根據(jù)日前發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告2017》(下稱“報(bào)告”)顯示，當(dāng)下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有3類。首先是基于電商平臺(tái)的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ?。以螞蟻金服和京東金融為例，它們先是依托自身電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，建立線下實(shí)體體驗(yàn)店或電子商務(wù)服務(wù)站，并發(fā)力完善自有農(nóng)村物流體系。在此基礎(chǔ)上，電商平臺(tái)積累了農(nóng)戶消費(fèi)者購(gòu)買數(shù)據(jù)及銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)建立一套信用風(fēng)控模型從而推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。
其次是基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ健Ｒ?ldquo;三農(nóng)”服務(wù)商大北農(nóng)和新希望集團(tuán)為例，它們?cè)谵r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域深耕多年，通過(guò)累積多年的線下資源優(yōu)勢(shì)、客戶信用數(shù)據(jù)累積優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，以打通自有供應(yīng)鏈關(guān)系，從而建立特有的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。以“三農(nóng)”服務(wù)商為核心的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為全產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供投融資、支付等綜合服務(wù)，并貫穿農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的全過(guò)程。
最后是涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式，主要是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和眾籌平臺(tái)。其中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于受2016年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治以及網(wǎng)貸監(jiān)管政策密集下發(fā)的影響，其存量平臺(tái)正持續(xù)減少。報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年末，以農(nóng)村金融為重要業(yè)務(wù)或撮合涉農(nóng)貸款金額在千萬(wàn)人民幣以上的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，至少有114家，其中64家仍在正常運(yùn)營(yíng)，50家已倒閉停業(yè)或轉(zhuǎn)型。
相比之下，眾籌平臺(tái)在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)展不溫不火，報(bào)告顯示，截至 2016 年末，通過(guò)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)成功完成籌資的農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目共計(jì) 4562個(gè)，行業(yè)累計(jì)籌資 只有6.2 億元。
對(duì)于農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)發(fā)展較為緩慢的原因，報(bào)告指出，一方面是因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品相較其他產(chǎn)品具有滯后性，且受基礎(chǔ)設(shè)施和天災(zāi)蟲害影響較大，管理倉(cāng)儲(chǔ)、物流及農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和效率難以保障，這也是大部分農(nóng)產(chǎn)品眾籌一般都選擇即將到達(dá)成熟期的農(nóng)產(chǎn)品的原因;另一方面是因?yàn)橐恍┢胀ㄆ奉惖霓r(nóng)產(chǎn)品選擇眾籌往往多此一舉，加之電商渠道越來(lái)越發(fā)達(dá)，投資者基本不買賬。
針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展，報(bào)告認(rèn)為將呈現(xiàn)出以下5種趨勢(shì)。一是涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更加注重資產(chǎn)開(kāi)發(fā)、資金來(lái)源尋求機(jī)構(gòu)化;二是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)+渠道下沉成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的必由之路;三是農(nóng)村電商業(yè)務(wù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性將日益凸顯;四是農(nóng)村消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步崛起;五是政策將持續(xù)支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，但需警惕農(nóng)村非法集資風(fēng)險(xiǎn)。
談及互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫J(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了當(dāng)前解決農(nóng)村金融困境的一個(gè)主線，就是利用互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)。但隨著技術(shù)的變化，還有金融交易規(guī)則、監(jiān)管規(guī)則這樣一些制度層面的細(xì)則需要完善。
利基研究院主任塔拉也表示，針對(duì)農(nóng)民資金需求額度小，風(fēng)險(xiǎn)承受力不強(qiáng)的情況，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正在創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品以提供更好和更多的服務(wù)，但農(nóng)村金融現(xiàn)階段還存在農(nóng)民征信缺失，地區(qū)差異標(biāo)準(zhǔn)化不同，金融交易雙方信息不對(duì)稱等問(wèn)題亟待解決。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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