“金融科技行業(yè)逐漸達(dá)成共識(shí)，數(shù)據(jù)與技術(shù)將是最基礎(chǔ)的能力，并開始在這方面發(fā)力。” 京東金融CEO陳生強(qiáng)在近日召開的“第二屆中國金融科技大會(huì)”上表示，越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到，金融科技公司的能力可以為我所用，所以開始主動(dòng)選擇和金融科技公司合作。
重拾金融科技內(nèi)涵
事實(shí)上，盡管我國的金融科技在全球范圍內(nèi)居于領(lǐng)先地位，但仍處于發(fā)展早期階段，發(fā)展路徑、商業(yè)模式尚在探索與實(shí)踐中。
簡(jiǎn)單來說，金融科技首先要遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，服務(wù)金融行業(yè)，降低成本并提高效率。然而，隨著跨界展業(yè)趨勢(shì)的加深，金融科技正在被賦予更多的內(nèi)涵。
陳生強(qiáng)表示，金融科技概念正在泛化，金融科技領(lǐng)域存在著諸多商業(yè)模式，但其中具有代表性的，或者是未來的商業(yè)模式是什么，業(yè)界尚未形成共識(shí)。
不僅是國內(nèi)，在國際上也是如此，針對(duì)金融科技的內(nèi)涵和外延，尚無規(guī)范統(tǒng)一的定義。在金融穩(wěn)定理事會(huì)首個(gè)關(guān)于金融科技的專題報(bào)告中，將金融科技(FinTech)定義為“指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。”
能夠看到，金融科技的發(fā)展令傳統(tǒng)金融體系中的金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、金融監(jiān)管均發(fā)生很大的變化。
在陳生強(qiáng)看來，金融科技的核心內(nèi)涵有兩層：其一，金融科技的商業(yè)模式是企業(yè)服務(wù)，服務(wù)對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)，而不是為自營金融業(yè)務(wù)服務(wù)。其二，科技是推動(dòng)人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)向前進(jìn)步的核心動(dòng)力，一切商業(yè)模式的進(jìn)步，都離不開新興科技的驅(qū)動(dòng)。
技術(shù)賦能 人工智能當(dāng)?shù)?/strong>
技術(shù)在金融領(lǐng)域所發(fā)揮的作用不言而喻，包含了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)變革“如火如荼”地展開，而這些技術(shù)仍在持續(xù)快速迭代發(fā)展中。
上述新金融科技的廣泛應(yīng)用，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了高效且低成本業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓展服務(wù)渠道、提升風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)投資決策、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式等方面掀起了新變革。
“做科技公司，必須要擁有最前沿的科技能力和持續(xù)的投入。”陳生強(qiáng)強(qiáng)調(diào)，“而對(duì)于金融科技公司而言，不管是輸出風(fēng)控、不是用戶運(yùn)營，都是基于海量、多維、動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)，而要處理這些數(shù)據(jù)，人工智能是一個(gè)必需品。”
舉例來說，京東金融目前有30多個(gè)數(shù)據(jù)源，2.58億活躍用戶，30000個(gè)用戶標(biāo)簽。海量的用戶標(biāo)簽讓公司更好地對(duì)用戶進(jìn)行洞察，準(zhǔn)確描述用戶的偏好，再加上人工智能技術(shù)，就能為客戶量身定制精準(zhǔn)的營銷運(yùn)營方案和用戶運(yùn)營方案。數(shù)據(jù)顯示，精準(zhǔn)營銷能讓點(diǎn)擊率提升25%以上、獲客成本降低20%以上。
可以說，深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)、圖譜網(wǎng)絡(luò)、人臉識(shí)別等先進(jìn)的人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的全面介入與應(yīng)用，不僅推動(dòng)了金融服務(wù)生態(tài)的重構(gòu)，令服務(wù)效率提升的同時(shí)，成本也得到大幅降低，還通過精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析與用戶洞察，有效拓寬了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)從獲客、風(fēng)控到投資的深度分析與挖掘。
風(fēng)險(xiǎn)管理是金融科技生命線
談及金融科技，風(fēng)險(xiǎn)管理一直是繞不開的一個(gè)話題，不僅是從事金融科技服務(wù)的公司須重視自身的風(fēng)險(xiǎn)管控，借助技術(shù)手段提高金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率亦是關(guān)鍵。
“風(fēng)控其實(shí)不是一個(gè)單純的個(gè)體行為，不管是欺詐還是洗錢、還是其他林林總總惡意的行為，它越來越傾向于變成群體性產(chǎn)業(yè)鏈的一系列相關(guān)事件行為。” 京東金融副總裁曹鵬表示。
事實(shí)上，在當(dāng)下金融科技企業(yè)向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開放生態(tài)、尋求雙方深度合作上，合作雙方不僅追求效率最大化，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最小化也是重點(diǎn)關(guān)心的部分。
陳生強(qiáng)表示，金融科技的快速發(fā)展也引發(fā)監(jiān)管的高度關(guān)注，監(jiān)管部門在研究如何用技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)金融科技的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
借助IT技術(shù)，全方位、多維度地對(duì)用戶與相關(guān)人的一系列行為分析，有助于提升風(fēng)控的準(zhǔn)確性，不過，IT技術(shù)的廣泛應(yīng)用也會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)積累與爆發(fā)的速度。
對(duì)此，有專家建議，一方面，在IT平臺(tái)建立之初，應(yīng)充分考慮并設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，搭建全面、及時(shí)、有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案;另一方面，從技術(shù)上對(duì)人工智能的發(fā)展進(jìn)行設(shè)計(jì)與制約，以需求為基礎(chǔ)進(jìn)行體系的拓展與運(yùn)行。另外，因全球化趨勢(shì)不斷深化，金融業(yè)務(wù)國際化程度越來越高，金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性不斷增長(zhǎng)，因此，對(duì)人工智能等IT技術(shù)的發(fā)展需要構(gòu)建國際性的協(xié)調(diào)機(jī)制。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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