日前，著名互聯(lián)網(wǎng)咨詢機構(gòu)易觀發(fā)布了《2017中國投資理財市場用戶行為專題分析》，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行了一個分門別類的研究，其中有一點引發(fā)了廣泛的關注與討論：作為平臺核心競爭力，用戶對各家機構(gòu)的品牌認知有著較大的差異——愛錢進在年輕活力、幸福感等層面突出，陸金所在實力、穩(wěn)重層面較強。
作為一種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融主體，互聯(lián)網(wǎng)金融一直以來都是以建設普惠金融為其最主要的方式。而普惠金融的本質(zhì)就是要給所有人最大的幸福。從這個根本意義出發(fā)，隨著中國居民收入水平、消費水平、生活水平的不斷提高，高質(zhì)量生活不僅僅是經(jīng)濟建設的目標，更是中國人生活的目標。所以，此次幸福感成為互金企業(yè)競爭優(yōu)勢的核心雖然是意料之外，但是卻是情理之中。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，為理財用戶帶來持續(xù)穩(wěn)定的收益是企業(yè)贏得用戶信賴的關鍵，安全、穩(wěn)定、靠譜就是投資者幸福感的核心源泉，那么，一個企業(yè)給用戶帶來的幸福感集中體現(xiàn)在哪里呢?
一是企業(yè)對于業(yè)務規(guī)范的遵守。最近一段時間，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的紛紛上市為大眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式提供了一個千載難逢的良機，從2014年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展成為了中國金融業(yè)的一個增長奇跡，引起了社會各界的廣泛關注。然而對于一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，賺快錢永遠不是持續(xù)發(fā)展的根基，只有規(guī)范化的發(fā)展才能夠給用戶以穩(wěn)定的回報，所以業(yè)務規(guī)范是幸福感的第一要點。
二是企業(yè)對于技術(shù)的真正掌控。在商業(yè)銀行的激烈競爭中，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么能夠有自己的一席之地，主要原因是蓬勃發(fā)展的金融科技，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在獲客、風控、管理、引流等方面降低了成本，提升了效率，從而實現(xiàn)彎道超車。這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的門檻，同樣也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展自身業(yè)務的技術(shù)基礎，所以金融科技是幸福感的第二要點。
三是企業(yè)對于風險的合理控制。從某種意義上來說，金融的本質(zhì)就是經(jīng)營風險，所有的金融產(chǎn)品就是對風險的一種溢價補償。如何能夠讓風險在可控的范圍之內(nèi)，既承擔一定的風險從而獲取高于市場平均收益水平的收益率，又控制風險、避免風險問題的集中爆發(fā)，對于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說都是一個難點。但是，只有將風險控制在可以承擔的范圍之內(nèi)，才能夠真正給投資人帶來足夠的幸福感，所以風險的合理控制是幸福感的第三要點。
而上面三個要點共同組成了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢——幸福感。
二、互金企業(yè)如何為投資者構(gòu)建幸福感?
我們上面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的幸福感優(yōu)勢從何而來，但是知易行難，如何真正構(gòu)建起幸福感優(yōu)勢，讓幸福感成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略壁壘，乃至于成為差異化競爭優(yōu)勢，這可不是一件容易的事情，那么我們就來分析一下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)該如何構(gòu)建自身的幸福感優(yōu)勢，實現(xiàn)彎道超越?
