一直都聽人說P2P不好做是因為國內(nèi)征信系統(tǒng)不夠完善，真的這樣嗎？
按照定位，P2P屬于普惠金融，普惠金融就是讓更多得不到金融服務(wù)的人得到金融服務(wù)，從定義可以看出，普惠金融服務(wù)的對象是那些得不到金融服務(wù)的群體。
其實不論是國外還是國內(nèi)，P2P服務(wù)的都是那些得不到金融服務(wù)或者得到服務(wù)不充分的群體，這個群體即使在征信發(fā)達的國家也不會有太多的征信信息，在國內(nèi)更是如此。沒有金融服務(wù)何來征信記錄呢，征信信息最重要的還是借貸記錄，公共信息的對于違約判定并沒有借貸記錄那么準(zhǔn)確與直接，當(dāng)然也有其價值。
從P2P本身的客戶群體來說，客群本身的屬性決定了征信信息不會太豐富，因為得到的金融服務(wù)比較少，所以征信記錄不會豐富。如果能夠方便的得到金融服務(wù)，也不會成為P2P的客戶了，既然他們本身的征信信息不會豐富，那么征信對于P2P平臺的意義來說其實很有限了。個人認(rèn)為征信在P2P平臺審核借款人時的作用，和黑名單作用類似，當(dāng)然如果征信比較OK的話，是會加分的。如果客戶在金融機構(gòu)有惡意逾期，這些客戶基本上是沒人做的，在金融機構(gòu)沒有逾期，但是在非金融機構(gòu)有逾期，這個征信里也不會顯示，所以對于P2P平臺來說，征信報告的作用可能沒那么大。當(dāng)然通過機構(gòu)查詢次數(shù)和自己查詢次數(shù)等還是能做一些有用的判斷的。
很多人可能把征信對于P2P行業(yè)的意義夸大了，但如果在P2P逾期也能記入征信系統(tǒng)，那就大大不同了，這個意義是非同凡響的。
誠然如果國內(nèi)征信體系更為健全一些，可能會增加人們重視征信的意識，這對于借貸行業(yè)來說當(dāng)然是好事，但如果說P2P不好做是因為征信體系不完善可能并不太準(zhǔn)確，P2P行業(yè)有其本身的特性在里面，并非征信體系完善了，就會容易做了，但如果是指把P2P的逾期也記錄進入征信系統(tǒng)，那這個說法有一定的道理。但其實對逾期數(shù)據(jù)記入征信系統(tǒng)慎重考量是有道理的，想象一下以前那么多問題平臺，如果他們也有把逾期信息記入征信系統(tǒng)的權(quán)利，那么會是一個什么樣的光景，即使在以后，這也不會那么容易實現(xiàn)。
征信的邊界
征信本身在金融服務(wù)中是很有用，但作用不應(yīng)該被夸大，征信只是風(fēng)險管理的一部分，也僅僅是提供決策支持的作用，最后的決策由金融機構(gòu)本身承擔(dān)。
不應(yīng)該過于夸大征信在金融服務(wù)中的作用，特別是對于P2P行業(yè)來說，客群本身就無法被傳統(tǒng)的征信體系有效覆蓋，其作用就更為有限了。
美國征信也經(jīng)過上百年的發(fā)展才發(fā)展到現(xiàn)在的程度，形成了美國三大個人征信機構(gòu)益博睿、艾奎法克斯、和環(huán)聯(lián)，這三大機構(gòu)均拓展了國際化業(yè)務(wù)，成為了國際征信機構(gòu)。以征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，費埃哲公司開發(fā)出了FICO信用評分，費埃哲評分是貸款機構(gòu)廣泛采用的評分。費埃哲開發(fā)出第一個供放貸使用的信用評分，距今已有60多年。雖說美國征信很發(fā)達，但依然有20%的人沒有費埃哲評分，沒有評分就意味著無法得到金融機構(gòu)的金融服務(wù)。
在國內(nèi)來說，截至2015年4月底，征信征信系統(tǒng)收錄自然人8.6億多（征信中心數(shù)據(jù)），有信貸記錄的為3.7億（其他渠道）
，而中國人口截止到14年底大約為13.67億，這意味著有將近10億的人沒有包含傳統(tǒng)信貸信用記錄的信用報告。當(dāng)P2P(或者其他借貸機構(gòu))為這些沒有信貸記錄的群體提供服務(wù)的時候，應(yīng)該怎么做呢。
比如人品其實可以當(dāng)作信用
