一、區(qū)塊鏈技術(shù)如何影響保險業(yè)
中國人民大學(xué)中國保險研究所就區(qū)塊鏈技術(shù)及其在保險業(yè)中的應(yīng)用發(fā)表了自己的觀點：
區(qū)塊鏈本質(zhì)上是所有交易或數(shù)字活動的記錄，或者是公開的分類帳的分布式數(shù)據(jù)庫，或者是已經(jīng)在參與方之間執(zhí)行和共享的數(shù)字信息。公共賬簿中的每筆交易均經(jīng)過系統(tǒng)大多數(shù)參與者的協(xié)商一致驗證。一旦輸入，信息永遠(yuǎn)不會被抹去。每一個區(qū)塊鏈包含了每一筆交易確切且可驗證的記錄。比特幣——作為分散的點對點的數(shù)字貨幣，是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用最為流行的案例。
區(qū)塊鏈技術(shù)還為保險公司提供潛在的應(yīng)用思路，包括創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)來促進(jìn)發(fā)展，提升騙保檢測能力和定價的有效性，降低行政費(fèi)用。在這些應(yīng)用領(lǐng)域，保險公司可以解決他們今天面臨的一些主要挑戰(zhàn)，例如成熟市場發(fā)展瓶頸和成本降低壓力問題。
對于保險公司，區(qū)塊鏈遠(yuǎn)不止于應(yīng)付付款交易，它既可以作為具體應(yīng)用還可以是基礎(chǔ)保險平臺。即使是傳統(tǒng)的保險公司，例如AXA和Generali，也通過投資與區(qū)塊鏈來提升公司靈活性。安聯(lián)宣布，通過區(qū)塊鏈技術(shù)試點，他們成功完成一個自動化巨災(zāi)互換交易智能合同的解決方案。
1、改善客戶參與度
通過區(qū)塊鏈技術(shù)改善客戶參與度的一個關(guān)鍵點在個人數(shù)據(jù)?？蛻魧⑵鋫€人信息透露給保險公司會開始擔(dān)心個人數(shù)據(jù)的泄露;而且客戶還會對個人信息多次重復(fù)輸入深感不快，這些問題都可以通過客戶控制的用于身份驗證的區(qū)塊鏈來解決。個人信息不需要存儲在區(qū)塊鏈上;它仍然在用戶的個人設(shè)備上。只有在客戶驗證(比如就醫(yī)時的驗證)和相關(guān)交易(例如例行檢查)時個人信息才會被登記在區(qū)塊鏈中。在這方面，數(shù)據(jù)規(guī)模是能有效利用區(qū)塊鏈的關(guān)鍵，因為區(qū)塊鏈需要足夠的參與方反復(fù)利用已驗證的數(shù)據(jù)。
2、智能合同
智能合同是在區(qū)塊鏈上運(yùn)行的小程序，能夠在滿足預(yù)定義條件時自動啟動某些操作。智能合同可以實現(xiàn)索賠處理的自動化，因為對客戶而言它們擁有可靠和透明的支付機(jī)制，并且可以執(zhí)行合同特定的規(guī)則。例如一份車險智能合同可以確保汽車只有在保險公司規(guī)定的修理廠進(jìn)行修理時，索賠才會被受理。盡管這樣的程序也可以在沒有區(qū)塊鏈的情況下實現(xiàn)，但一個基于區(qū)塊鏈的智能合同平臺具備獨(dú)特的優(yōu)勢。通過分散化以及交易核對和驗證的自動化，它能夠為客戶提供更高的透明度和可信度。
3、提升騙保檢測能力
據(jù)估計，目前有5%到10%的索賠其實是騙保。根據(jù)美國聯(lián)邦調(diào)查局(FBI)的說法，這讓美國的非醫(yī)療保險公司每年的損失超過400億美元。為了更有效地檢測身份欺詐、傷害偽造以及損壞報告等，區(qū)塊鏈可以作為一個跨行業(yè)的分布式注冊，通過外部和客戶的數(shù)據(jù)來：
•驗證商品的真實性、所有權(quán)、來源以及文件的 真實性(例如:醫(yī)學(xué)報告)
•檢查警方的盜竊報告/索賠記錄，個人的身份驗證，以及檢測與特定身份相關(guān)的欺詐行為模式
•證明政策發(fā)行或購買產(chǎn)品/資產(chǎn)的日期和時間
•確認(rèn)所有權(quán)和位置變更
Blockverify公司是詐騙檢測領(lǐng)域的一個初創(chuàng)企業(yè)，他們以電子、制藥和奢侈品等商品為檢測對象。他們的產(chǎn)品能夠讓用戶對假冒產(chǎn)品、倒賣或偷竊的贓物，以及詐騙交易進(jìn)行檢測和識別。與此同時，它可以對商品進(jìn)行標(biāo)記，然后在區(qū)塊鏈中存儲歷史信息和供應(yīng)鏈。一個類似的著名應(yīng)用是Everledger，它可以用來檢測鉆石以及與其相關(guān)的交易。
