當(dāng)機(jī)器學(xué)習(xí)與云計(jì)算技術(shù)融合在一起，金融防線已被潛在入侵者摧毀。銀行業(yè)這幾年在科技上的開支越來越高，咨詢公司 Celent 的數(shù)據(jù)顯示，2015 年北美、歐洲和亞洲的銀行在科技上花的錢達(dá)到了 1967 億美元，同比上漲 4.6%。
不過，當(dāng)前媒體關(guān)于銀行業(yè)采用人工智能技術(shù)的報(bào)道和討論主要集中在自動(dòng)化對(duì)工作崗位的影響和創(chuàng)業(yè)公司收購， 銀行應(yīng)用人工智能情況提及較少。比如，現(xiàn)在銀行客戶和雇員使用的人工智能應(yīng)用有哪些類型?業(yè)界領(lǐng)先銀行，比如摩根大通和富國銀行如何運(yùn)用人工智能技術(shù)?這些創(chuàng)新應(yīng)用的趨勢(shì)是什么?對(duì)未來銀行業(yè)意味著什么?這些業(yè)界領(lǐng)先銀行在人工智能及其他新興技術(shù)上投了多少錢?
普華永道金融科技兼中國香港監(jiān)管科技負(fù)責(zé)人 Henri Arslanian 強(qiáng)調(diào)：「雖然媒體的重點(diǎn)往往是放在人工智能替代資產(chǎn)管理經(jīng)理或交易員上，但其實(shí)最突出的應(yīng)用領(lǐng)域是它可用于成本降低或合規(guī)管理——人工智能可以通過替代目前昂貴的人工，來幫助銀行實(shí)施反洗錢或檢測(cè)員工不當(dāng)行為?！贡疚慕榻B了美國七家頂級(jí)商業(yè)銀行使用人工智能技術(shù)的基本情況。在本文看來，銀行還要準(zhǔn)備好迎接未來更多顛覆性變革。
摩根大通（JPMorgan Chase）
摩根大通在技術(shù)方面投入不少。今年 1 月份上線了 X-Connect，這款程序主要用來檢索電子郵件，幫助員工找到與潛在客戶關(guān)系最密切的同事，促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
前不久，銀行推出了一個(gè)智能合同平臺(tái)(COiN)，主要用于「分析法律文件，摘取其中重要數(shù)據(jù)點(diǎn)和條款?！?人工審理一份長(zhǎng)達(dá) 1 萬 2000 頁的年度商業(yè)信貸合同大約需要 36 萬個(gè)小時(shí)，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)將時(shí)間縮短至數(shù)秒。COiN 對(duì)銀業(yè)務(wù)影響很大，銀行正在積極尋找運(yùn)用這一強(qiáng)大工具(機(jī)器學(xué)習(xí))的其他方式。
2015 年，摩根大通曾推出一款采用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的預(yù)測(cè)性推薦系統(tǒng)——新機(jī)遇引擎(Emerging Opportunities Engine)，辨別應(yīng)該發(fā)行或出售股票的客戶?，F(xiàn)在，摩根大通計(jì)劃將它推廣到其他領(lǐng)域。摩根大通的首席運(yùn)營官 Matt Zames 在一封題為「重新定義財(cái)經(jīng)服務(wù)行業(yè)」的股東公開信中表示：
「我們用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)向投行提供預(yù)測(cè)性推薦。去年推出的新機(jī)遇引擎(Emerging Opportunities Engine)可以通過對(duì)財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、市場(chǎng)行情和歷史數(shù)據(jù)的自動(dòng)化分析，辨別出最適合發(fā)行新股的客戶。鑒于新機(jī)遇引擎已經(jīng)在股票市場(chǎng)取得初步成功，我們打算將它推廣應(yīng)用到其他領(lǐng)域，比如債券市場(chǎng)?！?/p>
COiN 只是其 2000 個(gè)技術(shù)項(xiàng)目之一。2016 年，銀行專門設(shè)立了技術(shù)中心，研究大數(shù)據(jù)，機(jī)器人和云基礎(chǔ)設(shè)施，期望借此找到新的收入來源，同時(shí)降低費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)。目前已經(jīng)投入95 億美元，其中30 億「專注新項(xiàng)目」，有6億用于「新興金融技術(shù)項(xiàng)目」，具體包括與金融技術(shù)公司合作，研發(fā)新的新技術(shù)，提升當(dāng)前數(shù)字和移動(dòng)服務(wù)質(zhì)量。
