隨著消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)貸款的巨大市場(chǎng)空間，使得其成為消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)謀求彎道超車(chē)的跳板。但傳統(tǒng)銀行逐漸也意識(shí)到，這是增加零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的巨大蛋糕。上個(gè)月，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等相繼推出“校園貸”，在此之前，多家銀行已經(jīng)設(shè)立消費(fèi)金融子公司，不少銀行也在躍躍欲試。目前銀行紛紛新推或升級(jí)自家的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、極速放款成為標(biāo)配，積極培育新興信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。但銀行的消費(fèi)貸款也有著種種局限，如門(mén)檻高等。
傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始重視消費(fèi)貸
隨著房貸政策收緊、資金價(jià)格上漲，曾依賴(lài)房貸的銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域，搶占零售業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)。今年以來(lái)，不少銀行推出新產(chǎn)品或?qū)υ械南M(fèi)貸款產(chǎn)品升級(jí)。
如興業(yè)銀行近日宣布，針對(duì)零售客戶(hù)推出全流程線(xiàn)上自助信用消費(fèi)貸款——“興閃貸”。該產(chǎn)品目前主要客群為持有興業(yè)銀行借記卡的存量“白名單客戶(hù)”，用于個(gè)人快速消費(fèi)。
也有銀行為了迎合消費(fèi)者的需求，對(duì)消費(fèi)貸的產(chǎn)品做了明顯的升級(jí)。如全新版的招商銀行“消費(fèi)貸”，不分行業(yè)，不分職業(yè)，可抵押，可信用。
曾經(jīng)，消費(fèi)貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融謀求彎道超車(chē)的切入口
。工業(yè)銀行披露的2016年年度報(bào)告顯示，2016年，工行個(gè)人消費(fèi)貸款減少640.55億元，下降20.6%，工行表示，主要是本行加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款用途管理，同時(shí)受互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素綜合影響，個(gè)人消費(fèi)融資需求下降所致。
“友商”的發(fā)力和其高額的利潤(rùn)回報(bào)，使得消費(fèi)貸款引起了傳統(tǒng)金融行業(yè)的重視。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2016》顯示，七成銀行家認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款是發(fā)展重點(diǎn)。
這些銀行家看好消費(fèi)金融前景，和經(jīng)濟(jì)下行壓力大環(huán)境帶來(lái)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有關(guān)系。消費(fèi)金融資產(chǎn)因?yàn)榫哂行☆~分散風(fēng)險(xiǎn)低且?guī)缀醪皇芙?jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響的特點(diǎn)，外加國(guó)家政策多方加持，逐漸成為“兵家必爭(zhēng)之地”。
根據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《2016中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》報(bào)告，未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將超10萬(wàn)億。
觸網(wǎng)為關(guān)鍵詞，風(fēng)控放前端
近年來(lái)銀行推出的消費(fèi)貸款幾乎都與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)，也即是個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款。
據(jù)了解，目前工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行，都推出了個(gè)人消費(fèi)貸款的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)渠道申請(qǐng)貸款，在線(xiàn)提交申請(qǐng)后，馬上就能獲知貸款預(yù)批額度，并且很快獲得放款。
