物聯(lián)網(wǎng)趨勢將為許多新創(chuàng)公司提供機(jī)會,而其中受益最多的以保險用戶為主。
物聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備可生成大量可分析的數(shù)據(jù),從而使保險公司能夠深入了解客戶的日常習(xí)慣,同時不僅允許保險公司能更好地了解客戶、設(shè)計個人化產(chǎn)品,還能預(yù)測和預(yù)防轉(zhuǎn)移索賠的發(fā)生。
而在現(xiàn)今,幾乎一切都變得越來越智能,保險公司可以利用連網(wǎng)設(shè)備訪問和使用其生成的數(shù)據(jù)。雖然這些數(shù)據(jù)可以通過傳感器或移動設(shè)備直接提供給保險公司,但是第三方機(jī)構(gòu)也可能在擁有、匯整和分銷給保險公司時,發(fā)揮其作用。
保險公司可以使用的設(shè)備類型以及使用方式,如以下說明(包括但不限于):
可穿戴或個人技術(shù)
可穿戴技術(shù)的普及,推動兩種技術(shù)的發(fā)展與降低其風(fēng)險,并有助助節(jié)省金城本。這種快速發(fā)展的技術(shù),也被稱為“Fittech”,非常適合醫(yī)療和人壽保險公司。如心率監(jiān)測、計步器和睡眠跟蹤等設(shè)備可以提供關(guān)于客戶健康狀況的關(guān)鍵數(shù)據(jù),保險公司可以利用這些數(shù)據(jù)為客戶生活方式提供建議。以人工智能(Artificial Intelligence , AI)和數(shù)據(jù)分析(Data Analytics)為后盾支持,特定的模式呈現(xiàn)出可能的異常情況,提醒保險公司潛在的健康風(fēng)險,使其能夠主動采取移動。
Prototypes patches也正在開發(fā)自動化血液工作、心電圖(Electrocardiography, ECG)和慢性藥物管理等系統(tǒng)。
“汽車保險公司可以利用安裝在個人和商用車輛上的傳感器。“
傳感器(Sensors)
傳感器的安全系統(tǒng)和公用事業(yè)監(jiān)控器能夠提供信息,使保險公司能夠主動采取移動,甚至防止家庭入侵、火災(zāi)、水災(zāi)或電力損壞等問題。
汽車保險公司可以利用安裝在個人和商用車輛上的傳感器,來識別駕駛模式和行為、測量行駛距離、監(jiān)控速度和煞車水平。保險公司已經(jīng)利用這些數(shù)據(jù)為司機(jī)提供量身定制的服務(wù),并以良好的駕駛獎勵作為后盾。從更全面的角度來看,多個傳感器收集、整理的數(shù)據(jù)可以幫助保險公司引導(dǎo)客戶避免常見的駕駛問題,例如高度事故或劫持區(qū)域,因交通堵塞造成的過熱以及盜竊等問題。
而追蹤設(shè)備和攝像頭等基于位置的傳感器,能夠協(xié)助防止盜竊和欺詐行為,使保險公司能夠追蹤各種移動和不動產(chǎn)的下落。
地理信息系統(tǒng)(Geographical information systems , GIS)
地理信息系統(tǒng)提供地形、氣候和水文等數(shù)據(jù)。這為保險公司提供,可以用來警告客戶即將發(fā)生的自然災(zāi)害,如風(fēng)暴、洪水和其他危險天氣模式的見解。而其數(shù)據(jù)有助于最大限度地減少事件造成的損失,從而減少潛在的索賠數(shù)量。
利用物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)
物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)可用于多個保險領(lǐng)域。不同數(shù)據(jù)類型的整合,可直接影響評估風(fēng)險、定價策略和估算必要儲備的準(zhǔn)確性等。與目前的方法相比,其具有明顯的優(yōu)勢,依靠索賠數(shù)據(jù)和歷史風(fēng)險等研究分析,并通過持續(xù)監(jiān)控物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù),以提供承保人實時定價和政策條款,以及醫(yī)療和福利服務(wù),進(jìn)而協(xié)助建議客戶注意自身健康,以降低死亡和發(fā)病風(fēng)險。
而物聯(lián)網(wǎng)很可能推動索賠的進(jìn)一步發(fā)展,因為其更多地采取積極的防止損失措施。例如,在危險駕駛模式下,車載傳感器可以用于提供警告。在團(tuán)體健康保險中,為監(jiān)測其活動水平和心率的員工,提供的折扣也可以被視為索賠預(yù)防計劃。
商業(yè)保險公司亦能夠利用GIS數(shù)據(jù)來成熟其建模能力,特別是對于自然災(zāi)害。安全系統(tǒng)、訪問控制系統(tǒng)和追蹤設(shè)備都在幫助保險公司進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)督組織的實踐、遵守衛(wèi)生和安全等協(xié)議方面發(fā)揮作用。
人壽保險公司可透過自動化和簡化傳統(tǒng)的侵入性和冗長的承保流程,因為傳感器數(shù)據(jù)提供,許多以往透過紙本文件來獲取客戶數(shù)據(jù)的能力。
影響
保險公司可以通過研究如何改進(jìn)和根據(jù)客戶行為調(diào)整產(chǎn)品,從而更好地了解客戶。由于保險公司可以更好地監(jiān)控客戶發(fā)生的情況,因此可以降低風(fēng)險,同時降低客戶的保費(fèi),使其具有競爭優(yōu)勢。
保險公司還可以改善客戶體驗,從加速索賠到提供基于行為的獎勵計劃,并主動提供信息。
“創(chuàng)建分析文化是至關(guān)重要,有助于將重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)分析上。”
從哪兒開始?
在研究和分析物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),創(chuàng)新應(yīng)用架構(gòu)時,保險公司應(yīng)該吸引客戶識別他們的數(shù)據(jù)并確認(rèn)其準(zhǔn)確性,并確保合規(guī)于數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)議和相關(guān)法規(guī),進(jìn)而保障客戶相關(guān)數(shù)據(jù)/信息的安全性和隱私性。
創(chuàng)建分析文化是至關(guān)重要的,有助于創(chuàng)建一個敏捷和能適應(yīng)環(huán)境變化的業(yè)務(wù)模式。而舊有架構(gòu)、傳統(tǒng)系統(tǒng)與流程也需要重新審視和調(diào)整,以便為新的發(fā)展騰出空間。此外領(lǐng)先的分析和數(shù)據(jù)科學(xué)也有助于識別和吸引人才。
然而,保險公司并不需要徹底改變,而是通過專注改善產(chǎn)品,而不是創(chuàng)造其他管道、開發(fā)個人化等,以增加收入來源。最終,使用物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可增加整體客戶體驗,確保保險公司能夠提供更好的個人化產(chǎn)品,同時以最大限度地提高服務(wù)質(zhì)量,降低成本。
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