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互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
(一)對(duì)商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊。2011年中國(guó)人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，大量的第三方支付企業(yè)獲得牌照，業(yè)務(wù)涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。商業(yè)銀行對(duì)于線下支付的壟斷被打破，第三方支付已成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的支付模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使第三方支付的功能越來越強(qiáng)大，銀行支付結(jié)算功能日趨被弱化，商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的壟斷收益被持續(xù)分流，結(jié)算業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)收入逐年下降。
(二)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，客戶接受金融服務(wù)的方式產(chǎn)生了改變，更多地通過各種偏好的終端，對(duì)商業(yè)銀行原有的服務(wù)模式提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的以“物理網(wǎng)點(diǎn)”為基礎(chǔ)衍生的對(duì)客戶的服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)顯得不再重要，而尊重客戶體驗(yàn)、體現(xiàn)個(gè)性化、多樣性的模式則更多的被互聯(lián)網(wǎng)金融客戶所看重。為客戶創(chuàng)造了一種全新的體驗(yàn)方式，從客戶真正需求入手，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特征。
(三)對(duì)商業(yè)銀行收入的沖擊。商業(yè)銀行的收入來源主要是利差收入、中間業(yè)務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，打破了商業(yè)銀行利率固化的特征，通過市場(chǎng)反映市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，雙方議價(jià)成交。互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化深化發(fā)展，利用其高效、便捷、低成本等特點(diǎn)將商業(yè)銀行的客戶吸引過去，從而影響商業(yè)銀行的盈利。
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商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之舉
(一)跨界合作尋求合作共贏。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融中的新興企業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間在職能、支付形式、客戶資源及服務(wù)方式等許多方面存在著沖突，但二者相互之間的合作是大勢(shì)所趨。未來發(fā)展形勢(shì)不是獨(dú)善其身型或非此即彼型，而是競(jìng)爭(zhēng)博弈中的資源共享與互利雙贏。銀行要與同業(yè)機(jī)構(gòu)或非同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作，與各大電商、第三方支付及各類收單工具創(chuàng)新平臺(tái)組建跨行業(yè)聯(lián)盟，利用資源互通、交叉銷售、支付合作、業(yè)務(wù)協(xié)同及項(xiàng)目外包等多種方式實(shí)行跨界經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式，繼續(xù)加大金融增值服務(wù)終端的創(chuàng)新，推進(jìn)一站式財(cái)務(wù)管理應(yīng)用和營(yíng)銷工具社會(huì)化的融合進(jìn)程，以交叉性金融產(chǎn)品去更好地滿足民眾的多樣性金融需求，也可以就組織模式、管理理念、企業(yè)文化、銷售策略、渠道拓展等方面相互借鑒，尋求戰(zhàn)略合作的契合點(diǎn)。
(二)創(chuàng)新提供多樣化服務(wù)。銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代應(yīng)以提升客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，通過創(chuàng)新與流程優(yōu)化，為資金交易、支付結(jié)算、資產(chǎn)管理、交易撮合、信息挖掘與利用等客戶需求提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品、交易平臺(tái)、服務(wù)信息，由“獲利主導(dǎo)型”向“服務(wù)主導(dǎo)型”轉(zhuǎn)變，通過立體化的服務(wù)模式、專業(yè)化的客戶管理及高新技術(shù)的廣泛應(yīng)用等手段，向智慧銀行轉(zhuǎn)型。例如，積極拓展線上交易，改變以物理網(wǎng)點(diǎn)為主的服務(wù)手段，創(chuàng)新智能終端，提供多功能、全覆蓋、零距離的金融服務(wù);在銀行的前、中、后臺(tái)實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化整合和集成式的風(fēng)險(xiǎn)管理，利用流程銀行、移動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行、智能銀行網(wǎng)點(diǎn)、知識(shí)管理門戶的建立，開創(chuàng)智能終端線上服務(wù)與專業(yè)人員線下服務(wù)相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式;借助網(wǎng)絡(luò)媒體、社交網(wǎng)絡(luò)和即時(shí)通訊工具發(fā)布產(chǎn)品信息，宣傳企業(yè)訴求，征求客戶意見，根據(jù)社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)及消費(fèi)需求的變化，提供定制化產(chǎn)品及服務(wù)等。
