繼建行、工行、農(nóng)行之后，中行上周高調(diào)宣布，普惠金融事業(yè)部正式揭牌成立。至此，四家大型國有銀行均在總行層面設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。這意味著，自2016年國務(wù)院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016~2020年)》以來，在健全多元化、廣覆蓋的機構(gòu)體系過程中，作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的國有大型銀行已經(jīng)在體制保障方面做出了表率。
推進緊鑼密鼓
事實上，無論是人均持有銀行賬戶數(shù)量還是銀行網(wǎng)點密度等，我國基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達到國際中上游水平。然而，從普惠金融服務(wù)的均衡、體系的健全以及法律法規(guī)的完善，特別是在商業(yè)可持續(xù)性方面，還有很大改善和提升的空間。
來自銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年3月末，全國小微企業(yè)貸款余額27.8萬億元，同比增長14.4%;小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1363萬戶，同比增加117萬戶;銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達到29.2萬億元，同比增長8.9%，基礎(chǔ)金融服務(wù)的行政村覆蓋率達到95%左右。
銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融支持力度在快速增長，但供需不匹配的問題依然嚴(yán)峻。而要根本解決以上問題，實現(xiàn)《規(guī)劃》提出的目標(biāo)，管理體制方面的創(chuàng)新與變革是前提條件。研究顯示，在商業(yè)銀行內(nèi)部采取相對獨立、垂直管理的普惠金融事業(yè)部制，被認(rèn)為是通過商業(yè)化運作保障普惠金融扎實推進的有效方式。
早在2008年，農(nóng)行開始三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，并在提升縣域和涉農(nóng)普惠金融服務(wù)方面取得了顯著成效。2016年8月，郵儲銀行設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部。進入2017年后，普惠金融事業(yè)部的推進工作明顯加快——3月份，《政府工作報告》提出鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部;接下來的4月，建行、工行、農(nóng)行隨即宣布在總行成立普惠金融業(yè)務(wù)部;及至5月，銀監(jiān)會公布了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》。
隨著中行的加入以及交行相關(guān)改革方案的完成，可以預(yù)見，幾家大型商業(yè)銀行將成為發(fā)展普惠金融的骨干力量。
打破體制藩籬
對于目前成立的四大行普惠金融事業(yè)部，市場分析人士認(rèn)為，最重要的管理體制創(chuàng)新在于條線化管理和專業(yè)化經(jīng)營，即建立普惠金融條線型垂直管理體系，自上而下搭建垂直的經(jīng)營管理機構(gòu)，下放審批權(quán)限。
垂直管理有利于縮短融資鏈條，提高市場反應(yīng)能力和審批效率，從而實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略的有效傳導(dǎo)和落實。而專業(yè)化經(jīng)營，則通過建立專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風(fēng)險管理、資源配置、考核評價機制，將內(nèi)部資源、政策向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，下沉經(jīng)營重心，建立健全權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的激勵約束機制，從而激發(fā)普惠金融服務(wù)的內(nèi)生動力。
從農(nóng)行推進三農(nóng)金融事業(yè)部改革的實踐看，在經(jīng)歷了初步試點、深化試點、擴大試點、逐步推廣四個階段后，擴大到全部縣域支行。普惠金融事業(yè)部制的實現(xiàn)，強化了其在資本管理、信貸管理、會計核算、風(fēng)險撥備與核銷、資金平衡與運營、考核激勵約束等“六個單獨”機制，提升了對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的支持保障能力。截至2016年年底，農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額2.76萬億元，高于同期全行貸款增速1.16個百分點。
從三農(nóng)金融事業(yè)部到普惠金融事業(yè)部，農(nóng)行希望將成功經(jīng)驗從“三農(nóng)”領(lǐng)域進一步推廣至城市，即：機構(gòu)與團隊的專業(yè)化，資源配置的制度化，政策產(chǎn)品的差異化，商業(yè)運作的可持續(xù)化，最終形成具有自身特點、覆蓋城鄉(xiāng)、多層次的普惠金融服務(wù)體系。