摩根大通的技術(shù)投入占其總收入的 9%，幾乎是大多數(shù)華爾街銀行平均技術(shù)預(yù)算的兩倍。在摩根大通看來，如果客戶突然決定以一種不同的方式進(jìn)行交易——比如有一家創(chuàng)業(yè)公司建立了一個(gè)更便宜或更容易的方法來匹配買賣雙方的資源，摩根大通將會(huì)成為最大的輸家。公司希望利用新技術(shù)來顛覆交易模式，而不是被新技術(shù)顛覆。
據(jù)悉，摩根大通將于今年晚些時(shí)候向機(jī)構(gòu)客戶提供一些云支持技術(shù)，允許像 BlackRock 這樣的公司自助獲取財(cái)報(bào)、研報(bào)和交易工具這些常規(guī)信息，解放銷售和客服。摩根大通新近任命的「首席顛覆官」 Hudson 的第一個(gè)「登月項(xiàng)目」，計(jì)劃構(gòu)建一個(gè)讓資產(chǎn)管理經(jīng)理以及小型銀行不再需要聘請(qǐng)程序員的平臺(tái)。
富國銀行（Wells Fargo）
美國富國銀行創(chuàng)立于 1852 年，創(chuàng)始人是 Henry Wells 和 William Fargo，公司名稱結(jié)合了兩者的名字，同時(shí)也由此延伸出了「Together well go far(共同努力，我們能走的更遠(yuǎn))」的愿景。
為了充分利用新興技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行結(jié)構(gòu)升級(jí)，2月，富國銀行宣布成立一家新的人工智能公司問題解決方案團(tuán)隊(duì)，公司創(chuàng)新集團(tuán)負(fù)責(zé)人、EVP Steve Ellis 受命領(lǐng)導(dǎo)這支新的隊(duì)伍。人工智能團(tuán)隊(duì)設(shè)在支付、虛擬解決方案與創(chuàng)新集團(tuán)旗下。Ellis 和他的新團(tuán)隊(duì)將會(huì)全面致力于研究時(shí)代尖端科技，通過線上服務(wù)為銀行客戶提供更個(gè)性化、人性化服務(wù)。
4 月份，銀行開始試點(diǎn) 一款基于 Facebook Messenger 平臺(tái)的聊天機(jī)器人項(xiàng)目，這款聊天機(jī)器人利用了人工智能技術(shù)。虛擬助手通過與用戶交流，為客戶提供賬戶信息，幫助客戶重置密碼。這并不是該公司第一次利用 Facebook 平臺(tái)來滿足用戶需求。實(shí)際上，2009 年以來，銀行已經(jīng)開始通過社交媒體與客戶交流。據(jù)報(bào)道，公司計(jì)劃接下來擴(kuò)大測(cè)試階段，將客戶增至幾千。
富國銀行也正在通過其競(jìng)爭(zhēng)性創(chuàng)業(yè)公司加速器項(xiàng)目來影響金融技術(shù)未來。在2014 年啟動(dòng)項(xiàng)目并擁有自己的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室以來，該項(xiàng)目已收到來自 50 多個(gè)國家 1100 多分申請(qǐng)。
據(jù)悉，富國銀行將于今年下半年正式上線名為「Intuitive Investor」的智能投顧平臺(tái)，目標(biāo)服務(wù)該行「千禧一代」的存量客戶群。
「我們認(rèn)為很多年輕人已經(jīng)開始醞釀人生的第一次投資理財(cái)。對(duì)千禧一代來說，人生很多的第一次經(jīng)歷大都與互聯(lián)網(wǎng)密不可分?！垢粐y行旗下富國咨詢(Wells Fargo Advisors)網(wǎng)絡(luò)金融部主管 Devon McConnell 表示。Intuitive Investor 系定位介于 WellTrade 在線交易平臺(tái)和全服務(wù)模式之間的智能投顧服務(wù)，「客戶既可受益于金融科技的便利性，也能獲得我行強(qiáng)大和全面線下專業(yè)理財(cái)顧問服務(wù)」，Devon McConnell 表示。
