剛做記者的頭幾年，跑銀行口的我一年有一小半時間都在外地采訪、調(diào)研，那時候銀行業(yè)最重要的關(guān)鍵詞是——小微金融。這不僅是潛在已久的市場需求，也是政策引導(dǎo)的重要方向。
經(jīng)過相當(dāng)長一段時間的摸索、實踐，2010年前后的小微金融相比以前有了不小的進步，來自國外的微貸技術(shù)得以大范圍普及，簡單來說就是：銀行通過建立標準化的流程，在有效控制風(fēng)險和成本的情況下得以介入一些過去無法服務(wù)的客群。
那幾年，從以城商行、農(nóng)商行為代表的中小金融機構(gòu)，到股份行、國有大行都在大力推進“兩小”(中小企業(yè)、小微企業(yè))業(yè)務(wù)，包括包商銀行、民生銀行等一大批商業(yè)銀行新生力量的崛起都與“兩小”業(yè)務(wù)的爆發(fā)不無關(guān)系.(注:本文的小微金融主要指后者，甚至規(guī)模更小的個體工商戶等。)
如果說以德國IPC微貸技術(shù)的引進為標志的第一個十年(2005-2015)是小微金融進階的1.0階段，那么，隨著移動支付的普及和新技術(shù)的應(yīng)用，從2015年開始，小微金融進入到了2.0階段。
即以移動支付(收付款)為切口打破小微企業(yè)數(shù)據(jù)采集的難題，利用對大數(shù)據(jù)的分析解決小微企業(yè)貸款的風(fēng)控和成本問題，最后再以此打通小微企業(yè)的理財、保險等綜合業(yè)務(wù)。
記得2012年，我去走訪三門峽銀行(現(xiàn)已并入中原銀行)，當(dāng)時這家銀行因為在小微金融上的成績而受到了國家領(lǐng)導(dǎo)人的接見和贊許。賣早餐的夫妻店、小區(qū)門口的雜貨鋪、小鎮(zhèn)中心開了多年的糧油店.....這些都是他們的目標客戶。
當(dāng)時一個被視為先進樣本的小微貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程大概是這樣的：經(jīng)過嚴格培訓(xùn)的年輕信貸員通過“掃街”獲取目標客戶——通過交流獲取商戶的經(jīng)營狀況、口碑信譽等“軟信息”而非財務(wù)數(shù)據(jù)——通過標準化的審貸流程來判斷是否放款。
如果僅僅看到這些信息，大家可能會覺得并沒有什么特別，甚至?xí)J為這種方式太傳統(tǒng)、太落后。但要知道，作為一個世界級的難題，小微企業(yè)一度因為缺少財務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)控難度太大、業(yè)務(wù)成本過高而難以進入正統(tǒng)的金融服務(wù)體系之內(nèi)。
而當(dāng)時包括三門峽銀行在內(nèi)的不少城商行、農(nóng)商行都試圖通過這種“先進”的微貸技術(shù)突破小微金融的難題。
這種微貸技術(shù)的鼻祖是德國IPC ，早在2005年，它便被引入到中國，該技術(shù)由德國國際項目咨詢公司研發(fā)而成。通過國家開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項目，德國IPC成功和國內(nèi)12家銀行合作，開啟了商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的序幕。
在隨后的十幾年時間里，國內(nèi)有數(shù)百家商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)都直接或間接地受到了德系微貸技術(shù)的影響。
所謂的德國IPC技術(shù)的信貸流程包括：市場營銷、貸款申請、信貸分析、信貸審批、貸款發(fā)放、貸款回收等，通過標準化的人員培訓(xùn)+風(fēng)控流程來提升小微貸款業(yè)務(wù)的效率并有效地控制成本和風(fēng)險。
但是談及IPC技術(shù)的核心，事實上只用一個字就能概括，那就是“人”。說白了，這種風(fēng)控流程的建立過程，事實上就是對信貸員的培養(yǎng)過程。
審批通過與否，則主要依靠信貸員實地考察以及交叉驗證來決定。通過責(zé)任追究制度，信貸員對一筆貸款的全過程負責(zé)，其收入也直接跟業(yè)績掛鉤，以此來達到兼顧資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量的目的。
以IPC為代表的微貸技術(shù)被引入過十多個國家和地區(qū)，都取得了不錯的效果，在國內(nèi)更是催生了一批商業(yè)銀行新生力量的崛起。
以包商銀行為例，其2009年年報顯示，其中型、小型客戶的貸款金額在整體中占比超過75%，尤其是小型客戶的貸款金額占比從2009年的43.25%攀升至2010年的49.51%。
然而，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，其弊端也逐漸凸顯。
