定價(jià);利用人工智能做資產(chǎn)配置;利用技術(shù)消除市場套利等等。
“我們正在嘗試技術(shù)輸出。除了連接資產(chǎn)方、資金方、還有交易所，為它們提供金融IT的服務(wù)，我們還有一套完整的金融解決方案，提供金融資產(chǎn)篩選、發(fā)行、登記、轉(zhuǎn)讓、結(jié)算的整體系統(tǒng)服務(wù)。”開通金融副總裁羅晶向記者介紹。
開通金融是國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)金融第三方服務(wù)技術(shù)企業(yè)，2015年公司成立后始終致力打造以數(shù)字資產(chǎn)交易為核心的產(chǎn)品矩陣和服務(wù)鏈。作為一家擁有互聯(lián)網(wǎng)基因的第三方公司，開通能明顯感覺到Fintech為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來的巨大變化，F(xiàn)intech在為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，也對(duì)像開通金融這樣的第三方公司提出了更大的挑戰(zhàn)。
為了更好的服務(wù)資金方、資產(chǎn)方，開通金融自主研發(fā)了三套系統(tǒng)——云圖金融資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)系統(tǒng)、ART智能風(fēng)控系統(tǒng)、ARK(方舟)委貸系統(tǒng)。通過這三套核心產(chǎn)品，開通金融提供了覆蓋場外ABS全生命周期的綜合解決方案。去年2月，開通金融獲軟銀中國A輪融資，同年4月，開通金融收購了蘇州云中信信息技術(shù)有限公司，目前已有超過100家機(jī)構(gòu)使用開通的產(chǎn)品和服務(wù)，包括新網(wǎng)銀行、華興銀行、中合擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)及京東金融、網(wǎng)金社、甜橙理財(cái)?shù)戎ソ鹌脚_(tái)。截止記者發(fā)稿時(shí)，開通金融總交易額已突破1300億元。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心需要建設(shè)起基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括身份識(shí)別與征信系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制與其他金融管理技術(shù)應(yīng)用、共享賬戶與托管關(guān)系等。這背后需要有足夠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融資源與技術(shù)的支撐。
正如開通金融CEO李欣賀此前的比喻，如果將開通金融做的業(yè)務(wù)比喻為互金領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施，就如法拉利在泥路上無法飛馳，只有在高速路上才能發(fā)揮優(yōu)勢，金融市場參與者也只有在良好的基礎(chǔ)設(shè)施上才能高效作業(yè)。要實(shí)現(xiàn)這一切的前提，就是將真正的Fintech技術(shù)運(yùn)用到實(shí)務(wù)中。
在這一點(diǎn)上，開通金融從“幼年”時(shí)期就做了頗有先見之明的布局。據(jù)羅晶介紹，開通金融一直走的是兩條并行的技術(shù)鏈，一是利用傳統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)，是幫助機(jī)構(gòu)打通連接他們自身的交易系統(tǒng)，降低對(duì)接成本，提高機(jī)構(gòu)間信息傳輸?shù)男剩С滞瓿烧麄€(gè)金融資產(chǎn)交易的交易和清算。但同時(shí)，開通金融在征得服務(wù)方同意的前提下，將交易信息在區(qū)塊鏈上進(jìn)行復(fù)刻，以實(shí)現(xiàn)底層資產(chǎn)的數(shù)字化共享、不可篡改和完整可追溯。
羅晶介紹，目前公司旗下的云圖系統(tǒng)已經(jīng)運(yùn)用到了上述功能，雖然目前能夠接受這一形式的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)并不多，但往后一旦各家合作機(jī)構(gòu)愿意在系統(tǒng)中進(jìn)行區(qū)塊鏈的改造、成為一個(gè)共識(shí)節(jié)點(diǎn)的話，就能迅速連接到這一鏈條上，并且跟這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行交互，以此進(jìn)行金融資產(chǎn)的交易授權(quán)和存證工作。
“除了效率的提升外，我們另一核心優(yōu)勢是在于為平臺(tái)輸入了很多風(fēng)控的服務(wù)。而這背后體現(xiàn)的是對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。”據(jù)羅晶透露，開通金融的數(shù)據(jù)支持主要包括兩部分：信用數(shù)據(jù)，資產(chǎn)運(yùn)行數(shù)據(jù)。
其中信用數(shù)據(jù)包括了傳統(tǒng)征信、公開信息等大數(shù)據(jù)，是傳統(tǒng)風(fēng)控的基礎(chǔ)。而能體現(xiàn)公司競爭力的則是那些“關(guān)鍵小數(shù)據(jù)”，譬如開通金融在車貸、現(xiàn)金貸領(lǐng)域的深耕，累計(jì)起了相當(dāng)數(shù)量的底層資產(chǎn)違約數(shù)據(jù)，“擔(dān)保增信措施的信息?車在哪里、行駛情況?這些我們目前已經(jīng)有了一個(gè)比較持續(xù)的數(shù)據(jù)積累和儲(chǔ)備和比較成熟的多類型外部數(shù)據(jù)分析應(yīng)用方式。”羅晶表示。
由于國內(nèi)金融市場缺乏歷史違約數(shù)據(jù)，因此投資人通常很難判斷資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)以及違約之后的具體損失率?，F(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)的結(jié)合、包括人工智能讓機(jī)器自主學(xué)習(xí)，系統(tǒng)可以模擬出資產(chǎn)運(yùn)行在極端壓力下的表現(xiàn)。從短期來看，這類數(shù)據(jù)的積累能夠幫助使用平臺(tái)的資金方清晰了解資產(chǎn)運(yùn)作情況。而從中長期來看，更是對(duì)未來可能出現(xiàn)的金融衍生品定價(jià)產(chǎn)生幫助。
2017年5月，央行宣布正式成立“央行金融科技委員會(huì)”，旨在利用技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制，活化金融發(fā)展。據(jù)央行內(nèi)部人士的解讀，金融科技委員會(huì)的組建一方面要深入研究金融與科技的相互滲透和深度融合，另一方面將通過對(duì)金融科技標(biāo)準(zhǔn)的研究淘汰業(yè)內(nèi)的偽創(chuàng)新。
無疑在Fintech時(shí)代，特別是進(jìn)入基于大數(shù)據(jù)和所謂智能金融技術(shù)(AI Fintech)階段，金融行業(yè)將發(fā)生劇烈變化，如何在服務(wù)廣度、服務(wù)體驗(yàn)、服務(wù)效率三個(gè)方面幫助機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)行優(yōu)化?這可能是開通金融這類公司未來的使命。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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