2016 年底，富國銀行曾宣布與金融科技公司 SigFig 達(dá)成合作。Intuitive Investor 由雙方工程師共同開發(fā)，致力于將智能投顧平臺(tái)與富國銀行復(fù)雜的 IT 系統(tǒng)完美整合對(duì)接。
美國銀行（BOA）
最近，據(jù)報(bào)道美國銀行(BOA)開始裁減夏洛特地區(qū)全球科技與營運(yùn)部門員工。Brian Moynihan 自 2010 年 1 月上臺(tái)以來累計(jì)已裁減 75,000 名員工。
不過，前不久為了慶祝移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)十周年，美國銀行的智能虛擬助手 erica 初次亮相。erica 通過分析與認(rèn)知消息發(fā)送，為銀行 4500 多萬用戶提供理財(cái)指導(dǎo)。這項(xiàng)服務(wù)將在該銀行手機(jī)客戶端中推出，旨在成為用戶「可信任的金融咨詢師」。 用戶可使用語音和文字與 Erica 互動(dòng)，它還能分析檢測(cè)你的消費(fèi)習(xí)慣。當(dāng)你消費(fèi)過度時(shí)，Erica 就會(huì)提前幾天發(fā)出警告以免你透支;它還會(huì)為你提供改善信用評(píng)級(jí)或省錢的建議。此外，Erica 將全天 24 小時(shí)在線為你處理交易轉(zhuǎn)賬，你的賬戶有問題時(shí)也可以首先找它。
富國銀行的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)用戶持續(xù)穩(wěn)定上升，從 2012 年 1200 萬用戶上升到去年的 2200萬。這也是銀行投資技術(shù)的證明之一。2016 年，銀行創(chuàng)新預(yù)算為 30 億美元，也積極關(guān)注金融技術(shù)的最新動(dòng)向。銀行表示會(huì)持續(xù)戰(zhàn)略性投資技術(shù)和人工智能技術(shù)，繼續(xù)突破增長(zhǎng)紀(jì)錄。
花旗銀行（CitiBank）
為了在市場(chǎng)上獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，花旗銀行最近與尖端科技公司建立了一系列創(chuàng)新合作伙伴關(guān)系，以擴(kuò)大和改進(jìn)服務(wù)。通過花旗風(fēng)投的投資和收購，花旗銀行建立起全球性科技公司網(wǎng)絡(luò)，這些公司都參與了六個(gè)花旗全球創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。
在創(chuàng)業(yè)投資組合中，花旗銀行特別注意電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全。通過花旗風(fēng)投，花旗銀行對(duì) Feedzai 進(jìn)行了戰(zhàn)略投資，這是一個(gè)領(lǐng)先的全球數(shù)據(jù)科學(xué)公司，可以實(shí)時(shí)查找、消除所有商業(yè)渠道中的欺詐行為，包括在線和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。Feedzai 可以通過持續(xù)快速評(píng)估大量數(shù)據(jù)，進(jìn)行大規(guī)模分析。確定欺詐或可疑活動(dòng)后，迅速提醒客戶。該服務(wù)還可以幫助支付服務(wù)提供商和零售商監(jiān)控和保護(hù)與其公司有關(guān)的金融活動(dòng)。
花旗風(fēng)險(xiǎn)投資公司在人造智能領(lǐng)域的其他投資包括 Clarity Money，該公司最近公布了由RRE Ventures 和 Citi Ventures 領(lǐng)投 1100 萬美元 B 輪融資?；ㄆ祜L(fēng)險(xiǎn)投資已幫助將這個(gè)新的個(gè)人理財(cái)應(yīng)用推向市場(chǎng)。 Clarity Money 也激勵(lì)客戶參與可以改善財(cái)務(wù)健康的第三方服務(wù)。
美國合眾銀行（U.S. Bank）
2016 年 8 月，美國合眾銀行宣布與 Future Advisor 合作，為其客戶提供數(shù)字理財(cái)建議。
由于母公司持有資產(chǎn)估計(jì)為 4,460 億美元，美國合眾銀行已牢牢占據(jù)美國五大金融機(jī)構(gòu)之位。銀行公司執(zhí)行副總裁/首席創(chuàng)新官 Dominic Venturo 宣布設(shè)立一個(gè)與銀行創(chuàng)新集團(tuán)相關(guān)的新管理職位——人工智能創(chuàng)新領(lǐng)袖，并對(duì)人工智能重要性做了重要聲明。