一是構(gòu)建合規(guī)業(yè)務壁壘。最近一段時間召開的全國金融工作會議以及中央經(jīng)濟工作會議都明確提出將去杠桿、控制金融產(chǎn)業(yè)風險放到最為關鍵的位置，在國家調(diào)控的大背景下，之前互聯(lián)網(wǎng)金融公司無限制競爭的時代已經(jīng)過去，可以預計，未來哪家機構(gòu)越是合規(guī)發(fā)展就越能夠在市場競爭中脫穎而出。以愛錢進為例，通過提高注冊資本，將華夏銀行北京分行作為自身資金存管銀行，加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等方式不斷提升合規(guī)能力，構(gòu)建自身的合規(guī)業(yè)務壁壘，這也許是其幸福感競爭優(yōu)勢構(gòu)建的第一基礎。
二是提升自身金融科技能力。正如我們前文所說，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的核心優(yōu)勢就在于金融科技能力，而現(xiàn)如今在互聯(lián)網(wǎng)金融領域最為領先的無疑就是AI技術(shù)，無論是在智能獲客上，還是智能信用審核上，AI都大有用武之地。作為凡普金科旗下網(wǎng)絡借貸信息中介平臺，愛錢進依托凡普金科技術(shù)，已經(jīng)將AI滲透到業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，據(jù)凡普金科水滴項目的負責人、資深數(shù)據(jù)科學家白洋介紹，“在愛錢進的智能運營嘗試中，根據(jù)用戶的歷史投資記錄，APP行為數(shù)據(jù)通過水滴來建模預測不同的運營手段能夠提升多少投資概率和金額，在滿足業(yè)務需求的金額目標的同時，根據(jù)非線性最優(yōu)化解出針對每一個人不同種類的運營方案，從而最小化成本，使得整體的ROI提升20+%。不僅解放了傳統(tǒng)運營去手動篩選人群，制定策略的人力，還提升了整體的運營效率。”
白洋口中的水滴是凡普金科自主研發(fā)的自動建模機器人，它可以模仿人類建模分析師的思維，從取數(shù)生成指標建立模型到開發(fā)上線，實現(xiàn)端到端的自動交付，將原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量縮短為不到1天的自動化流程。
類似的案例還有凡普金科的“FinUp云圖”，這是一個建立在大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)之上的大數(shù)據(jù)動態(tài)風控系統(tǒng)，能夠通過將知識圖譜和深度學習相結(jié)合，模仿人類大腦行為，自動發(fā)現(xiàn)隱藏在復雜關系里的風險點，挖掘潛在欺詐行為。
三是鑄造全流程的風控體系。
一個企業(yè)的風險控制能力直接制約了其金融業(yè)務的發(fā)展能力，愛錢進的風控有兩個較為突出的特點，一個是始終堅持的小額分散理念，不做B端，集中力量做C端，這是從根本上分散風險，降低單個項目風險集中爆發(fā)的可能。另一個則是全流程風控，愛錢進在貸前有反欺詐和風控模型進行評估，在貸中有貸款跟蹤模型進行動態(tài)管理，在貸后有催收管理模型進行處理，從而實現(xiàn)了一套完整的鏈式風控管理體系，貸后管理模型將貸后催收工作的每一步打分量化，形成新的量化數(shù)據(jù)，并通過量化模型的方式預測出貸款人的還款行為。與此同時，貸后管理模型產(chǎn)生的真實數(shù)據(jù)將有助于進一步優(yōu)化貸前的反欺詐和風控模型，以此形成一個暢順的環(huán)形體系。這種全流程的風控可以說是構(gòu)建風控堡壘的真正抓手。
四是構(gòu)建有吸引力的財商教育體系。如果說之前的合規(guī)、科技、風控都是企業(yè)業(yè)務層面對于幸福感構(gòu)建的探索的話，財商教育則是從主觀層面提升用戶的財富思維能力，近些年無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都日益開始將財商教育作為自己業(yè)務發(fā)展的重要補充。比較有意思的就是愛錢進策劃運營的旺財說財漫畫，通過定期的更新，用比較通俗易懂的語言，讓理財問題場景化，理財知識趣味化，理財實踐簡單化，通過財商教育去補充用戶的投資知識，真正提升用戶的投資能力，這也許是幸福感硬幣的另一面。
近年來，中國社會流行一個詞，叫做“小確幸”，意思是微小而確實的幸福。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，就是要讓每個人、每個小企業(yè)都可以在金融的幫助下完成自己的夢想，實現(xiàn)自己的“小確幸”。這也將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新趨勢——即在冷冰冰的金融世界中，傳遞溫暖的幸福感。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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