在保費(fèi)收入依然保持穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的背后，保險(xiǎn)業(yè)正在悄然發(fā)生變化：各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)陸續(xù)下架違規(guī)車險(xiǎn)產(chǎn)品，部分公司主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加強(qiáng)費(fèi)用管控，費(fèi)用率環(huán)比下降;農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范性明顯提高，承保理賠檔案真實(shí)性、完整性不斷提升;中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比明顯下降，實(shí)現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性“瘦身”;激進(jìn)投資得到有效遏制，保險(xiǎn)資金在上半年未發(fā)生非理性舉牌、境外收購(gòu)等激進(jìn)投資行為……可見，在從嚴(yán)監(jiān)管氛圍之下，行業(yè)亂象并非不可治、頑疾并非不可改。
今年前8個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入27654.18億元，同比增長(zhǎng)20.45%，依然保持穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。而比數(shù)字本身更值得關(guān)注的是，保險(xiǎn)業(yè)正在發(fā)生變化。保監(jiān)會(huì)副主席黃洪日前出席“2017年中國(guó)壽險(xiǎn)十月前海峰會(huì)”時(shí)就肯定道：“壽險(xiǎn)業(yè)正由粗放經(jīng)營(yíng)向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變。”
壽險(xiǎn)業(yè)的悄然轉(zhuǎn)變僅是整個(gè)行業(yè)邁步回歸保障的一個(gè)縮影，在近半年來強(qiáng)監(jiān)管的氛圍下，曾經(jīng)久治不愈的行業(yè)亂象初步得到遏制。正如監(jiān)管者所言，今后保險(xiǎn)業(yè)絕不允許再出現(xiàn)所謂“特殊公司”。
治亂象一個(gè)月發(fā)11份監(jiān)管函
10月11日，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)掛出5份監(jiān)管函，涉及陽(yáng)光人壽、上海人壽、珠江人壽、君康人壽、渤海人壽。監(jiān)管函顯示，5家公司的“三會(huì)一層”運(yùn)作，在關(guān)聯(lián)交易、合規(guī)與內(nèi)控管理、內(nèi)部審計(jì)、考核激勵(lì)等方面存在問題。其中，關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范屬于共性問題，表現(xiàn)為資金運(yùn)用關(guān)聯(lián)交易比例不合規(guī)、關(guān)聯(lián)方檔案不完整、關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范、關(guān)聯(lián)交易未識(shí)別未報(bào)告、重大關(guān)聯(lián)交易未識(shí)別未報(bào)告等多個(gè)方面。以珠江人壽為例，關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范在三方面：一是資金運(yùn)用關(guān)聯(lián)交易比例不合規(guī);二是關(guān)聯(lián)方檔案不完整，管理不規(guī)范;三是關(guān)聯(lián)交易未識(shí)別未報(bào)告。
即刻整改，嚴(yán)肅處罰。保監(jiān)會(huì)要求這5家公司立即實(shí)施整改工作，成立由主要負(fù)責(zé)人牽頭的專項(xiàng)工作組，制定切實(shí)可行的整改方案。而自監(jiān)管函下發(fā)之日起六個(gè)月內(nèi)，5家公司均被禁止直接或間接與關(guān)聯(lián)方開展相關(guān)交易，包括禁止提供借款或其他形式的財(cái)務(wù)資助，除存量關(guān)聯(lián)交易的終止行為(如到期、贖回、轉(zhuǎn)讓等)以外，禁止開展資金運(yùn)用類關(guān)聯(lián)交易(包括現(xiàn)有金融產(chǎn)品的續(xù)期以及已經(jīng)簽署協(xié)議但未實(shí)際支付的交易)。
