黨的十九大報告強調，必須把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。金融業(yè)要按照黨的十九大的精神更好地為實體經(jīng)濟服務，就必須全面提高服務的效率和水平。發(fā)展普惠金融，則是增大金融服務實體經(jīng)濟的覆蓋面和提升金融服務效率的一個重要途徑。2017年9月21日在北京召開的“第六屆中國金融科技峰會”，以“科技創(chuàng)新踐行普惠金融”為主題，提出要充分發(fā)揮金融科技的價值，推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，更有效地服務我國實體經(jīng)濟。同期舉行的“2017中國普惠金融國際論壇”，明確提出要將發(fā)展普惠金融作為金融行業(yè)的長期目標，而助推金融科技的發(fā)展則有利于促進這一目標的實現(xiàn)。
數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化方式發(fā)展普惠金融，主要的數(shù)字化方式包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等各項能夠運用于金融領域的相關數(shù)字化技術。金融科技以數(shù)據(jù)和技術為核心驅動力，通過技術手段提高金融運行的效率，降低金融服務的門檻。將金融科技運用到數(shù)字普惠金融領域，有助于解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的問題，促使小微企業(yè)、中低收入人群等弱勢群體能享受同等的金融服務，推動我國普惠金融的發(fā)展，從而使金融能更好地為實體經(jīng)濟服務。
金融科技在助推數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的問題
(一)用戶信息安全受威脅。數(shù)字普惠金融所提供的金融服務主要以數(shù)字化技術為基礎，在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，數(shù)字技術的保密性、可靠性和安全性，直接影響到金融服務的質量和用戶的信息安全。一方面，隨著數(shù)字技術的運用范圍逐漸擴大，形成了一個由用戶交易活動產(chǎn)生的龐大的數(shù)據(jù)輸送網(wǎng)絡。在數(shù)據(jù)的傳送和儲存過程中，如果被不法分子截取或者篡改，將有可能會對用戶的信息安全和資金安全造成巨大的損失;另一方面，由于我國當前對非法集資和民間借貸并沒有一個明確的劃分，致使存在灰色地帶，從而助長了一些網(wǎng)絡平臺實施非法集資，金融欺詐現(xiàn)象和網(wǎng)貸平臺“跑路”現(xiàn)象頻發(fā)，甚至泄露客戶信息。這不僅會對用戶的信息和財產(chǎn)造成不可挽回的損失，同時也會對整個金融市場的穩(wěn)定造成沖擊。
(二)技術有待進一步更新。數(shù)字普惠金融主要有兩種發(fā)展模式：一是將傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化，提高傳統(tǒng)業(yè)務的觸網(wǎng)率;二是將金融科技融入到金融業(yè)，進行數(shù)字化創(chuàng)新。無論是哪一種發(fā)展模式，都依賴于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計算等技術驅動。盡管中國的數(shù)字化技術在全球處于領先地位，但進入2016年以來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)整體的人口紅利正在減弱，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的競爭格局基本穩(wěn)定，用戶規(guī)模所帶來的邊際效應逐漸降低。在當前的發(fā)展情況下，隨著政府各項利好政策的相繼出臺，金融科技的技術突破和技術創(chuàng)新必將成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。
(三)征信和監(jiān)管體系待完善。征信在促進信用經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設中發(fā)揮著重要的基礎作用，數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，對征信服務提出了更高的要求。目前，我國的征信體系尚不能滿足數(shù)字普惠金融發(fā)展的需要。各大商業(yè)銀行的信用信息難以和散布在公安機關、稅務機關等政府部門和公共事業(yè)部門的信息有效整合。同時，征信體系的覆蓋范圍有限，使得偏遠農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民征信體系缺失，進一步導致了征信信息的不完整。
金融科技助推數(shù)字普惠金融發(fā)展的路徑
(一)加大數(shù)字普惠金融的科技創(chuàng)新投入。數(shù)字普惠金融的實現(xiàn)，主要依靠以數(shù)字化技術為代表的金融科技來推動。金融科技主要基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和移動互聯(lián)網(wǎng)等新科技手段，為數(shù)字普惠金融服務提供商業(yè)上的可持續(xù)性、成本上的可控性和技術上的可行性。技術的突破是金融科技實現(xiàn)創(chuàng)新的方式，加大對科技創(chuàng)新的投入，需要做好一些基本的輔助工作：
