BAT在保險領(lǐng)域狹路相逢，誰能勝出？
在2017年11月21日，由中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱中保協(xié))和復星集團聯(lián)合主辦的“2017全球保險科技創(chuàng)新峰會”上，阿里系、騰訊系、百度系三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險事業(yè)板塊一把手齊聚一堂。
目前，BAT均直接或間接持有保險公司、保險代理機構(gòu)或是保險經(jīng)紀機構(gòu)。盡管在峰會現(xiàn)場三位保險業(yè)務負責人無一例外提到了要向保險行業(yè)輸出科技，不過各家的保險布局卻不盡相同。
很快微保平臺還將上線車險一鍵續(xù)保等服務；
由退貨運險起家的阿里系著眼于短期內(nèi)用戶有需求、賠付率高的板塊;騰訊系盡管剛在微信上線“微醫(yī)保”， 在接受澎湃新聞專訪時，騰訊保險負責人表示，百度系則通過與太保產(chǎn)險聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的車險公司(仍未獲監(jiān)管批復)實現(xiàn)項目落地。
阿里系：科技絕不會顛覆保險
“我非常自信，整個互聯(lián)網(wǎng)保險，大家一定認為最成功的就是這款退貨運險產(chǎn)品。其他的都是曇花一現(xiàn)。眼看它起高樓、宴賓客，眼看樓塌了，所有產(chǎn)品鳥獸散，就留下了一款。”螞蟻金服集團副總裁、螞蟻金服集團保險事業(yè)群總裁尹銘在峰會上直言。
退貨運險是阿里系保險的“起家元老”，尹銘透露，退貨運險最早一個月要虧損1000萬元，當時公司要求團隊在三個月內(nèi)讓這款產(chǎn)品實現(xiàn)盈利，而按照傳統(tǒng)“漲保費——保費收入下降——賠付率變高”的死循環(huán)，這一問題是無解的。螞蟻金服的團隊運用大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，標準化產(chǎn)品的退貨很少，而衣帽鞋物的退貨很多，此外，東北女性的退貨率相對較高。于是，團隊將衣帽鞋物等非標化產(chǎn)品的保費漲高，用動態(tài)數(shù)據(jù)實現(xiàn)了成本的控制。這一嘗試，也是阿里系真正走向保險科技的一個標志。
尹銘認為，保險科技將在區(qū)塊鏈、人工智能、安全風控、物聯(lián)網(wǎng)、云計算這五個方面發(fā)力。螞蟻金服愿意通過數(shù)據(jù)科技去觸達短期來看用戶有需求、賠付率高的東西。
科技是賦能于保險，絕不是顛覆保險。
而對于保險和科技的關(guān)系， 尹銘表示，“科技的產(chǎn)生，不在于要多收保費，而在于更好地讓用戶體驗提高。”
騰訊系：互聯(lián)網(wǎng)能讓保險更公平
“我們可以利用人工智能把風險識別度提高3倍，在盡可能降低騙保的發(fā)生率的同時，讓優(yōu)質(zhì)客戶能更便宜地買到保險。互聯(lián)網(wǎng)的能力，可以讓保險做得更公平。”騰訊微保董事長兼CEO劉家明表示。
兩周之前在微信上線的“微醫(yī)保”一度在業(yè)內(nèi)引起震動，而這也是騰訊第一次籌建并控股一家保險平臺。據(jù)統(tǒng)計，中國目前擁有約3億保民，也就是說，10億人還沒有買第一張保單。同時國內(nèi)醫(yī)療費用的自費比例高于發(fā)達國家。劉家明認為，商業(yè)保險在國內(nèi)擁有更大的場景，未來幾年絕對有機會做到“全民參保”。
微保很快將上線車險續(xù)保服務，通過聯(lián)合三家車險公司，在車險續(xù)保的窗口期推出一鍵續(xù)保服務，簡化車險續(xù)保流程。
在接受澎湃新聞專訪時，劉家明表示，
對于一家互聯(lián)網(wǎng)公司來說，劉家明認為騰訊助力保險行業(yè)有四條途徑：一是通過互聯(lián)網(wǎng)，幫助保險公司找到用戶;二是用各個場景的數(shù)據(jù)以及精準的用戶畫像，可以幫助保險公司識別風險，把保險做得更公平;三是通過微信實名支付，創(chuàng)造一個安心的交易環(huán)境;四是通過騰訊旗下過億級的平臺創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的潛在保民教育、銷售的機會。
劉家明表示，騰訊的微保平臺定位于優(yōu)選平臺。鑒于保險較強的專業(yè)性，由微保平臺在每個保險品種中嚴選兩三款產(chǎn)品，再將條款簡化，同時擴大保障范圍、做強理賠跟進。微保希望通過這樣的開放、合作平臺，賦能于保險公司，以此降低風險與賠付率、增加銷售效率。
百度系：保險公司擁有科技的核心生產(chǎn)資料——數(shù)據(jù)
百度系的保險版圖分落地項目、業(yè)務平臺、能力輸出這三大模塊。
落地項目就是百度和太保產(chǎn)險聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的車險公司，百度互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)群組互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中心負責人杜曉輝表示，目前這家公司還處于等待牌照的階段。
杜曉輝表示，占據(jù)7成市場份額的百度地圖作為車主載體平臺，能讓產(chǎn)品落地，盡管現(xiàn)在人保、平安、太保這“老三家”占據(jù)了車險市場的絕對統(tǒng)治地位，但未來仍有新興公司的落腳之地。
“我們采用機器深度學習建模方法，產(chǎn)生的模型已經(jīng)超越了傳統(tǒng)精算師的認知。我們建模的結(jié)果，在車損險、財產(chǎn)險上，對模型準確度的提升，大大超越我們的想象。”
業(yè)務平臺則是指百度現(xiàn)有的黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀有限責任公司這個經(jīng)紀平臺。按照百度的構(gòu)想，做保險經(jīng)紀平臺是解決客戶端的需求，同時，利用內(nèi)外資源做產(chǎn)品差異化、服務差異化，在保險客戶教育上和產(chǎn)品說明上，做一些內(nèi)容傳播，形成差異化的運營特色。
能力輸出是互聯(lián)網(wǎng)公司作為第三方平臺承載的對業(yè)界的一種承諾。杜曉輝表示，百度利用自己的技術(shù)，形成各種保險科技產(chǎn)品，他在現(xiàn)場歡迎各類保險公司跟百度合作，解決從客戶獲取到定價、到質(zhì)量控制等各方面的難題。
杜曉輝認為，未來科技中最重要的一個要素就是數(shù)據(jù)?？萍及l(fā)展到今天，算法和計算能力都可以用購買方式獲得，但數(shù)據(jù)作為原始生產(chǎn)資料，恰恰掌握在大型互聯(lián)網(wǎng)公司、保險公司和政府這三方手里。“互聯(lián)網(wǎng)/保險科技的春天，可能會遲到，但一定不會缺席”。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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