根據(jù)廣發(fā)銀行與國(guó)際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)的“中國(guó)個(gè)人消費(fèi)性貸款調(diào)研”，七成客戶(hù)希望能在一周內(nèi)拿到貸款，而3萬(wàn)-20萬(wàn)元單筆信貸金額可滿(mǎn)足80%以上消費(fèi)信用貸款客戶(hù)的需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺(tái)的最佳選擇。77%的個(gè)人客戶(hù)首選網(wǎng)絡(luò)渠道獲取消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)方式的客戶(hù)比例正在急劇增加。
以興業(yè)銀行的最新款產(chǎn)品為例，其有別于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“線(xiàn)上申請(qǐng)、線(xiàn)下審批”的路徑，“興閃貸”采用全流程線(xiàn)上自助操作模式，支持10分鐘內(nèi)放款到賬，最高額度可達(dá)30萬(wàn)元。
此外，“興閃貸”支持客戶(hù)從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶(hù)端、微信端申請(qǐng)貸款，最長(zhǎng)授信期可達(dá)3年，在有效授信期內(nèi)，客戶(hù)可根據(jù)自身需要隨時(shí)提款，隨貸隨還，按實(shí)際使用天數(shù)和金額計(jì)息。
廣發(fā)銀行2014年底推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)可受理所有個(gè)人客戶(hù)信貸申請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“E秒貸”，也全面落地互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人信貸策略。客戶(hù)只需要用三到五分鐘填寫(xiě)簡(jiǎn)單資料，全程無(wú)需掃描或提交任何書(shū)面證明文件，即可完成申請(qǐng)流程，客戶(hù)在線(xiàn)提交申請(qǐng)后，最快3秒便可獲知貸款預(yù)批額度。
銀行消費(fèi)貸門(mén)檻并不低
目前，比較熱門(mén)的消費(fèi)貸都是純信用貸款，這就需要銀行把風(fēng)控放在前端。如建行的“快e貸”是基于企業(yè)主的金融資產(chǎn)及存量房貸信息發(fā)放。工商銀行今年正式發(fā)布個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“融e借”采用白名單制授信，即只有條件符合的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，才能查詢(xún)到可貸款額度，和申請(qǐng)貸款。中國(guó)銀行的中銀E貸也是僅向特邀客戶(hù)開(kāi)放。
對(duì)于很多銀行的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，一定收到過(guò)自己曾辦理過(guò)業(yè)務(wù)的銀行的貸款邀約通知。這實(shí)際上是風(fēng)控放在前端的表現(xiàn)，銀行已經(jīng)掌握了客戶(hù)的數(shù)據(jù)，因此只會(huì)針對(duì)信用良好、收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，甚至只針對(duì)本行代發(fā)工資客戶(hù)或在本行擁有金融資產(chǎn)的客戶(hù)來(lái)進(jìn)行邀約。
實(shí)際上，銀行重點(diǎn)會(huì)考察公積金和收入，有銀行提出了本地房產(chǎn)要求，也有銀行也對(duì)申請(qǐng)人工作單位提出限制，只有事業(yè)單位、國(guó)企、央企、世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)等優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工才能獲得授信。
因此，看起來(lái)快，實(shí)際上是把審批和風(fēng)險(xiǎn)管理前置，因此不少傳統(tǒng)銀行推出的這種無(wú)需抵押和擔(dān)保的純信用貸款設(shè)有的門(mén)檻并不低。
興業(yè)銀行零售資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理嚴(yán)學(xué)旺也表示，“興閃貸”設(shè)定多維度篩選條件，根據(jù)存量“白名單”客戶(hù)的資產(chǎn)、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態(tài)等綜合信息預(yù)審批、預(yù)授信，并主動(dòng)挖掘客戶(hù)的產(chǎn)品使用意向，實(shí)現(xiàn)批量作業(yè)。這一舉措不僅有助于提高放款效率，也儲(chǔ)備了相當(dāng)規(guī)模的客戶(hù)資源，更是有效把控風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。