比如，小微金融服務(wù)的單筆借款金額本來就很小，因此單筆地利潤規(guī)模有限。對于銀行來說，這部分業(yè)務(wù)始終是投入大、產(chǎn)出小，并沒有真正走通自己的商業(yè)路徑。
摘自我于2012年3月的一篇報道
再比如，這種高度依賴人的業(yè)務(wù)模式使得小微貸款業(yè)務(wù)變得越來越重，信貸員必須頻繁地接觸已有客戶才能保證資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量的穩(wěn)定，但人的精力終歸是有限的，當(dāng)人員規(guī)模與素質(zhì)受限，業(yè)務(wù)擴張也就觸摸到了邊界。當(dāng)時培養(yǎng)一個合格的信貸員并非易事，淘汰率超過50%。
由于無法有效解決數(shù)據(jù)、人力、成本、風(fēng)控等核心問題，所以，一度備受推崇微貸技術(shù)在國內(nèi)發(fā)展了近十年后慢慢歸于沉寂。
想要打破小微金融規(guī)模與效率的局限，就必須擺脫以人為核心的業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)而尋求一種效率更高、成本更低的發(fā)展之道，這是互聯(lián)網(wǎng)一直以來的優(yōu)勢。而眼下，一些新金融機構(gòu)對線下業(yè)務(wù)的拓展與探索，提供了一種模式上的可能。
2017年10月24日，螞蟻金服曾在小商家收錢碼服務(wù)基礎(chǔ)上，發(fā)布過一個“多收多賺”計劃，提供包括多收多免、多收多賒、多收多得、多收多貸、多收多保等多維服務(wù)。
簡單來講，這就是一個基于線下的收款數(shù)據(jù)，為小微商戶、小微企業(yè)提供支付提現(xiàn)、理財、貸款、保險甚至用戶分析、行業(yè)預(yù)測等服務(wù)的綜合系統(tǒng)。
這個業(yè)務(wù)邏輯并不難理解，它與個人移動支付賬戶的建立與數(shù)據(jù)積累的邏輯類似，通過給予每個小微商戶、小微企業(yè)一個收錢碼與他們建立起聯(lián)系，并且開始數(shù)據(jù)積累、進行風(fēng)險判斷以及提供其他金融服務(wù)。
所謂的“多收多賺”服務(wù)，以及理財、保險、貸款等服務(wù)的疊加，前提是“多收”的存在，即移動支付頻次的增加、金額的擴大。
這是新金融巨頭們在個人消費金融領(lǐng)域里已經(jīng)實踐過的可行方案，即通過數(shù)據(jù)的積累以及算法的學(xué)習(xí)，可以通過機器直接授信進而減少甚至擺脫人的干預(yù)，從而最大化地提升效率。
我們可以看這樣一組對比：包商銀行此前的一組數(shù)據(jù)顯示，其發(fā)放小微貸款 9000 多萬，共 2000 多筆，信貸員有100 多人。
而網(wǎng)商銀行截止到11月底，收錢碼全國申請用戶量超過4000萬;6個月內(nèi)，有超過155萬線下小微經(jīng)營者獲得貸款;筆均借款金額7615元;6個月內(nèi)貸款超過3次的經(jīng)營者達到35%，但整個團隊只有20人左右。
事實上，這種模式倒也并非網(wǎng)商銀行首創(chuàng)，早在幾年前就已經(jīng)有第三方支付機構(gòu)與傳統(tǒng)銀行合作、甚至是自己成立小貸公司，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，甚至同樣提供一站式的理財服務(wù)等。
有人評價網(wǎng)商銀行此次拓展線下小微商戶，是一次在阿里體系外的嘗試。事實上，這些商戶確實并非傳統(tǒng)意義上的阿里體系內(nèi)的電商，但是通過收錢碼的連接，他們在某種程度上已經(jīng)被納入阿里體系之內(nèi)。
而在此基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行不僅能夠掌握商家本身的信息，其提供服務(wù)的地理位置、商圈、收入流水、盈利狀況等，還能夠根據(jù)掃碼者——即用戶的信用等級、消費情況進一步為商家提供用戶畫像，并制定營銷策略、提示潛在用戶等。
甚至用戶在掃碼付錢之后，如果該線下商家有線上淘寶店等，也可以直接關(guān)聯(lián)，從線下直接為線上導(dǎo)流，從另一個角度來看，這個借助收錢碼的小微金融產(chǎn)品直接把這些線下小微商戶與另外一個更加火熱的概念聯(lián)系起來——新零售。
如果說新金融出現(xiàn)的前幾年主要聚焦在零售金融的創(chuàng)新和變革上，那么，隨著市場的日漸成熟，以及監(jiān)管政策的規(guī)范，我們會看到越來越多變化在對公業(yè)務(wù)中發(fā)生。
回歸“實體經(jīng)濟”，這是新金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是監(jiān)管部門一直樂見其成的結(jié)果。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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