區(qū)塊鏈的本質(zhì)是將分布式計算、網(wǎng)絡(luò)安全和其他技術(shù)結(jié)合在一起，使分布式總賬的概念成為現(xiàn)實，而多數(shù)區(qū)塊鏈的使用是由正處在保險行業(yè)變革的風(fēng)口浪尖的科技保險公司發(fā)起的。
二、區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險的實例
互聯(lián)網(wǎng)保觀整理了一些區(qū)塊鏈應(yīng)用與保險的案例，可以看到保險業(yè)對于區(qū)塊鏈應(yīng)用的探索正在逐步深入。
1、安盛推出區(qū)塊鏈技術(shù)航空保險可自動賠償航班延誤旅客
近日，法國保險巨頭安盛保險(AXA)正在使用以太坊公有區(qū)塊鏈為航空旅客提供自動航班延遲賠償。憑借這款叫做“Fizzy”的新區(qū)塊鏈保險產(chǎn)品，AXA如今宣稱成為“第一家提供使用區(qū)塊鏈技術(shù)的保險產(chǎn)品的大型保險集團(tuán)”。如果航班延遲超過2小時，“智能合約”保險產(chǎn)品將會向乘客進(jìn)行直接的自動費(fèi)用償還。AXA將Fizzy描述為一種“100%自動化，100%安全的平臺，為航班延誤提供參數(shù)化保險。
他們將公有以太坊區(qū)塊鏈用于記錄保險產(chǎn)品購買以及通過使用區(qū)塊鏈上的智能合約來觸發(fā)自動支付。以太坊智能合約還與全球空中交通數(shù)據(jù)庫相連接來不斷監(jiān)視航班數(shù)據(jù)。當(dāng)航班延誤超過2小時時，賠償機(jī)制將會自動執(zhí)行，直接發(fā)送投保人的“信用卡”賬戶中，獨(dú)立于AXA的決定。
2、陽光保險成為國內(nèi)最早試水區(qū)塊鏈保險險企，不過技術(shù)是外包。
其實，安盛并不是第一家使用區(qū)塊鏈技術(shù)的保險公司，早在去年，陽光保險就針對航延險推出了區(qū)塊鏈保險卡單。
2016年8月，陽光保險與區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)管理平臺“數(shù)貝荷包”聯(lián)合推出“飛常惠航空意外險”微信保險卡單，這款針對高頻乘機(jī)用戶的保險產(chǎn)品保費(fèi)60元，可使用20次，當(dāng)事人身故可以獲得高達(dá)200萬元賠償。這款產(chǎn)品最大的特色是可以將電子卡單以紅包的形式分享給好友，對方在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。
借助區(qū)塊鏈技術(shù)多方數(shù)據(jù)共享的特點，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，參與方不僅能查驗到卡單的真?zhèn)?，確?？▎蔚恼鎸嵭院臀ㄒ恍?，還能方便后續(xù)流程，比如理賠等等。
3、眾安科技用區(qū)塊鏈養(yǎng)雞，和保險相結(jié)合
前段時間，眾安科技聯(lián)合連陌科技成立了“步步雞”品牌，首次將區(qū)塊鏈、人工智能、防偽等技術(shù)應(yīng)用在農(nóng)村散養(yǎng)雞養(yǎng)殖。據(jù)了解，由于區(qū)塊鏈具有不可篡改特點，該技術(shù)可以保證在養(yǎng)殖過程中，真實記錄從雞苗到成雞，再到餐桌過程中的所有數(shù)據(jù)，保證每只雞的信息溯源;同時還可以監(jiān)控養(yǎng)殖環(huán)境的各項指標(biāo)，對疫情狀況做出預(yù)警。
與保險的結(jié)合在于，區(qū)塊鏈的應(yīng)用不僅能夠為農(nóng)戶提供養(yǎng)殖全過程的數(shù)據(jù)，同時還能將數(shù)據(jù)共享給農(nóng)戶投保的保險公司，使保險公司同樣可以實時監(jiān)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全過程，對農(nóng)戶資產(chǎn)的風(fēng)險評估也就更準(zhǔn)確，提供了風(fēng)險定價和風(fēng)險控制的依據(jù)。這不僅可以降低保險和信貸的風(fēng)控風(fēng)險以及評估成本，同時也增加了保險公司對農(nóng)戶和養(yǎng)殖資產(chǎn)的承保熱情。
4、安永會計師事務(wù)所創(chuàng)建航運(yùn)區(qū)塊鏈保險平臺
