人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、基因檢測……保險業(yè)迎來了“黑科技”時代。借助這些“黑科技”的力量，保險業(yè)界的業(yè)務(wù)創(chuàng)新“漸欲迷人眼”?？纱┐髟O(shè)備和健康保險是保險業(yè)內(nèi)的一對新“CP”。保險公司想借助可穿戴設(shè)備來促進用戶的健康生活方式，你的健康險，由你來做主。
如果你是一名“果粉”，因為不菲的價格而對蘋果智能手表(AppleWatch)望而卻步，“只可遠觀而不能褻玩”，那么這里有一個好消息要告訴你：你也許能夠以極大的優(yōu)惠甚至免費得到心儀已久的蘋果智能手表!
先不要急著拿出手機，也不必打開電腦，你在京東、亞馬遜以及各類購物網(wǎng)站上都不會找到這則優(yōu)惠信息，因為送出這份“福利”的，是一家保險公司!
保險公司推銷蘋果智能手表，這葫蘆里賣的是什么藥?
可穿戴設(shè)備成“新寵”
已經(jīng)蠢蠢欲動的“果粉”不妨先移步CNBC網(wǎng)站。這家美國財經(jīng)媒體率先爆料稱，蘋果公司正在和美國安泰保險公司洽談一項合作，將蘋果智能手表以十分可觀的折扣賣給安泰保險的客戶?？赡芨钅阆氩坏降氖?，這其實已經(jīng)是雙方第二次合作了。去年，安泰保險就為旗下近5萬名員工免費發(fā)放了蘋果智能手表，鼓勵員工借助蘋果智能手表的健康數(shù)據(jù)監(jiān)測功能養(yǎng)成更為健康的生活習(xí)慣。安泰還專門開發(fā)了一款適用于蘋果智能手表的應(yīng)用程序，以便用戶在蘋果智能手表上了解用藥情況、聯(lián)系醫(yī)生、查詢保單或是支付保費。這一次，雙方盯上了安泰旗下的2300萬名客戶。
利用可穿戴設(shè)備更深度地介入客戶的健康管理，使得保險公司能夠更好地掌握投?？蛻舻慕】禒顩r，促進客戶踐行更為健康的生活方式，從而降低客戶的患病概率，降低保險公司的賠付風(fēng)險，實現(xiàn)保險公司和投?？蛻舻碾p贏，安泰的算盤打得著實精明。但安泰并非業(yè)內(nèi)第一家“吃螃蟹”的保險公司。
2015年，美國恒康保險公司就通過提供價格優(yōu)惠的方式，鼓勵投保客戶佩戴由其提供的Fitbit手環(huán)。借助這款智能手環(huán)，恒康保險公司能夠獲取客戶的健康數(shù)據(jù)。客戶還可以通過定期去健身房等方式來獲取一定的點數(shù)，點數(shù)越高，獲得的保費優(yōu)惠力度也就越大。
作為美國最大的健康保險公司，聯(lián)合健康保險公司行動更早。早在2013年，聯(lián)合健康就利用可穿戴心臟檢測醫(yī)療設(shè)備對用戶的心臟健康狀況進行情況監(jiān)測與數(shù)據(jù)分析。2016年，聯(lián)合健康推出UnitedHealthcareMotion項目。這個項目為參保人員免費提供可穿戴設(shè)備，然后根據(jù)用戶的運動量、運動頻率和運動強度分別給予不同的獎勵。如果你每天步行1萬步，那么就可以得到1.25美元的獎勵;如果你每天進行6次運動、每次時長不少于5分鐘，就會獲得1.5美元的獎勵。如果你一直堅持鍛煉，每年最多可以獲得1460美元的獎勵。
國內(nèi)險企追風(fēng)“會玩”
如果你覺得國外保險公司在健康管理上如此“大動干戈”是因為國外醫(yī)療費用高企，那么不妨看一看下面這個數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計，中國因慢性病導(dǎo)致的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的87%，而慢性病的發(fā)生與你的生活方式息息相關(guān)。所以，中國作為慢性疾病的“重災(zāi)區(qū)”，國內(nèi)保險公司也沒少在健康管理上花心思。
鑒于國內(nèi)智能手機的高普及率，手機APP成為很多保險公司介入用戶健康管理的第一站。
如果你參與了陽光保險的“陽光星運動健康管理計劃”，就可以使用“陽光星運動”APP來記錄每日運動數(shù)據(jù)。陽光保險會根據(jù)用戶一年的運動達標(biāo)天數(shù)返還保費來加以獎勵。
異軍突起的可穿戴設(shè)備讓國內(nèi)保險公司看到了其所蘊含的巨大潛力。隨著中國成為全球第一大可穿戴設(shè)備市場，保險公司也有了施展拳腳的大舞臺，花樣頻出的“玩法”讓人不禁感慨“城會玩”。
眾安保險在20015年推出的“步步保”是國內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運動大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計劃。借助可穿戴設(shè)備提供的歷史數(shù)據(jù)，系統(tǒng)會為不同情況的用戶推薦不同保額檔位的重大疾病保險保障。保單生效后，用戶每天運動的步數(shù)越多，下個月需要繳納的保費就越少?？纱┐髟O(shè)備在保險公司手里的玩法可不止于此。借助“步步保”的成功，眾安宣布如果用戶在過去30內(nèi)累計20天完成每天8000步的目標(biāo)，即可以折扣優(yōu)惠購買尊享e生·醫(yī)療險(運動版)。