(三)通過銀行系電商平臺(tái)拓展渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)從銀行提高效率的工具成為銀行維系客戶的重要渠道，再成為銀行拓展客戶和市場(chǎng)的平臺(tái)，將銀行帶入一個(gè)整合資源的生態(tài)圈，為銀行帶來廣闊的發(fā)展機(jī)會(huì)。阿里巴巴、京東等依靠網(wǎng)上商城所積累的大量商家和用戶的交易數(shù)據(jù)，不斷創(chuàng)新運(yùn)作模式，進(jìn)入金融領(lǐng)域，對(duì)商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)。抓住維系客戶的鏈接，尋找和創(chuàng)造機(jī)會(huì)是銀行電子商務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，包括建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行(600036,股吧)在內(nèi)的主要大型商業(yè)銀行，以及成都銀行、上海農(nóng)商銀行等中小銀行已開設(shè)網(wǎng)上商城，開設(shè)網(wǎng)上商城的推動(dòng)力來自于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的改變。銀行系電商平臺(tái)往往以資金流為核心，突出在支付結(jié)算、信貸融資等金融服務(wù)方面的特色優(yōu)勢(shì)?；邶嫶蟮目蛻粢?guī)模和牢固的客戶關(guān)系基礎(chǔ)，銀行通過電商平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)揮信息流、資金流、物流優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的有效結(jié)合。同時(shí)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新特點(diǎn)，進(jìn)一步豐富拓展銀行金融服務(wù)渠道，通過為客戶提供信息終端、交易終端等應(yīng)用產(chǎn)品滿足專業(yè)化高端客戶需求，提供更加貼身便捷的金融服務(wù)。
(四)整合資源建立直銷銀行。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一種新型銀行運(yùn)作模式。目前已有北京銀行(601169,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、上海銀行、興業(yè)銀行(601166,股吧)、包商銀行等約20家銀行推出在線直銷銀行，商業(yè)銀行推出在線直銷銀行的直接推動(dòng)力來自于以余額理財(cái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，已上線運(yùn)行的在線直銷銀行無一例外將余額理財(cái)作為主打和必備產(chǎn)品。降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值?；谠摻?jīng)營(yíng)模式，銀行業(yè)務(wù)無需營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機(jī)、電話等線上遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行體系之外的銀行產(chǎn)品及更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品價(jià)格?；诨ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)態(tài)，建立獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融前中后臺(tái)全流程體系，必然成為商業(yè)銀行的一個(gè)發(fā)展思路。
(五)利用數(shù)據(jù)價(jià)值提升服務(wù)能力。憑借社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等積累的用戶群體及其交易數(shù)據(jù)，銀行可以更加直接地了解用戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，銀行業(yè)自身也已積累了十年以上的數(shù)據(jù)信息，基于大數(shù)據(jù)分析能夠?qū)蛻粜枨筮M(jìn)行深入分析挖掘，從而滿足客戶個(gè)性化的服務(wù)需求。銀行內(nèi)部各部門不能各自為政，要打破數(shù)據(jù)彼此隔離，設(shè)立統(tǒng)一的金融行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范業(yè)務(wù)管理信息口徑和行業(yè)信息管理規(guī)則，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的管理，有效解決數(shù)據(jù)信息相沖突的問題。通過對(duì)數(shù)據(jù)的全面管控和統(tǒng)籌引領(lǐng)技術(shù)革新，在數(shù)據(jù)工程的建設(shè)中突破信息化建設(shè)的瓶頸，將信息存量變?yōu)閿?shù)據(jù)資產(chǎn)，從而捕捉新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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