作為行業(yè)發(fā)展的主基調(diào)，合規(guī)已成為當(dāng)前平臺運營的首要原則。在P2P網(wǎng)貸行業(yè)沒有明確監(jiān)管范疇的發(fā)展初期，過快的增長速度令行業(yè)略顯浮躁。隨著相關(guān)政策落地，監(jiān)管框架確立，平臺回歸并落實信息中介這一定位，行業(yè)發(fā)展秩序朝向合規(guī)發(fā)展方向前進，市場正加速整合與出清。
近期，《處置非法集資條例(征求意見稿)》下發(fā)，《網(wǎng)貸機構(gòu)信息披露指引》出臺，各省市陸續(xù)發(fā)布P2P監(jiān)管細則，愈發(fā)收緊的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策直接反映在了行業(yè)的數(shù)據(jù)中。
不同統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)均顯示P2P網(wǎng)貸行業(yè)8月成交量環(huán)比出現(xiàn)下滑。根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2017年8月月報》(以下簡稱《報告》)數(shù)據(jù)，截至今年8月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為2495.55億元，環(huán)比下降1.62%。而據(jù)零壹財經(jīng)的統(tǒng)計，P2P行業(yè)交易規(guī)模具體數(shù)值與網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計有所差別，約為2521億元，環(huán)比降幅為0.08%。
在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》正式出臺一年后，行業(yè)成交量出現(xiàn)下滑意味著什么?行業(yè)呈現(xiàn)出哪些發(fā)展新特點?又將走向何方?
增速放緩 行業(yè)暫別高速擴張
《報告》顯示，截至8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量達到了5.33萬億元，較去年同期增長106.38%。分地區(qū)來看，北上廣三地在8月份是成交量排名前三位的地區(qū)，三地成交量合計占總成交量的71.18%。
盡管P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量相比去年有大幅增加，但今年以來，行業(yè)成交規(guī)模增速卻在持續(xù)放緩。從今年前8個月的數(shù)據(jù)來看，3月以來，行業(yè)成交量基本維持在2500億元附近，已持續(xù)半年時間。
業(yè)內(nèi)普遍認為，P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模增速放緩，特別是在出臺限制規(guī)模的政策之后，未來幾個月行業(yè)成交量可能將小幅下行。
持續(xù)下降的還有運營平臺數(shù)量。數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，正常運營平臺數(shù)量下降至2065家。新進的平臺數(shù)量仍然維持個位數(shù)增長，8月當(dāng)月僅7家平臺新上線。
另外，值得注意的是，8月P2P網(wǎng)貸行業(yè)活躍借款人數(shù)首次超過活躍投資人數(shù)，分別為450.83萬人與447.12萬人。
在網(wǎng)貸之家行業(yè)研究員陳曉俊看來，隨著眾多平臺向消費金融等小額信貸業(yè)務(wù)進行業(yè)務(wù)合規(guī)轉(zhuǎn)型，網(wǎng)貸行業(yè)借款人數(shù)大幅上升，這符合監(jiān)管層對于網(wǎng)貸行業(yè)小額普惠金融的定位。
在強監(jiān)管背景下，網(wǎng)貸行業(yè)明顯呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。玖富集團創(chuàng)始人兼CEO孫雷表示，近一年多來，互聯(lián)網(wǎng)金融的專項整治工作從多個方面深入開展，呈現(xiàn)出行業(yè)細分越來越明顯、合規(guī)程度越來越高和技術(shù)化發(fā)展路徑越來越明確這三個發(fā)展趨勢。
合規(guī)當(dāng)?shù)?回歸服務(wù)實體經(jīng)濟
作為行業(yè)發(fā)展的主基調(diào)，合規(guī)已成為當(dāng)前平臺運營的首要原則。在P2P網(wǎng)貸行業(yè)沒有明確監(jiān)管范疇的發(fā)展初期，過快的增長速度令行業(yè)略顯浮躁。隨著相關(guān)政策落地，監(jiān)管框架確立，平臺回歸并落實信息中介這一定位，行業(yè)發(fā)展秩序朝向合規(guī)發(fā)展方向前進，市場正加速整合與出清。
《報告》顯示，截至8月末，行業(yè)累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量達到3858家。8月停業(yè)的平臺數(shù)量為26家，另有4家平臺在8月重新恢復(fù)了發(fā)標(biāo)。
盡管整改大限延后至2018年，但銀行資金存管仍舊是P2P網(wǎng)貸平臺必須邁過的一關(guān)。相較政策出臺初期銀行與P2P網(wǎng)貸平臺在該項業(yè)務(wù)的相互摸索，對接銀行資金存管的平臺少之又少不同，目前已完成布局的平臺數(shù)量顯著增長。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至8月24日，共有705家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占同期行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的33.73%，其中，已有450家平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線。
“行業(yè)合規(guī)發(fā)展是一個必然結(jié)果，也是一個新的開始。”孫雷表示，對于平臺來說，重要的是在合規(guī)經(jīng)營的前提下，構(gòu)建自身的競爭力，為實體經(jīng)濟作出貢獻。
擁抱技術(shù) 深耕細分市場領(lǐng)域
在融資方面，據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年以來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)共發(fā)生26例融資事件，其中，在8月份包括點融網(wǎng)、找銀子、民生易貸、百金貸、鏈金所、車e融與助商金服7家平臺獲得了不同輪次的融資，而平臺的融資情況也從側(cè)面反映出了車貸和消費貸領(lǐng)域在當(dāng)下更受青睞。
人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫表示，當(dāng)前，小微是中國整個經(jīng)濟脫虛向?qū)嵉闹匾?，網(wǎng)貸的本質(zhì)其實是通過互聯(lián)網(wǎng)進行出借人和借款人的高效匹配，提高資金在實體經(jīng)濟中的流通速度。
小額、分散是P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢所在。在政策反復(fù)強調(diào)P2P須堅持普惠定位后，行業(yè)進一步分化，走向了深耕細分市場的發(fā)展道路，P2P網(wǎng)貸平臺在消費信貸、汽車信貸等服務(wù)消費類以及“三農(nóng)”類等細分領(lǐng)域，都有不同程度的創(chuàng)新發(fā)展。
事實上，P2P在個人消費信貸、車貸等領(lǐng)域的創(chuàng)新，除了依托潛力十足的消費信貸市場中所蘊藏的發(fā)展機遇外，更多的需要依賴于大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、生物識別功能、人工智能服務(wù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進步與應(yīng)用。
在孫雷看來，2016年G20峰會通過了“數(shù)字普惠金融高級原則”，從某種程度上已經(jīng)明確了普惠金融行業(yè)的技術(shù)化發(fā)展路徑。
當(dāng)前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)中真正做到應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)的平臺并不算多。不過，對于未來P2P網(wǎng)貸行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，不少業(yè)內(nèi)人士仍看好科技創(chuàng)新在驅(qū)動行業(yè)生態(tài)變革、模式創(chuàng)新與服務(wù)優(yōu)化中的作用。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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