“金融科技的出現(xiàn)，為解決普通老百姓不能獲得低成本、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和中小企業(yè)融資難、融資貴提供了有效的解決路徑。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院黨委副書記兼副院長趙岑在近日由《清華金融評論》主辦的數(shù)字普惠金融論壇上表示。
在論壇上，全國社會保障基金理事會副理事長王忠民從大數(shù)據(jù)、金融科技的金融性以及信用三個維度，闡述了金融科技和普惠之間的內(nèi)在邏輯。他認為，大數(shù)據(jù)把萬物連在一起，形成了內(nèi)在的結(jié)構(gòu);在結(jié)構(gòu)當(dāng)中又能找到某種特殊穿透的算法和關(guān)聯(lián)，從而形成無數(shù)新的認知、新的財富、新的產(chǎn)業(yè)、新的產(chǎn)品。
“有了科技和金融的結(jié)合，讓交易成本盡可能地變低，可以達到去中心化，讓邊際成本幾乎趨于零。另外，人的任何行為和產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都可以成為資產(chǎn)以及信用的表征，從而擁有了無限的價值可能。”王忠民表示。
普惠金融需要“接地氣”
在上海黃金交易所理事長焦瑾璞看來，中國的普惠金融已經(jīng)走過萌芽期、發(fā)育期、成熟期、創(chuàng)新期四個階段，未來很有可能走出一條有中國特色的普惠金融之路。
“普惠金融的本質(zhì)是基于信任的合作，這種基于信任的合作延伸到了更深、更廣的領(lǐng)域。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長、研究員陳道富表示，普惠金融的核心在于挖掘原來被主流金融機構(gòu)所忽視或者沒有辦法滿足的地區(qū)、人群信任的基礎(chǔ)。
江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理蔣建明認為，商業(yè)銀行做數(shù)字普惠金融不能夠做秀，要“接地氣”，要在實踐上做到位。
“從數(shù)字到智能，是要扎扎實實建設(shè)，要練真工夫，實現(xiàn)體系化成長的。”蔣建明將銀行內(nèi)部的“真工夫”比喻成一座寶塔：第一層是大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺;第二層是數(shù)據(jù)整合，即外部引進、內(nèi)部整合;第三層是產(chǎn)品和應(yīng)用，面向客戶提供普惠服務(wù);第四層是引入人工智能，以更強的能力、更好的工具為普惠服務(wù)。
聯(lián)動優(yōu)勢聯(lián)合總裁兼COO李賁認為，數(shù)字普惠金融是指運用互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與科技技術(shù)的整合，幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)為更多尚未覆蓋的客戶群體提供金融服務(wù)。同時，隨著科技的有效應(yīng)用，金融將更加智能化。而智能化金融體現(xiàn)在智能獲客、智能投顧、生物識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等新科技、新技術(shù)的應(yīng)用上。
在中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長劉勇看來，消費金融要充分體現(xiàn)小額分散的本質(zhì)，引領(lǐng)普惠金融發(fā)展。
規(guī)范普惠金融發(fā)展
在普惠金融快速發(fā)展的同時，有些隱藏在其中的問題也不容忽視。焦瑾璞提出了我國普惠金融仍然存在的幾個問題：商業(yè)可持續(xù)性不足、結(jié)構(gòu)性矛盾以及數(shù)字普惠金融興起后互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的邊界模糊。他表示，未來監(jiān)管需要新思路，一方面要加強牌照管理，規(guī)范經(jīng)營范圍;另一方面要繼續(xù)推進功能監(jiān)管、行為監(jiān)管和穿透式監(jiān)管。
在談到消費金融未來發(fā)展趨勢與監(jiān)管走向時，劉勇表示，在普惠金融場景下，重點是如何通過大數(shù)據(jù)進行風(fēng)控來實現(xiàn)差異化定價、如何防范反欺詐和多頭借貸現(xiàn)象、如何明確現(xiàn)金貸本身的定義、如何實施穿透式監(jiān)管的規(guī)范利率，以上都是行業(yè)從業(yè)者及監(jiān)管當(dāng)局需要認真思考的問題。
蘇寧銀行戰(zhàn)略部總監(jiān)兼蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在融資部分已經(jīng)做到很實惠、利率非常低，但在普惠方面做得不夠，客戶門檻比較高，沒有充分覆蓋廣大的人群和小微群體。一方面，傳統(tǒng)銀行要進行互聯(lián)網(wǎng)方向的轉(zhuǎn)型，包括直銷銀行、設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融部等;另一方面，監(jiān)管部門要出臺政策進行引導(dǎo)，才能使金融科技發(fā)揮越來越重要的作用。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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