為了支持這一行動(dòng)，銀行已經(jīng)在其位于明尼蘇達(dá)州的創(chuàng)新集團(tuán)投入了大量資金(無法找到具體數(shù)據(jù))，專注于銀行業(yè)務(wù)所在的二十五個(gè)州的人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)實(shí)踐。旁觀者看來，這一角色似乎是銀行對(duì)人工智能作為一種趨勢(shì)的響應(yīng)，而不是因?yàn)樗麄冊(cè)趹?yīng)用人工智能技術(shù)方面處于領(lǐng)先。該職位似乎是一種公關(guān)努力 ，但也凸顯出該銀行作為「我也(跟著來)」的跟隨角色。據(jù)描述，這一新的崗位將「代表美國銀行，作為重要發(fā)言人，與內(nèi)部利益相關(guān)者，外部當(dāng)前和潛在客戶和合作伙伴進(jìn)行對(duì)話?！?/p>
銀行支付創(chuàng)新高級(jí)副總裁 Arif Ahmed 接受采訪時(shí)，談到了他對(duì)近期人工智能應(yīng)用的看法，他似乎對(duì)對(duì)話界面和聊天機(jī)器人感到樂觀。也有文章引用首席創(chuàng)新官 Dominic Venturo 的觀點(diǎn)，他對(duì)人工智能增強(qiáng)人類能力而不是「替換」這一前景表示樂觀。 Venturo 還解釋了 人工智能的潛在應(yīng)用，比如，幫助銀行同事對(duì)客戶更快地回答不常見的問題(目前，應(yīng)用程序仍在研發(fā)中。)
PNC
根據(jù)銀行 2016 年年度報(bào)告，現(xiàn)在是五年計(jì)劃的最后一年，投資額達(dá)到 1.2 億美元，PNC 已經(jīng)現(xiàn)代化了「核心基礎(chǔ)架構(gòu)，也打造了關(guān)鍵技術(shù)和運(yùn)行功能」，旨在提供更快、更安全、更穩(wěn)定的服務(wù)。不過，現(xiàn)在仍處在技術(shù)戰(zhàn)略早期，銀行首要關(guān)注的是夯實(shí)數(shù)據(jù)中心，轉(zhuǎn)型為「一個(gè)內(nèi)部云環(huán)境。」
我們預(yù)測(cè)，公司基礎(chǔ)架構(gòu)升級(jí)將有助于充分利用數(shù)據(jù)，實(shí)踐人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)(實(shí)際上，像 Cloudera 這樣的公司可以幫助傳統(tǒng)公司的人工智能基礎(chǔ)架構(gòu)與時(shí)俱進(jìn))，但是，年度報(bào)告中并未提及他們的人工智能方向。進(jìn)一步研究 PNC 當(dāng)前關(guān)于人工智能方面的行動(dòng)，所獲不多。該公司已經(jīng)發(fā)布了一些關(guān)于聊天機(jī)器人的簡(jiǎn)短 PDF 資源，但 PDF 并不必然反映 PNC 的觀點(diǎn)或舉措。像大多數(shù)其他大型公司一樣，人工智能似乎處于 PNC 的「意識(shí)」階段，時(shí)間會(huì)告訴他們是否需要跟隨更大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手(如摩根大通和富國銀行，他們都遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于當(dāng)前人工智能應(yīng)用曲線)。
紐約梅隆銀行（Bank of NY Mellon Corp.）
這家具有 233 年歷史的金融機(jī)構(gòu)(托管銀行)正在采用機(jī)器人程序(bot)，特別是利用融合了人工智能技術(shù)的機(jī)器人處理程序自動(dòng)化(RPA)提高運(yùn)作效率，消減成本。這些應(yīng)用，比如網(wǎng)頁機(jī)器人或互聯(lián)網(wǎng)機(jī)器人程序被用來實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化業(yè)務(wù)。2017 年 5 月，銀行宣布過去十五個(gè)月來，他們已經(jīng)部署了 220 多個(gè)由 Blue Prism 開發(fā)的機(jī)器人程序，處理那些過去人工完成的重復(fù)性事務(wù)。
