金融科技的發(fā)展正在重塑金融服務(wù)業(yè)的格局?？萍假x能保險徹底改變了人們對保險分銷的認(rèn)知，正在顛覆過去較為保守的保險業(yè)。與此同時，保險公司也在改善運(yùn)營模式、升級價值主張、開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，從整體上重塑保險格局。
眾安科技近日聯(lián)合奧緯咨詢發(fā)布的《科技彰顯價值，保險未來已來》(以下簡稱《報告》)報告預(yù)測，到2021年，中國保險科技市場的總規(guī)模將達(dá)到1.4萬億元?？萍紝⑼苿颖ｋU創(chuàng)造更大價值，無論是通過移動互聯(lián)還是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈，甚至物聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的“下半場”才剛剛開始。
改善：保險業(yè)運(yùn)營模式
自早期的數(shù)據(jù)處理以來，保險公司就一直是技術(shù)的使用者。因其基于歷史損失數(shù)據(jù)所開發(fā)的風(fēng)險模型，保險業(yè)曾自豪地宣稱自己是首個“大數(shù)據(jù)行業(yè)”。而隨著時代變遷，如今的保險業(yè)在旁觀者眼中或許并未處于現(xiàn)代科技的前沿。但過去5年來，保險公司依舊執(zhí)著向前，追加了在技術(shù)現(xiàn)代化升級方面的投資，保險科技公司的進(jìn)步也是其中重要的驅(qū)動因素。
由于保險公司的大部分價值鏈都由內(nèi)部覆蓋，科技可改善傳統(tǒng)保險的業(yè)務(wù)及運(yùn)營模式。具體來看，科技主要改善了保險業(yè)的市場定價、收益管理、速度競爭、洞察力和自動化5個領(lǐng)域。比如在市場定價方面，數(shù)字化提高了產(chǎn)品的透明度。如今，客戶只需點(diǎn)擊一下鼠標(biāo)，就可在網(wǎng)上比較保險條款和價格，而動態(tài)的定價能力對于在瞬息萬變的透明市場中作出快速反應(yīng)至關(guān)重要。保險公司只有在提供消費(fèi)者可接受的價格，并充分考慮特定時刻競爭態(tài)勢的情況下，才能應(yīng)對不斷變化的價格、潛在客戶開發(fā)成本以及客戶生命周期價值，以確保將合適的客戶引向特定的保險產(chǎn)品，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)險企良好的收益管理。
在速度競爭方面，數(shù)字技術(shù)使險企獲取戰(zhàn)略變得更加高效。由于現(xiàn)階段的保險公司嚴(yán)重依賴靜態(tài)數(shù)據(jù)集，所以他們需要了解某些細(xì)分客戶群的行為變化將如何影響公司的損失。例如，有些律師利用社交媒體進(jìn)行定向營銷，聲稱可以幫助客戶向保險公司進(jìn)行索賠，這可能導(dǎo)致保險公司需對某些特定的細(xì)分客戶群支付額外的賠償費(fèi)用。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，公司可識別并分析數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的趨勢，從而作出快速反應(yīng)，進(jìn)行定價調(diào)整、承保、理賠處理以及欺詐識別。
奧緯咨詢研究發(fā)現(xiàn)，英國汽車保險精算模型的平均準(zhǔn)確度每年下降4%。雖然4%的水平可能看起來微不足道，但這意味著市場上可能存在某些細(xì)分客戶群，這些細(xì)分客戶群的真實(shí)行為與精算模型的差異百分比已達(dá)兩位數(shù)。對能夠迅速反應(yīng)并作出調(diào)整的保險公司而言，這就為他們提供了區(qū)分良莠客戶并承保最佳風(fēng)險的機(jī)會。
升級：產(chǎn)品與客戶體驗
洞察力敏銳的保險客戶和觀察者不難發(fā)現(xiàn)，保險產(chǎn)品和服務(wù)的升級已變得越發(fā)明顯?！秷蟾妗凤@示，過去5年，保險業(yè)對產(chǎn)品的思考方式發(fā)生了很大變化?，F(xiàn)有保險產(chǎn)品已進(jìn)行了若干次的技術(shù)型升級，在未來數(shù)年內(nèi)升級仍將繼續(xù)。這些升級的產(chǎn)品和服務(wù)通過價值鏈的延伸及增值服務(wù)，將持續(xù)提升客戶體驗。