在業(yè)內(nèi)其實有不少客戶征信報告內(nèi)是沒有借貸記錄的，對于這些客戶來說應(yīng)該如何進行風(fēng)險把控呢。雖說征信是還款能力與還款意愿的直體現(xiàn)，但除征信外還有不少維度可以考察借款人的還款意愿與還款能力的。比如以個人信貸為例，有些平臺通過考察電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)，以及公積金數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)等來對借款人的信用進行判定，當(dāng)然也會查詢征信，倘若征信系統(tǒng)內(nèi)沒有信貸記錄，同樣會評判出可借貸額度。再比如農(nóng)村金融，借款人有些可能是從沒和銀行打過交道的養(yǎng)殖戶，那樣可以通過考察借款人養(yǎng)殖經(jīng)歷、人品、養(yǎng)殖品種等維度來對借款人還款意愿和還款能力進行評定。，周圍的鄰居對借款人是最了解的，在熟人社會的農(nóng)村，沒有什么事是能夠瞞過一個村里的鄰居的，通過鄰居的嘴能夠比較可靠的了解一個人的人品如何，人品好還款意愿就強，人品差還款意愿可能就會差點，這也是一個維度。
新興征信機構(gòu)
在上文提出了幾個評判借款人還款意愿和還款能力的維度，比如電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)以及人品等，在國內(nèi)外都已經(jīng)有機構(gòu)利用這些數(shù)據(jù)來做征信業(yè)務(wù)，可以稱之為新興征信機構(gòu)。
企業(yè)金融實驗室看人品放貸款
，金融實驗室的理論依據(jù)出自哈佛大學(xué)，由哈佛大學(xué)教授創(chuàng)立，，企業(yè)金融實驗室對成千上萬的申請者進行測試，辨別出最具潛力和最低風(fēng)險的企業(yè)家，然后推薦他們到銀行借款。金融實驗室在多個新興市場國家得到了應(yīng)用，有許多合作的銀行取得了很大的成功，但也有一些銀行并不是非常成功，甚至有些銀行已經(jīng)取消了使用金融實驗室的模型。
利用運營商數(shù)據(jù)做大數(shù)據(jù)征信，目前國內(nèi)三大運營商都有所動作，但進度有差別，中國電信的天翼征信成立于2014年12月，在2015年3月推出了個人信用評分，在2015年5月獲得了企業(yè)征信牌照，看來天翼征信是想個人、企業(yè)都做，由于企業(yè)征信備案較為簡單，但從個人感覺上來說，天翼應(yīng)該還是想做個人征信的，因為他們的資源就是非常龐大的個人數(shù)據(jù)。
在美國有全國電信信息交換中心(NCTUE)，包括電信行業(yè)企業(yè)、付費電視和公司事業(yè)服務(wù)公司，會員之間共享消費者客戶數(shù)據(jù)，識別高風(fēng)險客戶。NCTUE規(guī)定，如果會員需要從NCTUE獲得數(shù)據(jù)，必須貢獻出自己的數(shù)據(jù)。
電信數(shù)據(jù)是金融征信強相關(guān)數(shù)據(jù)源
，對于傳統(tǒng)征信是有效補充，可以作為可替代數(shù)據(jù)對個人進行風(fēng)險評估。全球有25億人缺少傳統(tǒng)銀行信貸記錄，無法享受金融服務(wù)，但這些人中有16億人擁有手機。利用電信數(shù)據(jù)來對這些缺少銀行信貸記錄的群體進行信用評估，為這些群體提供金融服務(wù)提供評判依據(jù)，具有很大的想象空間。
電商數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)阿里在做，社交數(shù)據(jù)騰訊是少不了的，并且芝麻信用已經(jīng)應(yīng)用到了不少地方，比如有些借貸平臺根據(jù)芝麻信用分進行放款，有些分期平臺需要授權(quán)查詢芝麻信用分才能分期，不過國內(nèi)8家被批準(zhǔn)的機構(gòu)也只有芝麻信用比較高調(diào)，企業(yè)都較低調(diào)，且無一家被下發(fā)了個人征信牌照。
這些新興征信機構(gòu)的發(fā)展對于征信行業(yè)的發(fā)展起到了助推了作用，對于以后借貸市場會有深遠(yuǎn)的影響，如果能夠發(fā)展起來，并應(yīng)用到借貸領(lǐng)域，無論對于傳統(tǒng)領(lǐng)域的借貸還是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的借貸都是好事。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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