2017年11月3日，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和信貸正式登陸美國(guó)，成為國(guó)內(nèi)第一家在納斯達(dá)克上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。 首日開盤價(jià)為15美元，盤中最高價(jià)為17美元，相比IPO價(jià)格漲幅為70%。當(dāng)日?qǐng)?bào)收12.66美元，以此計(jì)算市值約6億美元。
事實(shí)上，今年國(guó)慶前夕，和信貸就向SEC遞交了招股書。這也是繼宜人貸、信而富之后,國(guó)內(nèi)第三家登陸美股的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
這次突擊上市，讓外界對(duì)和信貸充滿了好奇。在目前日益嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，一個(gè)此前并不高調(diào)的P2P公司成功突圍上市，是如何做到的?
成長(zhǎng)史
和信貸由和信集團(tuán)旗下的和信電子商務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)。2013年，創(chuàng)始人安曉博和現(xiàn)任CEO周歆明共同創(chuàng)立了和信貸。
安曉博早年曾供職于華夏銀行，有超過13年的金融行業(yè)實(shí)踐及管理經(jīng)驗(yàn)，具有國(guó)有大中型企業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)的審批經(jīng)驗(yàn)及處理大型項(xiàng)目授信以及復(fù)雜授信產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。
目前和信貸在全國(guó)144座城市建立了資產(chǎn)端分支機(jī)構(gòu)，覆蓋103個(gè)城市、21個(gè)省和4個(gè)直轄市。截至目前，累計(jì)交易額超過150億元，累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)超過200萬;累計(jì)服務(wù)了兩萬余中小微企業(yè)和個(gè)人的融資需求。
事實(shí)上，和信貸最初的業(yè)務(wù)模式并不是消費(fèi)信貸，而是抵押貸款，起點(diǎn)是房屋抵押業(yè)務(wù)。2016年的P2P監(jiān)管政策頒布后，和信貸開始進(jìn)行快速的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，嘗試進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。
這次的果斷轉(zhuǎn)型、給平臺(tái)帶來了快速的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。2016年，和信貸業(yè)務(wù)全面升級(jí)消費(fèi)金融，債權(quán)模式以小額分散為主，其中小于5萬的借款比例達(dá)87%，5-10萬的占12%，大于10萬的僅占1%左右。借款方地域、行業(yè)、人群特征非常分散，能夠保證借款人還款概率的獨(dú)立性，大大降低違約概率。目前，消費(fèi)類借款余額已占和信貸全部業(yè)務(wù)的80%。
2014年12月，和信貸成為北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員。2015年5月加盟中國(guó)小額信貸聯(lián)盟，成為聯(lián)盟會(huì)員單位。2016年10月20日,和信貸完成B輪融資。
嚴(yán)格風(fēng)控
轉(zhuǎn)型后，和信貸在安全和風(fēng)控上也走得很快。
2016年3月，和信貸接入了“中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享”系統(tǒng)。4月，與國(guó)內(nèi)最大的電子數(shù)據(jù)平臺(tái)易保全電子數(shù)據(jù)保全中心成功達(dá)成戰(zhàn)略合作。5月，獲得公安部核準(zhǔn)頒發(fā)的“國(guó)家信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案”認(rèn)證，這是作為非銀行機(jī)構(gòu)參與測(cè)評(píng)的最高等級(jí)認(rèn)證。
同年，銀行存管的事情也開始著手籌劃。2017年1月，和信貸與江西銀行合作的資金存管系統(tǒng)正式上線，這一時(shí)間點(diǎn)早于全國(guó)90%的P2P平臺(tái)。
銀行資金存管上線后，和信貸自身資金與客戶資金實(shí)現(xiàn)了真正意義上的分賬管理，投資平臺(tái)自身的資金變動(dòng)與客戶資金相互獨(dú)立，投資人資金將與平臺(tái)完全隔離，為投資人的資金安全增設(shè)一道保護(hù)屏障。
今年8月，和信貸進(jìn)一步與江西銀行、銀聯(lián)支付合作，成為業(yè)內(nèi)首家推出存管帳戶余額移動(dòng)支付服務(wù)的公司。用戶不僅可以在和信貸平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)，還可以將賬戶余額通過掃碼支付用于消費(fèi)。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想走的遠(yuǎn)，除了應(yīng)對(duì)監(jiān)管、合法合規(guī)以外，做好風(fēng)控工作是關(guān)鍵。風(fēng)控體系是否足夠有效，成為判斷一個(gè)公司綜合實(shí)力強(qiáng)弱的重要標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)了解，和信貸的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)超過300人，其中以銀行級(jí)高管為核心，包括貸前、貸中和貸后風(fēng)控系統(tǒng)。每個(gè)項(xiàng)目經(jīng)過7道流程、32道程序嚴(yán)格審核。每上一個(gè)項(xiàng)目，都要經(jīng)過實(shí)地考察、資料審核、背景調(diào)查、還款能力等多項(xiàng)信息的考核評(píng)估，通過層層把關(guān)。
此外，和信貸還在嘗試通過借助技術(shù)手段，不斷優(yōu)化風(fēng)控效率。2017年至今，通過系統(tǒng)自動(dòng)審批比例已經(jīng)超過50%。
6億市值如何煉成
作為業(yè)內(nèi)一家剛剛上市的企業(yè)，投資者自然很關(guān)心和信貸的盈利情況。
根據(jù)和信貸的招股說明書，2016財(cái)年(和信貸將財(cái)年的時(shí)間節(jié)點(diǎn)都設(shè)為每年的3月31日)，和信貸的營(yíng)業(yè)收入為1189萬美元，比2015財(cái)年增長(zhǎng)156%。2017財(cái)年的營(yíng)收總額是2292萬美元。
利潤(rùn)方面，和信貸在2015年就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利。招股書顯示，2016財(cái)年的凈利潤(rùn)為353.8萬美元(約合人民幣2223萬元)。在2017財(cái)年，這個(gè)數(shù)字上升到了857.1萬美元(約合人民幣5704萬美元)，同比增長(zhǎng)157%。
同時(shí)，和信貸也在嘗試進(jìn)一步控制運(yùn)營(yíng)成本。2017財(cái)年和信貸凈收入是2015年的5倍左右，但運(yùn)營(yíng)費(fèi)用只是2015年的2.65倍。
業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面，和信貸的借款人大部分在31-45歲，擁有本科學(xué)歷及以上。在2016和2017兩個(gè)財(cái)年中，借款者總數(shù)分別同比增長(zhǎng)579.7%和158.4%。
目前主要的借款類型分為以下幾種。分別是公積金貸款(最高額度20萬人民幣)、房產(chǎn)抵押貸(最高額度15萬人民幣)、車抵貸(最高額度15萬人民幣)、保單貸(最高額度15萬人民幣)和精英人士貸款(最高額度20萬人民幣)。
理財(cái)端的數(shù)據(jù)則顯示，和信貸的平均年化投資回報(bào)率為8%到15%，而且復(fù)投率較高。截止2017年6月30日，平臺(tái)上超過55.6%的投資者投資超過一次。在2016和2017兩個(gè)財(cái)年中，投資者總數(shù)分別同比增長(zhǎng)81.8%和99.3%。
有投資者把和信貸稱為“小宜人貸”。上市突圍之后，和信貸的下一步將走向何方，我們拭目以待。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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