瘋狂高利息、裸貸肉償、跳樓自殺……一系列圍繞著“校園貸”的負(fù)面詞匯如今有可能徹底成為歷史!進(jìn)軍校園貸，利率5.6%!建行、中行一聲令下，全國沸騰。中國銀行業(yè)擔(dān)起社會責(zé)任，又向前邁進(jìn)了一大步!
近日，中國銀行在華中師范大學(xué)試點(diǎn)推出小額信用循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品。幾乎同時，建設(shè)銀行廣東省分行也正式對外宣布推出校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”。
雖然目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)還在試點(diǎn)階段，未向全國推行，但是嘉興銀監(jiān)分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，國有大行進(jìn)軍校園貸的背后，是監(jiān)管部門為規(guī)范校園貸行業(yè)發(fā)展開展的一場正本清源式的行動，校園金融有望迎來行業(yè)拐點(diǎn)。
堵偏門 開正門
國有銀行正式挺進(jìn)校園
2016年，河南某高校一名在校大學(xué)生用自己的身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時跳樓自殺，一時將“校園貸”推到了風(fēng)口浪尖。此后，校園貸仍頻頻曝出如暴力催收、“裸條”等負(fù)面消息，其中不少新聞都指向其背后的高利貸性質(zhì)。
銀監(jiān)會主席郭樹清在今年全國一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上就強(qiáng)調(diào)“校園貸要開正門”，這被業(yè)內(nèi)解讀為為正規(guī)軍進(jìn)軍校園貸定下基調(diào)。不到一個月，建行和中行兩家“正規(guī)軍”就扛起大旗，以實(shí)際行動為校園金融堵偏門、開正門。
據(jù)建行廣東省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“金蜜蜂校園快貸”在貸款條件、費(fèi)用透明程度、經(jīng)營方式上與同業(yè)都存在不同之處：無需抵押、無需擔(dān)保，額度1000至50000元，年利率僅為5.6%!5.6%是什么概念?比螞蟻花唄借唄、銀行信用卡的利率都低，甚至比辦抵押貸款的利息都低。
中行推出的“中銀E貸·校園貸”在產(chǎn)品政策上，充分考慮學(xué)生收入不穩(wěn)定的特征，推出中長期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個月，未來延長至3至6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本，貸款金額最高可達(dá)8000元。獲得貸款額度的大學(xué)生可在中國銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行提取資金、隨借隨還。中行方面也表示，其產(chǎn)品的貸款利率體現(xiàn)普惠意義，不含任何手續(xù)費(fèi)。
除了中行、建行兩大行之外，招商銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行對于高校大學(xué)生的信貸產(chǎn)品以及相關(guān)金融服務(wù)，也有著各自的構(gòu)想。
相關(guān)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，大學(xué)生群體是一群特殊的金融消費(fèi)者，理應(yīng)提供“量身定做”的金融產(chǎn)品和服務(wù)。堵“偏門”是應(yīng)急之策，開“正門”才是治本良方，標(biāo)本兼治，才有利于校園金融市場的長期健康發(fā)展。
高校金融問題頻出
“正規(guī)軍”入場意義重大
據(jù)教育部此前發(fā)布的《中國高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示，2015年中國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模已超過4000億元。而由中國校園市場聯(lián)盟發(fā)布的《2016中國校園市場發(fā)展報(bào)告》顯示，2016年中國大學(xué)生消費(fèi)市場總規(guī)模達(dá)到6850億元，同比增長71.25%，較10年前的2006年增長了7倍。
2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬名大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占到了一半。