9月初，安永會計師事務(wù)所攜手區(qū)塊鏈專業(yè)公司Guardtime宣告創(chuàng)建全球首個航運(yùn)保險區(qū)塊鏈平臺。這一全球性的區(qū)塊鏈平臺將保險客戶、保險經(jīng)紀(jì)、保險公司和第三方機(jī)構(gòu)通過分布式分類賬戶相連。分布式分類賬戶包含了客戶信息、風(fēng)險類別和風(fēng)險敞口等，此外也包含了保險合同相關(guān)信息。區(qū)塊鏈平臺功能包括：創(chuàng)建并維護(hù)源自多方的資產(chǎn)數(shù)據(jù);將數(shù)據(jù)與保險合同相關(guān)聯(lián);接收信息，并就對定價或業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生影響的信息作出響應(yīng);聯(lián)結(jié)客戶資產(chǎn)、交易和支付信息;獲取并驗證最新的客戶通知和損失數(shù)據(jù)。
這一區(qū)塊鏈平臺的出現(xiàn)對航運(yùn)保險長久以來面對的各種挑戰(zhàn)是重大利好。航運(yùn)保險生態(tài)鏈較為復(fù)雜，往往涉及跨國業(yè)務(wù)。其參與方眾多導(dǎo)致信息傳輸需時較久、各類文件和復(fù)印件繁多、交易量大、對賬困難。這些業(yè)務(wù)特性均可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)透明度降低，加大合規(guī)與精準(zhǔn)風(fēng)險敞口管理的難度。該區(qū)塊鏈平臺將不同的數(shù)據(jù)和流程連接在一起，可減少數(shù)據(jù)不一致的問題，降低出錯率。
5、銀行試水區(qū)塊鏈銀行保險
根據(jù)媒體報道，中國建設(shè)銀行正在與IBM合作為其香港零售和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開發(fā)和推出一種區(qū)塊鏈銀行保險業(yè)務(wù)平臺。IBM正在利用這種去中心化技術(shù)來簡化CCB(亞洲)的銀行保險業(yè)務(wù)，這將實現(xiàn)實時共享的保險政策數(shù)據(jù)查看，這將不再需要進(jìn)行那些延遲保險產(chǎn)品處理時間的狀態(tài)檢查。所有的數(shù)據(jù)都將被記錄和共享在IBM的Blockchain Platform所創(chuàng)建的一種不可更改賬本上。
IBM香港總經(jīng)理FrancisNgai表示：“區(qū)塊鏈將使業(yè)務(wù)的開展摩擦更少，信任更多…在與CCB(亞洲)以及合作保險商的合作中，我們已經(jīng)看到這張技術(shù)如何正在顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程。這項工作為未來的地方銀行和金融機(jī)構(gòu)設(shè)立了一項標(biāo)準(zhǔn)。”這個區(qū)塊鏈平臺目前正處于CCB(亞洲)與其保險供應(yīng)商之間的測試階段。這個由區(qū)塊鏈推動的銀行保險業(yè)務(wù)解決方案預(yù)計將會在2017年Q3推出。
6、做技術(shù)的螞蟻金服也面向信美人壽輸出區(qū)塊鏈技術(shù)
九月份，剛開業(yè)的信美人壽相互保險社上線國內(nèi)保險業(yè)首個愛心救助賬戶，成為首個運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)記賬的相互保險。信美的愛心救助賬戶上區(qū)塊鏈后，每筆資金流向都公開透明，每筆資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)都不可篡改，每筆資金的去處和用途都有跡可查。
此前，螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)運(yùn)用于公益領(lǐng)域，此次向信美輸出技術(shù)，也是螞蟻區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的首次落地應(yīng)用。作為信任連接器，區(qū)塊鏈用算法和分布式技術(shù)架構(gòu)實現(xiàn)去中心化和信任問題。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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