萬億市場規(guī)模的盤子，總會讓激流者涌進，讓群魔者狂歡。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國當前消費金融市場規(guī)模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。如此大的市場規(guī)模自然引得各方涌入，不少企業(yè)抓住時機，跑馬圈地。行業(yè)內(nèi)，進擊、潰敗、競爭和亂象并肩而行，但互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場前景卻從未有人質疑過。
互聯(lián)網(wǎng)化的“線下場景+分期”成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的主流模式，諸如汽車、3C、培訓、家裝、房產(chǎn)等越來越多的線下場景被激 活，統(tǒng)計顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務企業(yè)達到上百家，招聯(lián)、捷信、美利金融、易鑫等公司盤踞在消費金融的各個細分領域。
業(yè)內(nèi)人士表示，基于真實場景的消費金融迅速崛起的核心原因在于，獲客渠道的真實性，也就是客戶的購買動機、購買物品和還款意愿，往往在第一次見面時就已形成了初步的“風控”標準。同時有線下店鋪和機構的參與，風控鏈條更長，也更安全。
但時至今日，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域已經(jīng)成為騙貸套現(xiàn)的土壤。
戰(zhàn)勝套利者成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“集體焦慮”
“有不少中介和線下商家勾結，打著‘免費領產(chǎn)品’的口號去門店騙貸“，捷信消費金融風控部的一位員工透露，在消費金融領域，騙貸事件幾乎每天都在發(fā)生，專業(yè)化組織化的欺詐騙貸行徑已然是個暗瘡，成了互金行業(yè)難以逃避的隱痛。
某平臺CEO曾向媒體訴苦，在該平臺經(jīng)營的848筆車貸業(yè)務中，曾出現(xiàn)12起惡意騙貸案例。如借款人將名下的高檔汽車抵押給互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺進行借款，拿到借款后又將車質押給另外的抵押借款機構，再次進行借款。
“由于國內(nèi)沒有集中統(tǒng)一的抵押登記系統(tǒng)，不同的抵押物需在不同的部門登記，這就會導致登記信息的相對分散和不透明，增加了登記系統(tǒng)的登記難度。”著名經(jīng)濟學家宋清輝分析指出。
而這些僅僅是個縮影，數(shù)據(jù)缺乏、審核不嚴、催收不力等主客觀原因讓互聯(lián)網(wǎng)金融的風控步履維艱。
美利金融創(chuàng)始人、CEO劉雁南指出，消費金融的本質還是金融，金融的關鍵在于風控，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，降低和避免這些惡性事件的發(fā)生，最根本的是做好風控。
風控層面的“突圍戰(zhàn)”
一、把線上和線下結合的風控體系搭建起來
風控體系的搭建并非想象中那么容易，在互聯(lián)網(wǎng)化的今天，利用數(shù)據(jù)技術去重構金融服務，成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)業(yè)者們的共同面對的挑戰(zhàn)。
螞蟻金服專案風險部、情報信息處理中心總監(jiān)鄭良西曾公開表示，平臺風控的武器是“CTU ”，即基于海量數(shù)據(jù)的智能風控大腦。在風控體系的搭建上，螞蟻金服基于云計算和大數(shù)據(jù)的安全能力，搭建了一整套的風控體系。
和螞蟻金服相同的是，美利金融也采取了基于數(shù)據(jù)技術突圍的方式，不同的是，螞蟻金服的風控不僅僅是線上，在線下也搭建了一整套的風控體系。劉雁南介紹，美利金融旗下有用分期和美利車金融，在產(chǎn)品層面，實現(xiàn)了定價和客群的差異化。
比如，貸前，整合自有平臺數(shù)據(jù)、第三方征信數(shù)據(jù)組成用戶征信大數(shù)據(jù)庫，并對其進行數(shù)據(jù)建模，對用戶的貸款資質以及還款意愿、還款能力進行判斷;貸中，客戶團隊會全程跟蹤，一旦出現(xiàn)一場，會啟動催收團隊協(xié)助完成逾期處理、資產(chǎn)回收的工作;貸后，線下客服人員會協(xié)助借款人辦理解抵押手續(xù)，風控人員會對借款材料進行歸檔處理，進而豐富數(shù)據(jù)庫資源。
這種線上和線下結合的風控體系搭建，讓用戶的服務體驗變得更加便捷、高效，風控的風險也大大降低。
二、“面審”是線下銷售團隊保障風控的先決條件
除了自身修煉內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融線下場景的人員管理也是個難題，從行業(yè)發(fā)生的多起惡意騙貸事件來看，利益鏈條上的用戶、店面工作人員甚至銷售多方互通，才有可能成功騙貸。
針對這一點，某消費金融的風控負責人羅一鳴稱，他們通過大量方式測試，找到了一些破局點。他們的方式是，雙向風控：既要針對機構風控，也要針對個人風控。“先從2B入手，對合作機構進行嚴格審核，”羅一鳴稱，一家醫(yī)院是否正規(guī)經(jīng)營，是否被中介“綁架”，能找到一些蛛絲馬跡。
羅一鳴會先在線上，查輿情，投訴多不多，有無負面等。線下，他們會派人“蹲點”，觀察對方的客流量。再暗訪，佯裝成中介，看對方接不接單;甚至會稱是投資人，進行“盡調”，查看月流水。
美利金融旗下有用分期則在全國超過150個城市的3.5萬家門店設立了“面審”環(huán)節(jié)，通過線下“面審”的方式，讓線下地推團隊承擔第一期的風險控制職能，對欺詐客戶進行分離，彌補純線上風控模式的不足。隨著深度學習、神經(jīng)網(wǎng)絡和人工智能等技術的發(fā)展，生物識別技術逐漸成熟。諸如螞蟻金服、美利金融在內(nèi)的很多企業(yè)也在大力將生物識別技術引入風控場景。
三、對準入合作商戶也要做信審
在劉雁南看來，和線上對于數(shù)據(jù)技術的依賴不同，線下風控需要采用的是“多維”的管理手段，對利益鏈條上的所有觸點人員都要進行嚴格的制度化管理。
據(jù)悉，美利金融對于SP、經(jīng)銷商等與公司往來的合作商戶及銷售人員也有著與用戶同樣嚴格的信審流程和準入要求，以保證合作商戶的服務品質。
對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，風控已經(jīng)不再是一家企業(yè)的責任，“風控之路阻且長，要從泥淖中走出來，需要每一個行業(yè)從業(yè)者的努力，這樣，未來才有可能建立起一道真正的防御風控體系。“劉雁南最后強調。
分享到微信 ×
打開微信，點擊底部的“發(fā)現(xiàn)”，
使用“掃一掃”即可將網(wǎng)頁分享至朋友圈。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