大學(xué)生們消費(fèi)娛樂需求旺盛，卻沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，自然導(dǎo)致信用消費(fèi)的意愿強(qiáng)烈;加上近年來“互聯(lián)網(wǎng)金融”的崛起，亦給行業(yè)市場注入了強(qiáng)勁的動力。于是，社會上數(shù)量眾多的網(wǎng)絡(luò)貸款開始野蠻生長、無序擴(kuò)張，“某某貸”們?nèi)缬旰蟠汗S般冒了出來。大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。
去年，根據(jù)國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于加強(qiáng)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)提示及開展風(fēng)險(xiǎn)排查的函》要求，由嘉興銀監(jiān)分局和市金融辦聯(lián)合牽頭，會同市教育局對我市嘉興學(xué)院、嘉興職業(yè)技術(shù)學(xué)院、嘉興南洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院、同濟(jì)大學(xué)浙江學(xué)院、浙江傳媒學(xué)院桐鄉(xiāng)校區(qū)、浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院、浙江機(jī)電技術(shù)學(xué)院長安校區(qū)、上海衫達(dá)學(xué)院嘉善光彪學(xué)院等全部8所高校進(jìn)行摸底排查。
記者了解到，通過摸底排查，我市雖然未發(fā)現(xiàn)有嘉興市本地注冊的P2P平臺向高校學(xué)生發(fā)放貸款的情況，但部分高校反映存在以“愛學(xué)貸”為代表的外地校園網(wǎng)貸平臺來嘉興高校發(fā)展業(yè)務(wù)“下線”、開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的情況。
“排查發(fā)現(xiàn)，校園網(wǎng)貸平臺貸款利率較高，其貸款定價(jià)普遍為銀行基準(zhǔn)利率的4倍，從而游走在法律和政策的邊緣。”上述嘉興銀監(jiān)分局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，如南洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院反映，“愛學(xué)貸”平臺在該校發(fā)放的貸款年化利率在17%左右，且貸款逾期日利率為本金的千分之五，該學(xué)院一學(xué)生2015年10月20日向該平臺貸款并逾期后，2016年1月累計(jì)罰息已經(jīng)超過本金。
“此外，非正規(guī)校園貸還存在著貸款門檻較低、審核不嚴(yán)等問題。”該負(fù)責(zé)人分析，“正規(guī)軍”此時入場，更大的意義在于能夠通過先行先試，為后續(xù)入場的銀行和其他信貸機(jī)構(gòu)樹立標(biāo)桿和規(guī)范。當(dāng)然，要保證行業(yè)的長期健康發(fā)展，還要著重引導(dǎo)貸款學(xué)生放棄不合理的消費(fèi)需求、樹立及時還款的意識，避免還貸風(fēng)險(xiǎn)以及由此帶來的訴訟風(fēng)險(xiǎn)和個人誠信污點(diǎn)。
嚴(yán)審核 通信息
校園金融任重而道遠(yuǎn)
在上述負(fù)責(zé)人看來，目前中行和建行的業(yè)務(wù)雖然還未在嘉興推出，但是其對肅清亂象叢生的校園金融市場無疑具有非常重大的促進(jìn)作用。在他看來，國有銀行在各大高校推出金融產(chǎn)品的同時也需要將諸多因素考慮在內(nèi)，以防更多校園悲劇的發(fā)生。
一些大學(xué)生沒有駕馭金錢的能力，便捷的借貸只能刺激其不合理消費(fèi)。然而，有些借貸是合理的，比如學(xué)生家境不好或要嘗試進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。“銀行應(yīng)建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍嗽u估機(jī)制，并切實(shí)防止審核評估‘走形式’。通過學(xué)校、老師、同學(xué)等多方了解貸款學(xué)生的消費(fèi)情況后，對消費(fèi)觀念有偏差學(xué)生的貸款申請應(yīng)慎之又慎。”該負(fù)責(zé)人建議，另一方面，校園借貸平臺之間存在信息壁壘，一個學(xué)生在一處借貸之后，還可以在另一處借貸。如此一來，大學(xué)生被借貸纏身、債臺高筑，壞賬的風(fēng)險(xiǎn)陡增。因此，銀行之間做好信息共享，防范一人多借貸，很有必要。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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