因此，網(wǎng)絡(luò)純信用消費(fèi)貸看似平易近人，實(shí)則門(mén)檻并不低。如果是銀行主動(dòng)邀請(qǐng)的客戶(hù)，那么貸款利率和貸款金額還是比較有競(jìng)爭(zhēng)力，客戶(hù)主動(dòng)申請(qǐng)，獲批的貸款額度往往少得可憐。
現(xiàn)實(shí)真的那么輕松就貸到？額度年限利率恐難如意
“純線(xiàn)上辦理”、“幾分鐘到賬”幾乎成了銀行宣傳消費(fèi)貸的關(guān)鍵詞。不過(guò)，由于上述限制，銀行的消費(fèi)貸款的利率和額度是浮動(dòng)的，宣傳起來(lái)的美好利率、最終到手的貸款額度、貸款年限未必與預(yù)期一致。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，一般而言，銀行的信用貸款額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元，個(gè)人信用額度多以月收入為依據(jù)，有的銀行規(guī)定貸款額度最高不超過(guò)48個(gè)月的收入。工行“融e借”最高可貸款80萬(wàn)元、建行的快e貸最高可貸30萬(wàn)元。中行的中銀E貸(個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款)最高可貸30萬(wàn)元。
數(shù)據(jù)顯示，大部分個(gè)人客戶(hù)的消費(fèi)信貸額在20萬(wàn)元以?xún)?nèi)，需求最集中的分布于2萬(wàn)-10萬(wàn)元區(qū)間
廣發(fā)銀行的調(diào)研也顯示，。10萬(wàn)元以上的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行優(yōu)勢(shì)更為明顯。在消費(fèi)信貸需求10萬(wàn)-50萬(wàn)元的區(qū)間，絕大部分個(gè)人客戶(hù)表示會(huì)選擇銀行無(wú)抵押消費(fèi)信貸滿(mǎn)足資金周轉(zhuǎn)需求。
“具體利率和額度，還得看征信情況。”有銀行個(gè)金部人士表示，其表示確實(shí)大部分人審批下來(lái)的額度都不能達(dá)到最大額度。這主要還是由于征信情況核查結(jié)果的差異。
此外，銀行的消費(fèi)貸款利率處于浮動(dòng)狀態(tài)，貸款人具體的貸款利率以申請(qǐng)貸款當(dāng)天為準(zhǔn)，目前銀行間市場(chǎng)資金價(jià)格上漲已經(jīng)部分傳導(dǎo)至貸款市場(chǎng)。
圖片來(lái)自“123rf.com.cn”
隨著消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)貸款的巨大市場(chǎng)空間，使得其成為消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)謀求彎道超車(chē)的跳板。但傳統(tǒng)銀行逐漸也意識(shí)到，這是增加零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的巨大蛋糕。上個(gè)月，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等相繼推出“校園貸”，在此之前，多家銀行已經(jīng)設(shè)立消費(fèi)金融子公司，不少銀行也在躍躍欲試。目前銀行紛紛新推或升級(jí)自家的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、極速放款成為標(biāo)配，積極培育新興信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。但銀行的消費(fèi)貸款也有著種種局限，如門(mén)檻高等。
傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始重視消費(fèi)貸
隨著房貸政策收緊、資金價(jià)格上漲，曾依賴(lài)房貸的銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域，搶占零售業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)。今年以來(lái)，不少銀行推出新產(chǎn)品或?qū)υ械南M(fèi)貸款產(chǎn)品升級(jí)。
如興業(yè)銀行近日宣布，針對(duì)零售客戶(hù)推出全流程線(xiàn)上自助信用消費(fèi)貸款——“興閃貸”。該產(chǎn)品目前主要客群為持有興業(yè)銀行借記卡的存量“白名單客戶(hù)”，用于個(gè)人快速消費(fèi)。
也有銀行為了迎合消費(fèi)者的需求，對(duì)消費(fèi)貸的產(chǎn)品做了明顯的升級(jí)。如全新版的招商銀行“消費(fèi)貸”，不分行業(yè)，不分職業(yè)，可抵押，可信用。
曾經(jīng)，消費(fèi)貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融謀求彎道超車(chē)的切入口
。工業(yè)銀行披露的2016年年度報(bào)告顯示，2016年，工行個(gè)人消費(fèi)貸款減少640.55億元，下降20.6%，工行表示，主要是本行加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款用途管理，同時(shí)受互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素綜合影響，個(gè)人消費(fèi)融資需求下降所致。
