近年來，隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進，加之產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級的加快，我國不良資產(chǎn)增速在放緩，但總量增加的趨勢還未改變。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融等金融新業(yè)態(tài)在深度發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)力量來處理不良資產(chǎn)開始嶄露頭角。事實上，當(dāng)前利用互聯(lián)網(wǎng)推動不良資產(chǎn)再盤活的市場“藍海”已初步顯現(xiàn)，但如何將二者形成有機結(jié)合體，在產(chǎn)業(yè)重整的新模式中深挖市場潛力，仍是推進我國互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置需重點解決的問題。
市場擴容：互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)“藍海”已現(xiàn)
按照產(chǎn)生源頭，當(dāng)前我國不良資產(chǎn)可分為銀行貸款、應(yīng)收賬款、P2P貸款、民間貸款等類別。針對銀行和非銀行金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)處置，主要由四大資產(chǎn)管理公司和幾十余家地方資產(chǎn)管理公司完成。
目前，我國銀行不良資產(chǎn)率處于世界較低水平，但不良資產(chǎn)的供給總體上仍在增加。隨著國家監(jiān)管力度的不斷加大，很多互聯(lián)網(wǎng)金融的不良資產(chǎn)逐漸浮出水面，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)也變得越來越稀缺。據(jù)中投顧問發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置行業(yè)前景分析報告》顯示，2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額接近8500億元，若按照保守比例15%至20%不良率估算，行業(yè)壞賬規(guī)模約為1700億元。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融客戶呈現(xiàn)小而分散的特點，原有的催收體系不能完全滿足P2P、消費金融壞賬處置的需求。傳統(tǒng)催收方式有地域和時間的限制，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)實時跟蹤和反饋，提高資產(chǎn)處置的效率，且小額、分散的P2P資產(chǎn)，可以降低催收成本，因而，互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺應(yīng)運而生。
需要說明的是，不良資產(chǎn)并不可怕，風(fēng)險背后也蘊藏著新的市場機遇。近兩年來，防范金融風(fēng)險成為我國金融工作的重點，金融整頓周期內(nèi)，不良資產(chǎn)的生成也屬正常。為了有效推動金融“脫虛入實”，提升資源配置效率，有業(yè)內(nèi)人士表示，不良資產(chǎn)規(guī)模的增加，是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級中不可回避的問題。而發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)配置模式，有助于將不良資產(chǎn)這座“負(fù)礦”變?yōu)?ldquo;富礦”。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)切入：商業(yè)模式尚處早期
實際上，近兩年，四大資產(chǎn)管理公司也通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展了催收不良資產(chǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，但總體上，相較于傳統(tǒng)催收手段，互聯(lián)網(wǎng)手段在收購和處置過程中使用仍然較少。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，已開始有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)切入到不良資產(chǎn)處置這一市場中。
據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺主要針對的是非銀行類不良資產(chǎn)市場，因處置不良資產(chǎn)模式的不同，互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺基本分為數(shù)據(jù)服務(wù)、資產(chǎn)拍賣、撮合交易和眾籌投資四類。如資產(chǎn)360、資產(chǎn)百分百、分金社、搜賴網(wǎng)、催天下等互聯(lián)網(wǎng)平臺，其業(yè)務(wù)模式主要為撮合交易和數(shù)據(jù)服務(wù)。
需要指出的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在加速滲透，但總體上，互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置的商業(yè)模式仍處于早期發(fā)展階段。中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震撰文指出，用互聯(lián)網(wǎng)思維擴展傳統(tǒng)處置渠道，有助于對傳統(tǒng)處置方式與處置流程進行優(yōu)化，提高競價、催收效率，加快處置進度，但是進入資產(chǎn)處置這一專業(yè)性、風(fēng)險性都較高的行業(yè)，在技術(shù)、法律、風(fēng)控等方面仍待完善。
有互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人士表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)市場趨勢明顯，但不良資產(chǎn)處置本身特點決定了互聯(lián)網(wǎng)化仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，比如，不良資產(chǎn)處置仍依賴于大量的線下工作，標(biāo)準(zhǔn)化相對困難，難以凸顯平臺價值和優(yōu)勢。
金融科技滲透：智能化催收或成趨勢
“實際上，逾期的客戶不等于壞客戶，逾期的資產(chǎn)也不一定是壞資產(chǎn)，逾期資產(chǎn)等于生息資產(chǎn)，是可以帶來收益的。”上述從業(yè)人士表示。
從市場發(fā)展情況看，智能化催收，將成為互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置的趨勢之一。利用大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等金融科技來創(chuàng)新催收模式，可大幅節(jié)省人工成本。在效率層面，傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)處置公司在拿到資產(chǎn)后，會先做盡職調(diào)查，判斷不良資產(chǎn)的投資價值回報率。而對于信用類的資產(chǎn)，由于無法進行傳統(tǒng)的人工盡調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)催收平臺可以利用大數(shù)據(jù)模型來替代人工完成資產(chǎn)預(yù)估。
資產(chǎn)360CEO葉海濤此前曾公開表示，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進行不良資產(chǎn)處置，可通過數(shù)據(jù)信息收集、智能催收決策，上下游數(shù)據(jù)匹配等手段，系統(tǒng)化提供全鏈條不良資產(chǎn)處置服務(wù)，可解決傳統(tǒng)不良資產(chǎn)處置中信息不對稱、處置成本高等問題。
捷越聯(lián)合首席風(fēng)控官王曉婷認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在的時間節(jié)點上，監(jiān)管在加強，金融科技在發(fā)展，面對整個信貸行業(yè)，資產(chǎn)清收會迎來一個較好的發(fā)展機遇。在互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域，催收行業(yè)要轉(zhuǎn)型升級，既要打破固有觀念，認(rèn)識到不良資產(chǎn)的價值，同時也要用金融科技改善催收手段，凈化互聯(lián)網(wǎng)催收環(huán)境。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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