第一，推動互聯(lián)網(wǎng)金融轉型。2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融步入了飛速發(fā)展的軌道，各類網(wǎng)貸平臺爆發(fā)式增長，第三方支付、智能投顧、大數(shù)據(jù)征信等輔助業(yè)務領域也取得了突破式進展。然而，隨著時間的推移，以往促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素正在逐漸消退。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，2016年以來網(wǎng)民增速已經(jīng)降到10%以下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)整體的人口紅利正在消失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟須找到新的驅動因素。
筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融應抓住數(shù)字科技的浪潮，向金融科技以及數(shù)字普惠金融兩個方向轉型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司既要集中力量進行人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等技術的研發(fā)，也要將這些技術運用到普惠金融領域，尋找新的驅動力量。一方面，通過規(guī)范經(jīng)營獲取牌照充當信用中介和支付中介，直接觸達用戶，提供數(shù)字普惠金融服務;另一方面，通過專注于數(shù)字化技術研發(fā)，為持有金融牌照的企業(yè)或機構提供技術支持，通過技術與金融的互補為用戶提供數(shù)字普惠金融服務。
第二，鼓勵企業(yè)吸引專業(yè)人才。金融科技的發(fā)展與進步離不開專業(yè)化人才的研究和嘗試，一個合格的金融科技公司，其技術性員工應當占有相當比例。2017年9月召開的全國金融工作會議提出，各大銀行均要設立普惠金融工作部，這又需要一批熟悉金融市場的人才。在運用金融科技推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，技術性員工和金融專業(yè)人才不可或缺，各企業(yè)和機構應當采取一定措施吸引優(yōu)秀人才，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供基礎動力。企業(yè)可通過營造良好的企業(yè)氛圍和企業(yè)文化以及大規(guī)模宣傳來吸引人才，特別是志在從事普惠金融的復合型人才，為企業(yè)構建一支理想的團隊。另外，企業(yè)可通過工資、獎金、晉升渠道等激勵措施吸引人才。
第三，加強研發(fā)費用的管控。數(shù)字化技術的研發(fā)是金融科技公司最重要的創(chuàng)新活動，也是金融科技公司的核心業(yè)務。相比于其他產(chǎn)業(yè)，高新技術產(chǎn)業(yè)的研究與開發(fā)費用高昂，技術與金融結合的過程更是一個試錯的過程，因此企業(yè)還面臨著投入和產(chǎn)出不對等的風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司逐漸向金融科技公司轉型，研發(fā)費用將只增不減，這就需要企業(yè)制定一套適合于自己的內部控制的制度，合理管控研發(fā)費用的支出。對于企業(yè)的每一個研發(fā)項目都要進行規(guī)范化管理，通過對項目的進展情況進行階段化分析和評定，來劃定和預測費用支出。在項目實行的過程中，加強對費用的監(jiān)督和管理，重視成本和效益的問題，提高研發(fā)費用的使用效率，實現(xiàn)金融企業(yè)自主性創(chuàng)新，進而推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。
(二)推進征信體系建設和監(jiān)管體系完善。數(shù)字普惠金融的實施不僅要依靠金融科技的創(chuàng)新，還需要中國人民銀行、各大商業(yè)銀行等金融機構和監(jiān)管機構予以支持。當前我國的征信體系無法滿足金融科技迅速發(fā)展的需要，監(jiān)管體系也不能完全適用于對數(shù)字普惠金融主體的監(jiān)管，推進征信體系建設和監(jiān)管體系完善至關重要。
第一，加強信息共享機制建設。2016年6月，中國“征信+”應用發(fā)展高峰論壇在深圳舉行，此次論壇以“重構信用價值，激發(fā)創(chuàng)新力量”為主題，提出要利用大數(shù)據(jù)風控技術，加強信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對征信業(yè)務特別是個人征信業(yè)務有極大的需求，中國的個人征信業(yè)務起步較晚，但是市場潛力巨大。目前中國的基礎信用數(shù)據(jù)較為分散，各機構之間存在信息孤島，特別是個人征信服務和小微企業(yè)征信服務的市場尚不成熟，這在很大程度上阻礙了征信行業(yè)的發(fā)展。因此，中國人民銀行應該協(xié)同公安機關、稅務部門、人民法院等按照法律規(guī)定將個人和小微企業(yè)的工商登記、稅務登記、出入境記錄等信息進行整合，通過建立全國統(tǒng)一的信用信息平臺，將金融信用信息和政務信用信息結合起來，打破信息孤島，推動信用信息共享。
