萬能險高速發(fā)展的時代已逝，但風險防范卻不能掉以輕心。
近日，審計署發(fā)布的《關于2016年度中央預算執(zhí)行和其他財政收支的審計工作報告》列出了在金融審計中發(fā)現(xiàn)的若干問題，保險行業(yè)“由于跨市場監(jiān)管規(guī)則和標準還不銜接，個別保險公司通過資產(chǎn)管理計劃、萬能險等籌資入市，影響資本市場秩序”等問題列于其中。
保監(jiān)會隨即回應稱：“高度重視審計報告中反映的相關問題，深入分析原因，查找制度漏洞，進一步推動整改落實。”
面對問題，保監(jiān)會相關負責人坦言，近年來，萬能險的快速發(fā)展?jié)摬刂^大的風險隱患。一是個別保險公司違背萬能險自身發(fā)展規(guī)律，把產(chǎn)品設計成期限短、保障低的純理財型產(chǎn)品，業(yè)務結(jié)構(gòu)嚴重失衡;二是個別保險公司把萬能險作為融資工具，激進投資，資產(chǎn)負債嚴重錯配，給公司自身帶來現(xiàn)金流等風險，影響了資本市場秩序;三是監(jiān)管制度存在漏洞，在法人治理、資本真實性、資金運用、產(chǎn)品管理等方面監(jiān)管不力。
隨著居民收入水平的提高和財富管理需求的快速增長，萬能險由于兼具風險保障和理財功能而受到社會的普遍歡迎。不過，個別公司基于發(fā)展策略的不同和經(jīng)營管理水平的差異，逐步暴露出業(yè)務結(jié)構(gòu)單一等風險隱患。
據(jù)記者統(tǒng)計，2016年，77家壽險公司保戶投資款新增交費(多為萬能險)占總規(guī)模保費的比例超過50%的有18家公司，個別公司更是高達99%。而按照保監(jiān)會2016年年底發(fā)布的《關于進一步加強人身保險監(jiān)管有關事項的通知》要求，若保險公司包括萬能險在內(nèi)的中短存續(xù)期產(chǎn)品規(guī)模超過當季總規(guī)模保費收入的50%，則暫停其分支機構(gòu)批設。
事實上，為規(guī)范萬能險業(yè)務發(fā)展，落實“保險業(yè)姓保”，保監(jiān)會自去年以來密集出臺了規(guī)范中短存續(xù)期產(chǎn)品、完善人身保險產(chǎn)品精算制度、強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管等多項規(guī)定，對萬能險的規(guī)模、賬戶管理、保障水平、結(jié)算利率等進行了完善和規(guī)范。在政策約束的同時，保監(jiān)會還在去年5月至8月份對前海人壽、恒大人壽、華夏人壽、東吳人壽等9家公司開展了萬能險專項檢查。針對互聯(lián)網(wǎng)保險領域萬能險產(chǎn)品存在銷售誤導、結(jié)算利率惡性競爭等問題，先后叫停了前海人壽、恒大人壽等6家公司的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。而前海人壽萬能險賬戶管理由于整改不到位，被保監(jiān)會叫停了萬能險新業(yè)務。
在監(jiān)管高壓下，從今年前5個月的數(shù)據(jù)來看，萬能險保費同比出現(xiàn)斷崖式下滑。1至5月份，壽險公司保戶投資款新增交費為3084億元，同比下降59.4%。83家壽險公司中，保戶投資款新增交費占規(guī)模保費超過50%的公司僅有6家，與年初相比減少了12家。
可見，一系列監(jiān)管措施正在得到有效落實。但需要正視的是，相關數(shù)據(jù)中不乏水分。5月5日，保監(jiān)會叫停了正在向其申請備案的安邦人壽的“安邦長壽安享5號年金保險”、“安邦e起贏兩全保險(萬能型)”兩款產(chǎn)品，原因為“長險短做”，即把長期年金保險實際做成兩年期業(yè)務，從而規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關監(jiān)管規(guī)定。
這次通報并非個例。5月底，保監(jiān)會下發(fā)了《關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》，規(guī)定首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%，并明確要求保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。監(jiān)管目的很明確，就是要抑制“長險短做”，并杜絕險企借助附加險形式逃避監(jiān)管的行為。
政策已經(jīng)日趨完善，接下來，萬能險的經(jīng)營主體如何實實在在地落實各項要求將成為監(jiān)管工作的重中之重。保監(jiān)會相關人士表示，將對重點公司實施全過程、穿透式監(jiān)管，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。對惡意擾亂市場秩序、違規(guī)運用保險資金、背離萬能險自身發(fā)展規(guī)律的行為，堅決查處，決不手軟。同時，繼續(xù)健全和完善監(jiān)管制度，督促保險公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，引導保險資金服務實體經(jīng)濟，支持資本市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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