與農(nóng)行相比，中行普惠金融事業(yè)部是在現(xiàn)有中銀富登村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)上，整合相關(guān)業(yè)務(wù)成立的。對此，原中銀富登村鎮(zhèn)銀行集團負(fù)責(zé)人、現(xiàn)任中行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人王曉明表示，中銀富登村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過幾年的探索和實踐，在公司治理、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險內(nèi)控、IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面已初步探索出一整套可持續(xù)的普惠金融商業(yè)模式。因此，可以在此基礎(chǔ)上，形成標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制的商業(yè)模式，并在全行選擇部分經(jīng)營性網(wǎng)點批量化建設(shè)普惠金融專營性網(wǎng)點。
記者了解到，由中行與淡馬錫旗下富登金融控股公司共同投資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行集團，自2011年起通過規(guī)模化、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，已在全國12個省(直轄市)設(shè)立了82家法人機構(gòu)，180多個網(wǎng)點，其中78%位于中西部，33%位于在國家級貧困縣。尤為值得一提的是，這些村鎮(zhèn)銀行在踐行普惠金融的同時，實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。截至2016年年末，在開業(yè)超過兩年的法人行中，盈利行占比達到85%，整體不良率僅1.70%，撥備覆蓋率達到208.5%。
建立專門經(jīng)營機制
“我以前在一家大銀行做信貸，經(jīng)手的業(yè)務(wù)金額都是千萬元甚至上億元級別的。來到村鎮(zhèn)銀行，每天面對的是一個個農(nóng)戶，一筆貸款也就幾萬元。雖說都是信貸業(yè)務(wù)，但‘玩法’完全不一樣。”正如記者采訪過的一位村鎮(zhèn)銀行員工所說的，普惠金融業(yè)務(wù)不像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)那么“高大上”：信息不對稱、成本高企、較高的風(fēng)險容忍度，如果沒有一套符合其自身規(guī)律的經(jīng)營機制，僅僅靠“情懷”、依賴“人海戰(zhàn)術(shù)”，其結(jié)果必然是走入“死胡同”。
普惠金融由于所面對的客戶群體和金融生態(tài)環(huán)境具有特殊性，因此大型商業(yè)銀行如果按照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做法進入這一領(lǐng)域，其結(jié)果必然會水土不服、不接地氣。普惠金融業(yè)務(wù)需要建立起一系列專門的經(jīng)營機制，才能使傳統(tǒng)商業(yè)銀行特別是大型銀行有動力、有能力實現(xiàn)其商業(yè)價值、可持續(xù)性目標(biāo)，同時提高其服務(wù)的精準(zhǔn)性與有效性。
根據(jù)國內(nèi)外普惠金融領(lǐng)域的經(jīng)驗和近年來部分機構(gòu)在這方面所做的探索，專門經(jīng)營機制主要體現(xiàn)在信貸審批專項化以及審批權(quán)限的下放。例如，需要制定專門的信貸管理政策，建立專項信貸評審機制，還要有專門的統(tǒng)計核算機制、風(fēng)險管理機制、資源配置機制以及考核評價機制。
面對當(dāng)前大型商業(yè)銀行發(fā)力普惠金融，有專家分析認(rèn)為，設(shè)立事業(yè)部僅僅是開展普惠金融業(yè)務(wù)的前提，接下來能否順利實施還需要看能否建立其一套行之有效的機制。此外，普惠金融領(lǐng)域需要更多的業(yè)態(tài)主體，大型商業(yè)銀行僅僅是其中之一。銀行業(yè)中還有股份制銀行、城商行以及新成立的民營銀行，農(nóng)村市場更有農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行等等，再加上小貸公司、新崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司等等。
只有充分調(diào)動、發(fā)揮上述主體的積極性、能動性，引導(dǎo)他們結(jié)合自身特點和市場定位，發(fā)揮各自優(yōu)勢，提供多層次全覆蓋的金融服務(wù)，才能實現(xiàn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃中提出的目標(biāo)。
責(zé)任編輯：jenny2993
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