金融科技的加速滲透，使得金融業(yè)的整體運(yùn)行態(tài)勢(shì)、金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好相應(yīng)發(fā)生著變化，這也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融監(jiān)管帶來(lái)了新問(wèn)題和新挑戰(zhàn)。對(duì)于如何用好金融科技這把“雙刃劍”，業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)的金融監(jiān)管，要在織密防范風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)積極支持金融創(chuàng)新，盡量在創(chuàng)新和監(jiān)管之間取得平衡。監(jiān)管部門在對(duì)金融科技進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，也可以應(yīng)用科技手段來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理。
2017年是金融科技風(fēng)靡之年，也是加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范之年。當(dāng)下，伴隨技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的金融科技正改變著金融業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，使得傳統(tǒng)金融也迅速擁抱并融入金融科技的浪潮之中。
金融科技的加速滲透，使得金融業(yè)的整體運(yùn)行態(tài)勢(shì)、金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好相應(yīng)發(fā)生著變化，這也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和傳統(tǒng)的金融監(jiān)管帶來(lái)了新問(wèn)題和新挑戰(zhàn)。因此，如何用好金融科技這把“雙刃劍”，平衡好金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控，成為行業(yè)內(nèi)普遍關(guān)心的話題。
技術(shù)創(chuàng)新：凸顯普惠金融價(jià)值
當(dāng)前，我國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)正加速崛起，在全球金融科技領(lǐng)域的活躍度也越來(lái)越高。據(jù)英國(guó)非盈利組織Innovate Finance今年發(fā)布的報(bào)告顯示，2016年，中國(guó)金融科技公司融資總額達(dá)77億美元，已經(jīng)超過(guò)美國(guó)，成為全球第一。
日前，畢馬威和國(guó)際知名金融科技投資公司H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布的《2017年全球金融科技公司百?gòu)?qiáng)》報(bào)告顯示，在2017年全球科技金融公司百?gòu)?qiáng)之中，我國(guó)有9家金融科技公司上榜，其中，螞蟻金服為全球金融科技百?gòu)?qiáng)第一名，眾安保險(xiǎn)為第二名。
捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，從整個(gè)金融發(fā)展階段來(lái)看，科技對(duì)金融的推動(dòng)可劃分為四個(gè)階段。第一階段是以銀行柜臺(tái)的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為核心的基本服務(wù)階段;第二階段是以手機(jī)銀行的出現(xiàn)和使用為代表的數(shù)字金融階段;第三階段是支付寶等第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)使用的科技引領(lǐng)階段;第四階段是以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、模型算法、區(qū)塊鏈為代表的金融科技加速發(fā)展階段，也是當(dāng)下正面臨的階段。
事實(shí)上，金融科技是解決傳統(tǒng)金融痛點(diǎn)的關(guān)鍵。當(dāng)前，我國(guó)金融科技的發(fā)展正促使新金融和傳統(tǒng)金融加速融合，催生出普惠金融的紅利。王曉婷表示，當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，開(kāi)始由投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，科技創(chuàng)新在促進(jìn)金融業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中以服務(wù)好更多的客戶群體為目標(biāo)，可以彰顯普惠金融的價(jià)值。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助中小微企業(yè)解決融資難、融資貴問(wèn)題上正日益發(fā)揮出重要作用，這其中更多地得益于科技的創(chuàng)新。
一方面，以螞蟻金服、京東金融為代表的一批金融科技企業(yè)正成長(zhǎng)壯大，服務(wù)持續(xù)下沉，通過(guò)技術(shù)革新讓金融服務(wù)更可觸達(dá);另一方面，銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始引入金融科技革新的運(yùn)作模式和服務(wù)方式，在業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)新、提升服務(wù)體驗(yàn)方面也取得了顯著成效。
“科技在金融的整個(gè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，應(yīng)該打破地域、場(chǎng)景、時(shí)效和成本的邊界。”王曉婷坦言，科技只有在這方面做一系列創(chuàng)新改動(dòng)，金融才能真正下沉，更好地服務(wù)社會(huì)。
此外，通過(guò)利用金融科技，也可有效改變金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士表示，信息中介服務(wù)不僅是撮合交易，在這一過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還面臨著諸多問(wèn)題，包括監(jiān)管、產(chǎn)品包裝、提高支付結(jié)算效率、有效觸達(dá)用戶等。真正好的金融，是通過(guò)大數(shù)據(jù)等金融科技手段，找到自己的客群，并通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段為客戶提供更好的服務(wù)，使得商業(yè)模式得到延展。
防范風(fēng)險(xiǎn)：加強(qiáng)運(yùn)用監(jiān)管科技
值得注意的是，金融科技是把“雙刃劍”，金融科技的本質(zhì)還是金融，在發(fā)揮科技提升金融活動(dòng)質(zhì)量方面作用的同時(shí)，也需要防范其可能帶來(lái)的沖擊和影響。
當(dāng)前，我國(guó)金融科技發(fā)展速度快，金融市場(chǎng)規(guī)模大，跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的交叉性金融產(chǎn)品有很多，由此帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也更為復(fù)雜。比如，在我國(guó)新金融發(fā)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些打著金融科技的幌子從事非法金融活動(dòng)的亂象。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震表示，有一些從事民間借貸、高利貸活動(dòng)的企業(yè)，披著金融科技的外衣來(lái)包裝業(yè)務(wù);更有甚者，看到金融科技火爆之后，未經(jīng)批準(zhǔn)允許貿(mào)然開(kāi)展ICO等非法金融活動(dòng)，意圖在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域掘金，因此走上了非法經(jīng)營(yíng)和非法集資的道路。
全國(guó)金融工作會(huì)議和黨的十九大報(bào)告都明確提出要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。因此，對(duì)金融科技加強(qiáng)監(jiān)管勢(shì)在必行。今年以來(lái)，有關(guān)監(jiān)管部門頻頻使用“重拳”，加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)整治工作。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授張禮卿認(rèn)為，未來(lái)，我國(guó)金融監(jiān)管還將持續(xù)加強(qiáng)。
那么，在金融監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境下，如何把握好金融科技發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系，在監(jiān)管中不挫傷金融創(chuàng)新的積極性，就顯得更為重要。
實(shí)際上，監(jiān)管科技是化解金融科技領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到金融監(jiān)管上來(lái)，用技術(shù)來(lái)高效解決合規(guī)要求，可以推進(jìn)我國(guó)金融科技生態(tài)健康發(fā)展。
有業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)的金融監(jiān)管，要在織密防范風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)積極支持金融創(chuàng)新，盡量在創(chuàng)新和監(jiān)管之間取得平衡。監(jiān)管部門在對(duì)金融科技進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，也可以應(yīng)用科技手段來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理。
黃震認(rèn)為，金融科技在我國(guó)依然有著廣泛的應(yīng)用空間和發(fā)展前景。一方面，需要大力發(fā)展市場(chǎng)層面的科技，如加強(qiáng)科技在金融服務(wù)、金融交易、金融產(chǎn)品方面的應(yīng)用，以此來(lái)滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求;另一方面，也要加大監(jiān)管層面的科技應(yīng)用，發(fā)展監(jiān)管科技、風(fēng)控科技、安全科技等，保障創(chuàng)新的金融活動(dòng)在安全可控的維度上健康發(fā)展，以此來(lái)營(yíng)造一個(gè)全面、系統(tǒng)、健康的金融科技生態(tài)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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