“友商”的發(fā)力和其高額的利潤(rùn)回報(bào)，使得消費(fèi)貸款引起了傳統(tǒng)金融行業(yè)的重視。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2016》顯示，七成銀行家認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款是發(fā)展重點(diǎn)。
這些銀行家看好消費(fèi)金融前景，和經(jīng)濟(jì)下行壓力大環(huán)境帶來(lái)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有關(guān)系。消費(fèi)金融資產(chǎn)因?yàn)榫哂行☆~分散風(fēng)險(xiǎn)低且?guī)缀醪皇芙?jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響的特點(diǎn)，外加國(guó)家政策多方加持，逐漸成為“兵家必爭(zhēng)之地”。
根據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《2016中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》報(bào)告，未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將超10萬(wàn)億。
觸網(wǎng)為關(guān)鍵詞，風(fēng)控放前端
近年來(lái)銀行推出的消費(fèi)貸款幾乎都與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)，也即是個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款。
據(jù)了解，目前工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行，都推出了個(gè)人消費(fèi)貸款的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)渠道申請(qǐng)貸款，在線(xiàn)提交申請(qǐng)后，馬上就能獲知貸款預(yù)批額度，并且很快獲得放款。
根據(jù)廣發(fā)銀行與國(guó)際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)的“中國(guó)個(gè)人消費(fèi)性貸款調(diào)研”，七成客戶(hù)希望能在一周內(nèi)拿到貸款，而3萬(wàn)-20萬(wàn)元單筆信貸金額可滿(mǎn)足80%以上消費(fèi)信用貸款客戶(hù)的需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺(tái)的最佳選擇。77%的個(gè)人客戶(hù)首選網(wǎng)絡(luò)渠道獲取消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)方式的客戶(hù)比例正在急劇增加。
以興業(yè)銀行的最新款產(chǎn)品為例，其有別于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“線(xiàn)上申請(qǐng)、線(xiàn)下審批”的路徑，“興閃貸”采用全流程線(xiàn)上自助操作模式，支持10分鐘內(nèi)放款到賬，最高額度可達(dá)30萬(wàn)元。
此外，“興閃貸”支持客戶(hù)從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶(hù)端、微信端申請(qǐng)貸款，最長(zhǎng)授信期可達(dá)3年，在有效授信期內(nèi)，客戶(hù)可根據(jù)自身需要隨時(shí)提款，隨貸隨還，按實(shí)際使用天數(shù)和金額計(jì)息。
廣發(fā)銀行2014年底推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)可受理所有個(gè)人客戶(hù)信貸申請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“E秒貸”，也全面落地互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人信貸策略?？蛻?hù)只需要用三到五分鐘填寫(xiě)簡(jiǎn)單資料，全程無(wú)需掃描或提交任何書(shū)面證明文件，即可完成申請(qǐng)流程，客戶(hù)在線(xiàn)提交申請(qǐng)后，最快3秒便可獲知貸款預(yù)批額度。
銀行消費(fèi)貸門(mén)檻并不低
目前，比較熱門(mén)的消費(fèi)貸都是純信用貸款，這就需要銀行把風(fēng)控放在前端。如建行的“快e貸”是基于企業(yè)主的金融資產(chǎn)及存量房貸信息發(fā)放。工商銀行今年正式發(fā)布個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“融e借”采用白名單制授信，即只有條件符合的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，才能查詢(xún)到可貸款額度，和申請(qǐng)貸款。中國(guó)銀行的中銀E貸也是僅向特邀客戶(hù)開(kāi)放。
