近日,央行發(fā)布了“關(guān)于百行征信有限公司(籌)相關(guān)情況的公示”。公示顯示，央行已受理百行征信有限公司(簡稱”信聯(lián)”)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請。“信聯(lián)”落地，標(biāo)志著金融市場又一項(xiàng)基礎(chǔ)建設(shè)完成，將解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的征信數(shù)據(jù)盲點(diǎn)問題。
十八大報(bào)告首次將誠信納入社會主義核心價(jià)值觀體系，十八屆三中全會強(qiáng)調(diào)要建立健全社會征信體系。根據(jù)國務(wù)院出臺《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》顯示，統(tǒng)一社會信用代碼制度、全國信用信息共享平臺、“信用中國”網(wǎng)站、守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制相繼建立，社會化征信體系覆蓋面不斷擴(kuò)大。
據(jù)央行的公示資料顯示，“信聯(lián)”注冊在深圳，注冊資本10億元，經(jīng)營場地在北京西城區(qū)的金融大街。持股方面，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，剩下由8大持有征信牌照的芝麻信用、騰訊征信等機(jī)構(gòu)各持8%。有中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，各家機(jī)構(gòu)共同成立“信聯(lián)”，是為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域由于信息分割，缺乏有效的信息共享，而形成多頭貸、過度借貸以及騙貸的問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的征信問題主要是因?yàn)槲覈餍朋w系的不完善，央行征信系統(tǒng)只是直接對接傳統(tǒng)金融的銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來講，主要是由于缺乏法律和監(jiān)管框架基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)力和技術(shù)參差不齊，對于合規(guī)性、安全性以及客戶隱私的保護(hù)方面很難達(dá)到征信系統(tǒng)的要求，目前只有很少量小貸公司能分享到央行的征信信息和報(bào)告。最重要的原因還有銀行征信數(shù)據(jù)的變化相對比較滯后，對于居民的大額貸款及還款的數(shù)據(jù)，逐年成為活性較低的數(shù)據(jù);而網(wǎng)貸平臺、小貸機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的數(shù)據(jù)相對是活躍數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對于央行數(shù)據(jù)來說是可以相互互補(bǔ)，互為支撐的。
“信聯(lián)”的成立有助于化解信息孤島，聯(lián)接各類的金融機(jī)構(gòu)，能夠共享充分運(yùn)用征信數(shù)據(jù)，完善借貸等金融行為的合理性，構(gòu)建社會信用體系的建設(shè)。對于逾期、失信、老賴等用戶負(fù)債數(shù)據(jù)形成共享機(jī)制，劃入黑名單，形成提醒、信息共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、企業(yè)及機(jī)構(gòu)可根據(jù)共享數(shù)據(jù)與自身數(shù)據(jù)相結(jié)合、分析，形成機(jī)構(gòu)自身的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，形成全面、清晰、安全的金融業(yè)務(wù)環(huán)境，能夠提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，對于行業(yè)來講意義重大。能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)避信用所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
記者采訪中融民信，中融民信的專家指出：“信聯(lián)”的成立意義重大，并且可以重塑個(gè)人征信市場。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2016年初，央行的征信記錄自然人為3.9億，占總?cè)丝诓蛔?0%，而在美國個(gè)人征信數(shù)據(jù)占比超過80%，征信數(shù)據(jù)的完善能夠有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。“信聯(lián)”對于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信有著促進(jìn)的作用，本質(zhì)雖是金融市場的基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，但是卻是通過國家的層面形成對個(gè)人信息的把控。
“信聯(lián)”定位建立國家基礎(chǔ)性信用數(shù)據(jù)信息數(shù)據(jù)庫，將央行征信系統(tǒng)中未能覆蓋個(gè)人金融信用數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)的分析、運(yùn)用和總結(jié)，以供互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)參考，以后主要會運(yùn)用于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、小貸公司、消費(fèi)金融以及與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。未來，隨著我國信用系統(tǒng)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力能夠得到有效的提升，能夠促進(jìn)行業(yè)更加陽光規(guī)范化的發(fā)展。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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