據(jù)記者梳理，在9月中旬到10月中旬這短短一個(gè)月的時(shí)間中，保監(jiān)會(huì)下發(fā)11份監(jiān)管函，內(nèi)容涉及“三會(huì)一層”運(yùn)作、電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售內(nèi)控管理、內(nèi)部?jī)敻赌芰芾?。發(fā)現(xiàn)問題的形式既有現(xiàn)場(chǎng)檢查，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期提交的償付能力報(bào)告。在處罰方面，更是顯示了前所未有的力度：責(zé)令浙商財(cái)險(xiǎn)總公司及分支機(jī)構(gòu)停止接受非車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)、停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu);責(zé)令東海航運(yùn)保險(xiǎn)停止開展航運(yùn)運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，撤銷航運(yùn)運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品注冊(cè)……
保監(jiān)會(huì)不久前公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共對(duì)306家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和447人實(shí)施行政處罰，其中，罰款6369萬(wàn)元，處罰機(jī)構(gòu)家數(shù)、人數(shù)及罰款金額分別同比增長(zhǎng)31%、18%和21%;重大行政處罰次數(shù)明顯增加，其中，禁止4人進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，責(zé)令13家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止接受新業(yè)務(wù)。
補(bǔ)漏洞3份指引因勢(shì)而生
在嚴(yán)治的同時(shí)，對(duì)監(jiān)管制度的查缺補(bǔ)漏工作也在快速推進(jìn)。
在連發(fā)5份監(jiān)管函的前一天，10月10日，保監(jiān)會(huì)對(duì)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用內(nèi)部控制應(yīng)用指引(第4號(hào)-第6號(hào))》征求意見。這3份指引分別對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)資金在投資股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)和金融產(chǎn)品時(shí)所需遵守的內(nèi)部控制流程。
對(duì)保險(xiǎn)資金投資股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)和金融產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，可謂因勢(shì)而生，畢竟這三個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)成為當(dāng)前保險(xiǎn)資金的主要流向。今年前8個(gè)月，保險(xiǎn)資金投資銀行存款、債券、股票和證券投資基金占比分別為13.56%、34.84%、12.99%，合計(jì)占比為61.39%;其余38.61%均為其他投資。而這接近四成的“其他投資”大部分投向股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)、金融產(chǎn)品等，與本次保監(jiān)會(huì)征求意見的三大領(lǐng)域相契合。
而在兩年前，銀行存款、固定收益類產(chǎn)品、股票及股票型基金是保險(xiǎn)資金最重要的投資方向。以2015年前8個(gè)月保險(xiǎn)資金運(yùn)用數(shù)據(jù)為例，銀行存款、債券、股票和證券投資基金合計(jì)占比達(dá)72.28%，其他投資僅占27.22%。因此，在2015年年底，保監(jiān)會(huì)率先發(fā)布《保險(xiǎn)資金運(yùn)用內(nèi)部控制指引(第1號(hào)-第3號(hào))》，對(duì)保險(xiǎn)資金投資銀行存款、固定收益類產(chǎn)品、股票及股票型基金內(nèi)部控制流程作出了規(guī)范。
我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)亂象，與監(jiān)管存在短板直接相關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)同樣如此。黃洪就坦言：“金融是最需要監(jiān)管的領(lǐng)域。我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)亂象，與監(jiān)管存在短板直接相關(guān)。這幾年，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)在快速發(fā)展中也出現(xiàn)了不少問題，尤其是有些亂象與監(jiān)管不力直接相關(guān)，說明強(qiáng)化監(jiān)管勢(shì)在必行、迫在眉睫。”
對(duì)于如何強(qiáng)化監(jiān)管?黃洪以壽險(xiǎn)業(yè)為例，重點(diǎn)是堵塞制度漏洞。為了牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線，為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，保監(jiān)會(huì)近半年來采取了一系列措施推進(jìn)監(jiān)管制度的改革完善。