對(duì)于很多銀行的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，一定收到過(guò)自己曾辦理過(guò)業(yè)務(wù)的銀行的貸款邀約通知。這實(shí)際上是風(fēng)控放在前端的表現(xiàn)，銀行已經(jīng)掌握了客戶(hù)的數(shù)據(jù)，因此只會(huì)針對(duì)信用良好、收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，甚至只針對(duì)本行代發(fā)工資客戶(hù)或在本行擁有金融資產(chǎn)的客戶(hù)來(lái)進(jìn)行邀約。
實(shí)際上，銀行重點(diǎn)會(huì)考察公積金和收入，有銀行提出了本地房產(chǎn)要求，也有銀行也對(duì)申請(qǐng)人工作單位提出限制，只有事業(yè)單位、國(guó)企、央企、世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)等優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工才能獲得授信。
因此，看起來(lái)快，實(shí)際上是把審批和風(fēng)險(xiǎn)管理前置，因此不少傳統(tǒng)銀行推出的這種無(wú)需抵押和擔(dān)保的純信用貸款設(shè)有的門(mén)檻并不低。
興業(yè)銀行零售資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理嚴(yán)學(xué)旺也表示，“興閃貸”設(shè)定多維度篩選條件，根據(jù)存量“白名單”客戶(hù)的資產(chǎn)、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態(tài)等綜合信息預(yù)審批、預(yù)授信，并主動(dòng)挖掘客戶(hù)的產(chǎn)品使用意向，實(shí)現(xiàn)批量作業(yè)。這一舉措不僅有助于提高放款效率，也儲(chǔ)備了相當(dāng)規(guī)模的客戶(hù)資源，更是有效把控風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。
因此，網(wǎng)絡(luò)純信用消費(fèi)貸看似平易近人，實(shí)則門(mén)檻并不低。如果是銀行主動(dòng)邀請(qǐng)的客戶(hù)，那么貸款利率和貸款金額還是比較有競(jìng)爭(zhēng)力，客戶(hù)主動(dòng)申請(qǐng)，獲批的貸款額度往往少得可憐。
現(xiàn)實(shí)真的那么輕松就貸到？額度年限利率恐難如意
“純線(xiàn)上辦理”、“幾分鐘到賬”幾乎成了銀行宣傳消費(fèi)貸的關(guān)鍵詞。不過(guò)，由于上述限制，銀行的消費(fèi)貸款的利率和額度是浮動(dòng)的，宣傳起來(lái)的美好利率、最終到手的貸款額度、貸款年限未必與預(yù)期一致。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，一般而言，銀行的信用貸款額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元，個(gè)人信用額度多以月收入為依據(jù)，有的銀行規(guī)定貸款額度最高不超過(guò)48個(gè)月的收入。工行“融e借”最高可貸款80萬(wàn)元、建行的快e貸最高可貸30萬(wàn)元。中行的中銀E貸(個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款)最高可貸30萬(wàn)元。
數(shù)據(jù)顯示，大部分個(gè)人客戶(hù)的消費(fèi)信貸額在20萬(wàn)元以?xún)?nèi)，需求最集中的分布于2萬(wàn)-10萬(wàn)元區(qū)間
廣發(fā)銀行的調(diào)研也顯示，。10萬(wàn)元以上的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行優(yōu)勢(shì)更為明顯。在消費(fèi)信貸需求10萬(wàn)-50萬(wàn)元的區(qū)間，絕大部分個(gè)人客戶(hù)表示會(huì)選擇銀行無(wú)抵押消費(fèi)信貸滿(mǎn)足資金周轉(zhuǎn)需求。
“具體利率和額度，還得看征信情況。”有銀行個(gè)金部人士表示，其表示確實(shí)大部分人審批下來(lái)的額度都不能達(dá)到最大額度。這主要還是由于征信情況核查結(jié)果的差異。
此外，銀行的消費(fèi)貸款利率處于浮動(dòng)狀態(tài)，貸款人具體的貸款利率以申請(qǐng)貸款當(dāng)天為準(zhǔn)，目前銀行間市場(chǎng)資金價(jià)格上漲已經(jīng)部分傳導(dǎo)至貸款市場(chǎng)。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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