距離銀監(jiān)會《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》(簡稱“指引”)中的規(guī)定的8月網(wǎng)貸存管大限只剩兩個月，銀行、網(wǎng)貸平臺紛紛加速網(wǎng)貸存管系統(tǒng)上線工作。
6月28日，拍拍貸宣布，招商銀行與拍拍貸客戶資金存管系統(tǒng)正式上線。拍拍貸平臺上的網(wǎng)絡借貸資金，此后將委托招商銀行清算管理。
合規(guī)“鐵三角”決定平臺生死
“資金安全”一直是外界對網(wǎng)絡借貸平臺的擔憂。平臺質(zhì)量良莠不齊，加上監(jiān)管不明朗，導致銀行此前多以觀望為主，資金存管進展緩慢。
這種困境逐漸被打破。2017 年 2 月，銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》，分別從業(yè)務定義、操作流程、責任劃分、辦理條件、業(yè)務規(guī)范等方面，對網(wǎng)貸資金存管進行詳盡規(guī)定。根據(jù)《指引》，網(wǎng)貸平臺作為委托人，委托存管人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，整改期自公布之日起不超過6個月，期限與網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法中整改的過渡期保持一致。未來兩個月，能否接入銀行存管，將決定多數(shù)平臺的生死存亡。靴子落地、權(quán)責明確后，存管進程明顯加速。
2016 年被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)元年”，自 2016 年下半年開始，監(jiān)管政策不斷出臺，近期出爐的就有《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》、《廣東網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理實施細則》意見稿等。2017年政府工作報告第 4次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，要求對累積風險高度警惕。
與此同時，國家針對風險開展專項整治，進一步加速網(wǎng)貸行業(yè)存管進程。2016年 10月 13日，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》(以下簡稱《實施方案》)，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。據(jù)悉，專項整治工作目前已進入深入的摸排和整改階段。
在網(wǎng)絡借貸平臺存管方面，《實施方案》強調(diào)，客戶資金與自有資金應分賬管理，遵循專業(yè)化運營原則，嚴格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，保護客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。
存管與 ICP、備案，無疑已成為構(gòu)建平臺合規(guī)的“鐵三角”，隨著整改最終期限的不斷迫近，平臺能否按時完成這三項硬性指標，也將決定平臺未來能否生存。分析人士認為，拍拍貸及時上線存管，是平臺合規(guī)性完善的重要一步，既是對監(jiān)管要求的積極落實與回應，也將加快其他兩角搭建的進度。
歷時兩年，不一樣的“三贏”存管
網(wǎng)貸平臺與銀行之間的存管合作也是一種雙向選擇，一些較為優(yōu)質(zhì)的平臺收到多家銀行存管的合作邀請，而另一些平臺，則仍在費力尋找可以存管的銀行。
據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，目前布局網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務的銀行有 39 家，其中地方性的城商行占絕大多數(shù)。全國性、國資背景的商業(yè)銀行鮮有參與，對合作平臺的技術(shù)實力、安全性等要求也更高。
招商銀行為拍拍貸提供存管系統(tǒng)，雙方通過專線進行聯(lián)接，所有借貸資金存管業(yè)務均通過存管系統(tǒng)的各類業(yè)務接口完成處理。自雙方 2015 年 11 月舉行戰(zhàn)略發(fā)布會，到如今正式上線，歷經(jīng)了緊鑼密鼓的數(shù)輪接洽、開發(fā)、測試、仿真實驗。
據(jù)了解，招商銀行與拍拍貸遵循平等、互利、誠信的原則，希望建立長期的業(yè)務合作關(guān)系，實現(xiàn)雙方業(yè)務共同發(fā)展。雙方的合作以國家相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管機構(gòu)的指導意見為基礎，以規(guī)范借貸資金的結(jié)算、管理，促進相關(guān)業(yè)務健康穩(wěn)定發(fā)展。
作為國內(nèi)較早專注于個人零售業(yè)務的銀行，招商銀行的服務體驗一直領先于市場，其此次經(jīng)過長時間研發(fā)的存管系統(tǒng)，也得到了拍拍貸的肯定。在安全性方面，招商銀行將依據(jù)法律、法規(guī)及監(jiān)管要求對系統(tǒng)信息處理的安全、保密和準確性負責。
拍拍貸 CEO張俊
根據(jù)監(jiān)管要求，招商銀行將嚴格遵守雙方借貸資金存管業(yè)務合作協(xié)議中的約定內(nèi)容，誠實獨立履行存管工作，但不對平臺公布的投資項目、買賣交易、資金來源、用途及投資資金安全承擔責任。
在拍拍貸 CEO張俊看來，風控嚴謹、影響力強的銀行入局，意味著網(wǎng)貸行業(yè)越來越被社會所認可，最終將達到用戶、銀行與行業(yè)的三贏。
對用戶來說，網(wǎng)貸平臺無法挪用用戶資金，降低了非法集資與平臺道德風險發(fā)生的可能。而對于網(wǎng)貸行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，銀行存管不僅關(guān)乎企業(yè)是否達到合規(guī)條件，同時也關(guān)乎行業(yè)的社會信心和長遠發(fā)展。張俊認為，存管上線將使網(wǎng)貸行業(yè)進一步規(guī)范化，從而有利于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的協(xié)作共贏。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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