第二，嘗試建立征信行業(yè)協(xié)會。2015年1月，中國人民銀行發(fā)布了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，以芝麻信用、騰訊征信和深圳前海征信等八家機構作為試點單位，要求各試點單位做好征信業(yè)務的準備工作，這一舉措極大的推動了我國征信行業(yè)的發(fā)展。隨著我國對征信管理法律法規(guī)的逐步完善以及企業(yè)和個人對征信價值認知水平的提高，我國應該逐步嘗試建立征信業(yè)行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，推動各類征信平臺之間進行信息共享，提高企業(yè)采集和處理信息的效率，建立行業(yè)自律機制和管理制度，進一步完善征信體系。目前我國的征信產(chǎn)品主要是企業(yè)信用報告和個人信用報告，征信產(chǎn)品市場的潛力巨大且有待進一步開拓，行業(yè)協(xié)會有助于組織各征信機構之間加強合作和交流，推動征信產(chǎn)品創(chuàng)新。
第三，實施差別化監(jiān)管模式。金融與科技的結合，推動了普惠金融的發(fā)展。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時，風險與機遇并存，對當前的監(jiān)管體系和法律體系也帶來了根本性的挑戰(zhàn)。金融科技的脫媒、去中心化、海量數(shù)據(jù)以及金融服務供給側的日益多元化，使數(shù)字普惠金融跨越了時空的限制和行業(yè)的桎梏。因此，對金融科技和數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，需要差別化對待也需要科技的支持。一方面，要完善當前的法律法規(guī)體系，將金融科技和普惠金融納入體系之內，明確非法融資等的法律界限，實施差別化監(jiān)管;另一方面，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術手段運用于金融監(jiān)管之中，加強新興技術在信息安全風險防范中的應用，采用創(chuàng)新型的監(jiān)管模式，比如監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新加速器等模式來實施監(jiān)管，提升金融風險的甄別、防范和化解能力。
(三)借力金融科技打造多樣化交易模式。運用金融科技創(chuàng)新普惠金融領域的金融產(chǎn)品和金融服務，從而達到降低服務成本、增強風險控制能力以及提升金融服務觸達能力的目標，借此構建具有競爭力的數(shù)字普惠金融多樣化交易模式。
第一，完善現(xiàn)有移動化交易系統(tǒng)。數(shù)字普惠金融服務的高觸達率主要是依靠移動終端實現(xiàn)的，根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2017年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到7.51億，農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，規(guī)模為2.01億?；ヂ?lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達到1.26億，半年增長率為27.5%，人們的經(jīng)濟生活已經(jīng)呈現(xiàn)出移動化、自助化和網(wǎng)絡化的趨勢。各金融科技公司應完善智能移動通訊工具的交易系統(tǒng)，提升移動化交易水平和信息安全保障能力。同時，加強農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設以提高網(wǎng)絡覆蓋率，宣傳和普及相關金融知識和操作過程，使用戶更加自主地參與到移動化交易流程之中，提升金融服務的效率和覆蓋范圍。
第二，將前沿科技運用到普惠領域。在金融科技2.0時代，大數(shù)據(jù)所提供的個人征信、授信和風控，人工智能所提供的自動報告生產(chǎn)、量化交易、金融搜索引擎和智能投顧，區(qū)塊鏈技術所帶來的分布式共享數(shù)據(jù)庫等前沿科技能通過與金融的結合，推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。金融科技企業(yè)應集中力量不斷研究和開發(fā)數(shù)字化技術，通過試錯的過程不斷嘗試，將其運用到金融領域。同時，跟蹤前沿科技的發(fā)展動態(tài)和應用情況，提升金融科技和普惠金融的契合度和適配度。利用互聯(lián)網(wǎng)和智能移動設備為用戶提供線上服務，簡化交易流程以及改善用戶體驗，使金融服務以低成本觸達社會各階層，為數(shù)字普惠金融服務領域的創(chuàng)新提供基礎，促使金融更好地為實體經(jīng)濟服務。
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數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