熱情擁抱可穿戴設(shè)備的還有保險經(jīng)紀(jì)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀(jì)平臺大特保就通過與移動健康管理平臺合作，獲取來自智能手環(huán)、血壓儀、血糖儀、體脂稱、體溫計等超過300款智能穿戴設(shè)備的用戶健康數(shù)據(jù)，意圖實現(xiàn)產(chǎn)品定制化和精準(zhǔn)定價。
數(shù)據(jù)背后的個性關(guān)注
當(dāng)身邊越來越多的年輕人走進了健身房，越多越多的親朋好友購買了健康險，很容易給你一個錯覺，健康險太好掙錢。但是，想象并不代表現(xiàn)實。與日益旺盛的市場需求不相協(xié)調(diào)的是，健康險公司仍然難以擺脫盈利困難的尷尬境地。保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年前7個月，健康險業(yè)務(wù)原保險業(yè)務(wù)、原保險保費收入同比僅增長5.19%，增速較去年同期的94.05%，大幅下降88.86個百分點。曾有業(yè)內(nèi)人士感慨，“健康險的錢實在是太難掙了。”
為何越來越多的健康險公司將目光投向可穿戴設(shè)備?因為在保險公司眼里，可穿戴設(shè)備或許能夠成為破除行業(yè)固有難題的一把“利器”。
健康保險需要應(yīng)對的是客戶罹患疾病的風(fēng)險，而疾病的形成及發(fā)生與生活習(xí)慣緊密相關(guān)。保險公司使用可穿戴設(shè)備的最大動力就是降低客戶患病的風(fēng)險，從而降低承保的風(fēng)險，減少賠付?？纱┐髟O(shè)備與用戶形影不離，24小時不停地記錄和更新著用戶的健康數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)，保險公司能夠了解到客戶的日常生活習(xí)慣，對不同人群的不同風(fēng)險作出區(qū)分，更能夠深度介入客戶日常的健康管理，促進用戶養(yǎng)成更為健康的生活方式。
如果不吸煙的你和身邊吸煙的同事按同樣的費率繳納保費，或是熱衷健身的你和熬夜死宅的朋友支付同樣的健康保險費用，那么你一定會覺得不公平，甚至拒絕投保。同樣地，保險公司也不滿意以同樣地成本去承擔(dān)不同的風(fēng)險。保險公司想實現(xiàn)保費的差異化、個性化定制，更精準(zhǔn)地為客戶的健康險定價，可穿戴設(shè)備提供的健康數(shù)據(jù)就扮演著重要角色。借助每一位客戶所佩戴的設(shè)備所檢測記錄的數(shù)據(jù)，保險公司才能勾勒出客戶的健康狀況和生活習(xí)慣。當(dāng)千千萬萬的用戶數(shù)據(jù)匯集在一起，保險公司就能通過大數(shù)據(jù)分析來區(qū)分不同特性群體的承保風(fēng)險，從而實現(xiàn)差異化、個性化定價。
如果目光放得更為長遠，那么試驗可穿戴設(shè)備也可以看作是保險公司涉足大健康產(chǎn)業(yè)而邁出的一小步?？纱┐髟O(shè)備所鏈接的用戶以及記錄的用戶數(shù)據(jù)是保險公司打造以客戶健康為中心的大健康生態(tài)圈，開展健康險創(chuàng)新業(yè)務(wù)的寶貴資源。在健康險業(yè)務(wù)中引入可穿戴設(shè)備，不僅是保險公司使用技術(shù)來破解固有難題、推動業(yè)務(wù)變革的創(chuàng)新嘗試，更是在大數(shù)據(jù)時代搶占發(fā)展先機的戰(zhàn)略眼光。
當(dāng)然，眼下跨界合作的紅紅火火也離不開可穿戴設(shè)備的技術(shù)進步和市場成長。這些都為健康險公司借助可穿戴設(shè)備來開展業(yè)務(wù)奠定了很好的基礎(chǔ)。
仍需通過諸多考驗
是不是已經(jīng)準(zhǔn)備戴上智能手環(huán)，“邁開腿，降保費”啦?保險公司和投保消費者雙贏的前景著實令人期待，但招來可穿戴設(shè)備這個“幫手”，保險公司也需要面臨一些考驗。
首先要面對的就是用戶惰性。用激勵的方式來鼓勵用戶養(yǎng)成更好生活習(xí)慣的計劃，很容易因用戶“三天打魚，兩天曬網(wǎng)”的惰性而泡湯。有限的、重復(fù)的激勵很快就會讓用戶失去興趣。想要牢牢吸引住用戶，保險公司要花的心思可不少。比較成功的“步步保”，推出了線上馬拉松等一系列趣味活動，想用一款“更好玩”的健康險來增加用戶黏性。
把手機綁在狗身上、綁在車輪上、綁在搖擺器上……為了占領(lǐng)“微信運動”封面，網(wǎng)友們“八仙過海，各顯神通”。那使用可穿戴設(shè)備的健康險投?？蛻魰粫苍谧约旱慕】禂?shù)據(jù)上弄虛作假呢?保險公司又如何能夠及時發(fā)現(xiàn)來避免損失呢?
更關(guān)鍵的是，目前可穿戴設(shè)備收集的健康數(shù)據(jù)層次還比較淺。市面上熱銷的可穿戴設(shè)備，大多只能記錄用戶的心跳、步數(shù)、睡眠時間等信息。這些信息雖然很有用，但對于實現(xiàn)健康險的更精細化定制還是遠遠不夠的。而且，目前可穿戴設(shè)備收集的數(shù)據(jù)量還遠遠不夠“大”，完成數(shù)據(jù)的積累尚需時日。同時，大量的數(shù)據(jù)對保險公司的數(shù)據(jù)計算與分析能力也提出非常高的要求。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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