2017年12月9日，由國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同發(fā)布的《金融科技藍(lán)皮書：中國金融科技發(fā)展報(bào)告(2017)》指出，互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)分之所以如此受關(guān)注，是因?yàn)槠鋾?huì)為授信人、受信人以及社會(huì)帶來巨大價(jià)值。
該報(bào)告指出，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫逐步投入使用，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量的擴(kuò)大及客戶需求的增加對(duì)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的安全性、可靠性、高效性及拓展性提出了更高的要求。
數(shù)據(jù)庫利用強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)處理能力及內(nèi)在的穩(wěn)定性，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、加工和分析，滿足數(shù)據(jù)分析處理的需求，并根據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)趨勢(shì)的分析提供決策支持。在數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上實(shí)施數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，進(jìn)行深度數(shù)據(jù)挖掘及分析，有利于減少金融交易中的信息不對(duì)稱，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前有關(guān)企業(yè)、社會(huì)大數(shù)據(jù)的個(gè)人信息，可以用于國家征信系統(tǒng)，形成紅黑名單，其中失信的黑名單人將受到懲罰。
今年10月30日，《國家發(fā)展改革委 人民銀行關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單管理工作的指導(dǎo)意見》(發(fā)改財(cái)金規(guī)〔2017〕1798號(hào))指出， 各級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭單位要建立名單信息共享目錄，嚴(yán)格按照目錄歸集共享相關(guān)信息。認(rèn)定部門(單位)應(yīng)將認(rèn)定的名單及相關(guān)信息逐級(jí)報(bào)送上級(jí)主管部門和同級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭單位，并自認(rèn)定之日起10個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送至全國信用信息共享平臺(tái)，實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。依托全國信用信息共享平臺(tái)建立全國聯(lián)合獎(jiǎng)懲對(duì)象名單數(shù)據(jù)庫，供各級(jí)國家機(jī)關(guān)、法律法規(guī)授權(quán)具有管理公共事務(wù)職能的組織共享使用。
上述報(bào)告指出，大數(shù)據(jù)對(duì)于個(gè)人征信的意義在于三個(gè)方面：
第一，互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)分覆蓋人群范圍廣，數(shù)據(jù)時(shí)效性高，可有效補(bǔ)充征信體系。
中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫是中國征信業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)，大大提高了金融數(shù)據(jù)的獲得性，但其也有短板，即覆蓋面較窄、數(shù)據(jù)來源單一以及存在一定門檻;截至2016年末中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億人，相當(dāng)于歐洲人口總量，網(wǎng)民覆蓋范圍廣泛，通過對(duì)其網(wǎng)絡(luò)行為記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，能夠有效補(bǔ)充現(xiàn)有征信系統(tǒng)，更準(zhǔn)確刻畫更多人的信用狀況，繼而提供金融及生活方面的服務(wù)，在線實(shí)時(shí)的互動(dòng)數(shù)據(jù)也能使當(dāng)前業(yè)務(wù)的決策快速有效。
第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，關(guān)鍵環(huán)節(jié)是風(fēng)控，而有效的風(fēng)控取決于權(quán)威的大數(shù)據(jù)征信體系，這對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展意義重大。
由于缺乏大數(shù)據(jù)支撐，目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于野蠻無序增長階段，有效控制風(fēng)險(xiǎn)可依靠大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的結(jié)合。征信企業(yè)可運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，客觀公正地對(duì)個(gè)人信用水平做出判斷，通過輸出各種標(biāo)準(zhǔn)化和定制化的身份識(shí)別、反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和跟蹤產(chǎn)品與服務(wù)，具備如人臉識(shí)別等身份識(shí)別和反欺詐能力，回歸“以人為本”，保護(hù)公民隱私，以商業(yè)化的方法凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
第三，互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)分開啟誠信便民生活，建立全民信用文化。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民可支配收入的提高，社會(huì)民眾對(duì)信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的認(rèn)知度與接受度不斷提高，也越來越具有信用意識(shí)，其通過互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)分獲取服務(wù)的場(chǎng)景也越來越多，在旅游、信用卡、租房、租車等方面均有體現(xiàn)，如“信用分”在650分以上的用戶在神州租車可免押金租車，壞賬率僅為千分之一左右，這有利于受信人充分利用各種信用產(chǎn)品，使普通老百姓感受到信用的力量和價(jià)值，提高整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效率。
隨著數(shù)據(jù)體量增大，我國互聯(lián)網(wǎng)征信也將日益成熟。然而，在國內(nèi)，信用數(shù)據(jù)共享問題仍是互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，相關(guān)立法也仍未落實(shí)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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