嚴(yán)監(jiān)管監(jiān)管目標(biāo)漸行漸近
不久前，保監(jiān)會(huì)對(duì)彌補(bǔ)監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系進(jìn)行了評(píng)估。結(jié)果顯示，4月份以來，保監(jiān)會(huì)新出臺(tái)制度24項(xiàng)，修訂4項(xiàng)，增補(bǔ)條款42條、修訂67條、刪減34條。在法人治理監(jiān)管、保險(xiǎn)資金投資、產(chǎn)品管理、償付能力監(jiān)管、中介業(yè)務(wù)監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、新型業(yè)務(wù)監(jiān)管、完善監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等方面彌補(bǔ)監(jiān)管短板，取得了明顯進(jìn)展。
而在嚴(yán)監(jiān)管的氛圍之下，行業(yè)亂象亦有所收斂。比如，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)陸續(xù)下架違規(guī)車險(xiǎn)產(chǎn)品，部分公司主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加強(qiáng)費(fèi)用管控，費(fèi)用率環(huán)比下降。農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范性明顯提高，承保理賠檔案真實(shí)性、完整性不斷提升。中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比明顯下降，實(shí)現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性的“瘦身”。激進(jìn)投資得到有效遏制，保險(xiǎn)資金在上半年未發(fā)生非理性舉牌、境外收購(gòu)等激進(jìn)投資行為。
記者從珠江人壽了解到，在10月11日監(jiān)管函下發(fā)后，該公司高度重視，于12日上午召集了經(jīng)營(yíng)班子以及各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)研究了監(jiān)管函的內(nèi)容，逐一對(duì)照檢查。同時(shí)，成立了以董事長(zhǎng)為組長(zhǎng)、總裁為副組長(zhǎng)的整改工作領(lǐng)導(dǎo)小組，研究制定了整改時(shí)間表，落實(shí)了整改的措施及責(zé)任人，決定迅速開展整改工作。
上述種種數(shù)據(jù)、種種現(xiàn)象、種種反應(yīng)都顯示出，在切實(shí)治亂象、補(bǔ)短板，牢牢把握住強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管這一根本手段后，保護(hù)公共利益、保護(hù)市場(chǎng)公平和維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定這三大監(jiān)管目標(biāo)正漸行漸近。正如保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝所要求的那樣，在消費(fèi)者和市場(chǎng)主體之間，保險(xiǎn)監(jiān)管站在了消費(fèi)者一邊，旗幟鮮明地堅(jiān)持為民監(jiān)管的正確方向;在市場(chǎng)主體之間，保險(xiǎn)監(jiān)管堅(jiān)持了一視同仁、公平對(duì)待，今后保險(xiǎn)業(yè)絕不允許再出現(xiàn)所謂“特殊公司”;在發(fā)展與安全之間，保險(xiǎn)監(jiān)管選擇了以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。
相關(guān)鏈接
保監(jiān)會(huì)29~31號(hào)監(jiān)管函 涉及的主要問題
“三會(huì)一層”運(yùn)作方面
1.股東大會(huì)運(yùn)作管理不規(guī)范
2.董事會(huì)運(yùn)作不規(guī)范
3.經(jīng)營(yíng)管理層運(yùn)作不規(guī)范
4.獨(dú)立董事制度缺失
5.監(jiān)事盡職報(bào)告未按期報(bào)送
6.高級(jí)管理人員免職未按時(shí)報(bào)備
7.關(guān)鍵崗位人員缺位
8.公司章程不完備
內(nèi)部管控方面
1.關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范
2.內(nèi)部審計(jì)不規(guī)范
3.激勵(lì)與考核不符合規(guī)定
4.公司章程約定存在缺失
5.薪酬管理不合規(guī)
6.信息披露不及時(shí)不全面
7.發(fā)展規(guī)劃存在問題
股東股權(quán)方面
1.股權(quán)質(zhì)押解質(zhì)押管理不規(guī)范
2.公司章程股權(quán)相關(guān)記載不規(guī)范
3.存在股權(quán)代持情形
4.股東名冊(cè)、章程及工商登記文件管理不規(guī)范
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