近日，平安普惠首席風(fēng)控官林允禎在接受采訪時(shí)表示，“過(guò)去兩年平安普惠一直在嘗試構(gòu)建消費(fèi)金融的O2O模式，即借款人通過(guò)APP遞交借款申請(qǐng)與個(gè)人資料，由平安普惠風(fēng)控模型完成對(duì)所有資料的核查，再由總部員工與客戶進(jìn)行遠(yuǎn)程面談，最終確定是否給予貸款以及貸款額度，并與客戶在APP平臺(tái)完成貸款簽約”。
平安普惠試水O2O模式，也預(yù)示著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始朝著優(yōu)化風(fēng)控和注重客戶體驗(yàn)的方面前進(jìn)。O2O對(duì)于金融界來(lái)講并不是一個(gè)陌生的詞匯，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，如果要讓O2O模式產(chǎn)生既定的效應(yīng)，就需要有風(fēng)控體系來(lái)作為保障。很多試水O2O的金融機(jī)構(gòu)之所以沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，很大的原因就是在風(fēng)控措施上的缺失。
而對(duì)于平安普惠來(lái)講，風(fēng)控措施正是其優(yōu)勢(shì)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前平安普惠壞賬率持續(xù)走低，目前已遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水準(zhǔn)，這一成績(jī)的取得，正是依靠了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。不過(guò)在平安普惠看來(lái)，想要在O2O上取得更顯著的成績(jī)，單純依靠風(fēng)控還是不夠的，還需要對(duì)線下線上業(yè)務(wù)條線進(jìn)行更多整合，降低整體運(yùn)營(yíng)成本。
要讓O2O模式達(dá)到預(yù)期的效果，有兩大難題是必須解決的。首先是要將線下消費(fèi)貸款審批流程轉(zhuǎn)到線上，這就意味著要構(gòu)建一整套智能化的業(yè)務(wù)操作流程，需要大量的數(shù)據(jù)作為支撐。其次，線上審批流程未必能如預(yù)期般降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這也是很多金融機(jī)構(gòu)不敢輕易嘗試O2O的原因。
不過(guò)，平安普惠對(duì)這兩點(diǎn)卻有不同認(rèn)識(shí)。在其看來(lái)，O2O之所以會(huì)帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)可能，是因?yàn)樵诰€下簽訂合同時(shí)，風(fēng)控人員可以通過(guò)近距離的觀察發(fā)現(xiàn)借款人是否存在欺詐行為。而線上審批卻沒(méi)有這一條件，欺詐風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。
為了讓O2O模式下的貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，平安普惠借助了大數(shù)據(jù)的作用，就是利用大數(shù)據(jù)分析，幫助平臺(tái)更全面地對(duì)客戶遞交的所有材料進(jìn)行核實(shí)。另外，平安普惠還創(chuàng)新性的引入了樣本機(jī)器人，通過(guò)“微表情”技術(shù)，由機(jī)器觀察客戶細(xì)微的表情變化，有效識(shí)別客戶是否存在欺詐。
實(shí)踐表明，平安普惠的做法已經(jīng)取得了很好的效果，O2O模式在平安普惠身上表現(xiàn)出了更積極的促進(jìn)作用。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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