若干保險產(chǎn)品已進(jìn)行了數(shù)字化升級，其中最廣為人知的是車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，這也是物聯(lián)網(wǎng)最先進(jìn)的應(yīng)用之一，起源于電信和信息科學(xué)的融合及其在車輛中的應(yīng)用。數(shù)據(jù)收集和傳輸?shù)母纳?，讓車?lián)網(wǎng)可以更好地預(yù)估人們的基本活動和流程。車聯(lián)網(wǎng)可以使保險公司根據(jù)個別案例定制并開發(fā)新產(chǎn)品以滿足特定的需求，也可使汽車保險中“按行駛里程付費(fèi)” 或更有創(chuàng)意的“按駕駛行為付費(fèi)”的風(fēng)險覆蓋理念成為可能。不過，《報告》認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還處于成長階段，車聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)對我國保險業(yè)的影響并不明顯，中短期內(nèi)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)的進(jìn)展可能不會產(chǎn)生大額保費(fèi)，這個市場有待挖掘。
眾所周知，各保險公司都在努力擴(kuò)大服務(wù)產(chǎn)品范圍，進(jìn)而形成獨(dú)家賣點(diǎn)，超額價值產(chǎn)品就是目標(biāo)之一，比如針對小型企業(yè)的在線風(fēng)險分析工具，保險公司可以通過為客戶提供降低風(fēng)險的建議來為客戶實(shí)現(xiàn)增值，同時減小自身的風(fēng)險敞口。與此同時，技術(shù)使保險公司可以將其產(chǎn)品和服務(wù)延伸至與保險業(yè)不相關(guān)的領(lǐng)域。其中一個典型案例是作為房主保險附加服務(wù)而提供的在線報警系統(tǒng)。如果警報響起， 保險公司在發(fā)生盜竊的情況下可以及時報警、通知客戶并且啟動理賠程序。
科技同樣在保險理賠處理服務(wù)方面發(fā)揮了很大作用。在客戶作出索賠時，數(shù)字自動化系統(tǒng)可以大幅降低整個理賠過程中的運(yùn)營和理賠成本，更重要的是，順暢的理賠過程可以得到客戶的認(rèn)可，為消費(fèi)體驗加分。
創(chuàng)新：保險植入“生態(tài)系統(tǒng)”
長遠(yuǎn)來看，保險公司需要思考如何更好地利用數(shù)據(jù)和客戶接入點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，搭建完整的數(shù)字化“生態(tài)系統(tǒng)”。
數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)是由公司、個人、機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者組成的網(wǎng)絡(luò)，他們相互作用，創(chuàng)造出全新的服務(wù)和價值。其中，可供保險供應(yīng)商使用的典型生態(tài)系統(tǒng)是一站式的服務(wù)機(jī)構(gòu)，圍繞客戶的需求提供成套服務(wù)。比如，在“大健康生態(tài)”中，保險公司可以利用其健康數(shù)據(jù)和知識，與營養(yǎng)學(xué)家、健身追蹤設(shè)備制造商和健身中心合作。
此外，大型企業(yè)目前的保險業(yè)務(wù)普遍采用了“單一險種”理念，即每一份合同都是針對具體、單一的風(fēng)險投保?，F(xiàn)在，科技使這種理念在中小型企業(yè)也成為可能，讓其可以根據(jù)瞬息萬變的生活和風(fēng)險狀況實(shí)時調(diào)整險種，甚至可以實(shí)現(xiàn)部分調(diào)整的自動化。這種超前的投保理念可表現(xiàn)為終端客戶與聊天機(jī)器人進(jìn)行對話的功能?？蛻艨梢悦枋銎渫侗Ｐ枨螅瑱C(jī)器人將向客戶索取風(fēng)險評估所需的信息，然后制定出具體的投保方案。這段對話的文字記錄將合理轉(zhuǎn)化為保險合同，而無需進(jìn)一步設(shè)定保險產(chǎn)品、條款和條件。
理想的保險形式會給客戶帶來真正無后顧之憂的風(fēng)險覆蓋。說到此，就不得不再次提及“保險理賠難”問題。對于客戶而言，理賠處理經(jīng)常過程耗時長且令人感到心力交瘁，而不改變現(xiàn)狀就很難讓客戶無后顧之憂。在科技推動理賠服務(wù)創(chuàng)新過程中，未來的理賠案件或許可以在風(fēng)險事件發(fā)生的當(dāng)下便自動解決。例如，險企可根據(jù)天氣預(yù)報和田間衛(wèi)星監(jiān)視來處理農(nóng)民的農(nóng)作物冰雹保險索賠問題，而農(nóng)民甚至不必為此而提出申請。
以上所提到的創(chuàng)新是在新技術(shù)利用中最具顛覆性和最先進(jìn)的應(yīng)用領(lǐng)域，而依靠技術(shù)改善保險的運(yùn)營模式和升級業(yè)務(wù)模式則更直接、更快，也更容易實(shí)現(xiàn)。技術(shù)的革新無疑會促進(jìn)整個保險業(yè)繼續(xù)健康、可持續(xù)地發(fā)展。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
分享到微信 ×
打開微信，點(diǎn)擊底部的“發(fā)現(xiàn)”，
使用“掃一掃”即可將網(wǎng)頁分享至朋友圈。