保險公司正紛紛搶占互聯(lián)網(wǎng)“風(fēng)口”。
證券時報記者從中保協(xié)內(nèi)部發(fā)布的一份互聯(lián)網(wǎng)和電話銷售財產(chǎn)保險月報中發(fā)現(xiàn)，截至今年4月底，被統(tǒng)計的80家財產(chǎn)險公司中已有62家開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。為了吸引和留住客戶，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大都門檻較低，熱銷產(chǎn)品單均保費最低僅8分錢。
62家產(chǎn)險公司布局線上
2013年，首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線的開業(yè)攪動一池春水，自此互聯(lián)網(wǎng)保險進入快速發(fā)展期。至今已有泰康在線、安心保險、易安保險等三家互聯(lián)網(wǎng)財險公司相繼開業(yè)，更多的保險公司選擇通過自建網(wǎng)絡(luò)、保險專業(yè)中介機構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以及其他各類兼業(yè)代理機構(gòu)等渠道拓展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
中保協(xié)報告顯示，統(tǒng)計在內(nèi)的80家財產(chǎn)險公司中已有62家開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。今年前4月，被統(tǒng)計的產(chǎn)險公司通過移動終端(APP、WAP 和微信等方式)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)保費收入100.3億元，兩大渠道收入占比 67.72%。
與此前主要通過第三方渠道開拓網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)不同，保險公司自營網(wǎng)絡(luò)渠道逐步發(fā)揮效用。例如，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、泰康在線、大地產(chǎn)險等公司均建立了多個可供客戶投保的終端，包括官網(wǎng)、手機官網(wǎng)、APP、微信公眾號等。由于品牌效應(yīng)累積和市場投入資源多，大中型公司自營渠道的吸客能力遠高于新建公司和小型公司。
新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上更加積極。報告顯示，在62家已開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險公司中，前4月累計車險保費收入排名前三位的分別是平安產(chǎn)險、人保財險和太保產(chǎn)險“老三家”，但是累計非車險保費收入排名前三位的分別是眾安保險、平安產(chǎn)險和泰康在線，其中眾安保險和泰康在線都是開業(yè)不足4年的新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司。
與三年前互聯(lián)網(wǎng)保險興起初期不同，保險創(chuàng)新產(chǎn)品不是追求簡單的碎片化和眼球效應(yīng)，而是更加貼近消費者真實需求。最受消費者歡迎的是能滿足真實消費需求的產(chǎn)品。前4月銷量靠前的熱銷產(chǎn)品包括退貨運費險、網(wǎng)絡(luò)購物保障計劃、賬戶資金損失保險、網(wǎng)絡(luò)交易平臺賣家履約保證保險等。這些產(chǎn)品均不是刻意創(chuàng)造，而是在與網(wǎng)絡(luò)用戶互動中的場景中、為了滿足用戶的需求而產(chǎn)生。
單均保費最低僅8分錢
場景化、低門檻成為互聯(lián)網(wǎng)熱銷產(chǎn)險產(chǎn)品的關(guān)鍵詞。
按前4月累計保單數(shù)量算，排名前30名的非車險熱銷產(chǎn)品中，銷量排名前三的保險產(chǎn)品均是網(wǎng)絡(luò)退貨運費損失保險，18個熱銷保險產(chǎn)品單均保費不到1元;最低單均保費僅有8分錢，為泰康在線的“放心淘”網(wǎng)絡(luò)購物保障計劃;最高單均保費30元，是一種航空人身意外傷害保險。
按累計保費收入計算，排名前30名的非車險熱銷產(chǎn)品中，除了一份保費額較高的物流責(zé)任保險，其余29項保險產(chǎn)品中最高單均保費為750.76元，最低單均保費0.44元。從保單和保費收入兩個統(tǒng)計口徑看，排名第一的都是眾安保險的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費損失保險(下稱退運險)，單均保費0.63元，保單數(shù)量6.23億件，保費收入共計3.93億元。
不過，互聯(lián)網(wǎng)保險尚難帶來較好盈利。以眾安保險為例，根據(jù)其年報，該公司2016年以退運險為主的其他險種保費收入13.37億元，承保虧損約2.58億元。
為什么保險公司愿意“賠本賺吆喝”?一家財險公司網(wǎng)銷電銷業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，保險公司保費收入主要來源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)渠道還沒有發(fā)展成為獲利渠道，而且在與第三方渠道合作過程中，保險公司往往是扮演產(chǎn)品提供商的角色，很難有自主定價權(quán)。
不過，他認(rèn)為保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險并非著眼短期，更多是從品牌效應(yīng)、客戶數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)模型完善、金融技術(shù)改善等方面考量，這將有利于保險公司在未來大數(shù)據(jù)時代進一步夯實核心競爭力。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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