比如，審計(jì)員在處理財(cái)務(wù)報(bào)告時(shí)只要給人工智能發(fā)送信息請(qǐng)求，在 24 小時(shí)之內(nèi)就能得到回應(yīng)。然而以往這一過程，因?yàn)樾枰謩?dòng)篩選存儲(chǔ)在六個(gè)不同IT系統(tǒng)中的大量數(shù)據(jù)，往往要花費(fèi) 6 到 10 個(gè)工作日才能完成。比如，「資金轉(zhuǎn)移機(jī)器人程序」可以幫助糾正美元資金轉(zhuǎn)移需求中的格式和數(shù)據(jù)錯(cuò)誤， 比人工操作更快速、更準(zhǔn)確，縮短了整個(gè)資金流動(dòng)過程，一年就能幫銀行省下大約 30 萬美元。
2016 年銀行報(bào)告中提到，RPA 的應(yīng)用已初見成效：跨五個(gè)系統(tǒng)的賬號(hào)關(guān)閉驗(yàn)證，正確率 100%;處理時(shí)間提升了 80% ;trade entry 周轉(zhuǎn)時(shí)間提升了 66%;程序處理失敗交易，僅需四分之一秒，但人類需要五到十分鐘。根據(jù)年報(bào)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力也是銀行加快融合人工智能技術(shù)的另一個(gè)因素。
紐約梅隆銀行高級(jí)執(zhí)行副總裁 Doug Shulman 說：「銀行的人工智能戰(zhàn)略目標(biāo)之一，就是讓機(jī)器人代替人完成那些繁瑣、單一的工作，這樣銀行員工就能專注于高價(jià)值的業(yè)務(wù)與客戶，并且人工智能還給客戶提供更為周到耐心的服務(wù)，在降低成本的同時(shí)，提升用戶體驗(yàn)?！?/p>
人工智能與商業(yè)銀行
頂尖美國銀行似乎都在嘗試對(duì)話界面，聊天機(jī)器人應(yīng)用很盛行。
七家領(lǐng)先的美國商業(yè)銀行優(yōu)先考慮將投資用于改善用戶服務(wù)、增加收入的人工智能技術(shù)應(yīng)用，并將這些投資置于戰(zhàn)略高度。金融業(yè)的未來將深受新興金融技術(shù)和人工智能應(yīng)用的影響，這也成為業(yè)界巨頭們新的競(jìng)技場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來越激烈。
我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣但并不感覺意外的趨勢(shì)：在研發(fā)和使用方面，銀行越大，人工智能應(yīng)用就更為強(qiáng)健。這也反映了獲取機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能領(lǐng)域人才非常困難。亞馬遜、谷歌以及 臉書這樣的科技巨頭以創(chuàng)新聞名，這不僅更有利于吸引人才，由于每位員工利潤比高很多，公司也能給頂尖人才更好的待遇。但是，在金融領(lǐng)域，即使像摩根大通或富國銀行這樣的猛犸象，在未來十年的人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，也很難與科技巨頭抗衡。
我們還發(fā)現(xiàn)，「聊天機(jī)器人」、「對(duì)話界面」正成為趨勢(shì)，也激發(fā)著業(yè)內(nèi)熱情。今后，大型銀行的人工智能預(yù)算幾乎都會(huì)用在更加普遍商業(yè)智能或網(wǎng)絡(luò)安全中。但是，很明顯，聊天機(jī)器人已經(jīng)成為宣傳部門或者發(fā)言人的興奮點(diǎn)。另外，對(duì)對(duì)話界面的熱情實(shí)際上也存在于那些創(chuàng)業(yè)公司中，不僅僅限于財(cái)富 500 強(qiáng)銀行。在未來五年，聊天機(jī)器人可能會(huì)是對(duì)消費(fèi)者影響最大的創(chuàng)新。
最后，我們發(fā)現(xiàn)很多頂級(jí)銀行將人工智能描述為「增強(qiáng)」現(xiàn)實(shí)，幫助而不是取代人類。在我們看來，這并不是正確介紹人工智能對(duì)工作影響的方式，未來最有可能是「取代」與「增強(qiáng)」的結(jié)合。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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