《白皮書》由復(fù)旦大學(xué)—中國保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室在中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的指導(dǎo)下完成，重點(diǎn)討論了10項(xiàng)科技與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合，整理了全球數(shù)百家機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新案例。
2017年5月28日，國內(nèi)首部全面關(guān)于保險(xiǎn)科技(InsurTech)的論著《中國保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(2017)》(下稱《白皮書》)于“上海論壇2017”上發(fā)布。
《白皮書》指出，在科技的浪潮中，保險(xiǎn)業(yè)將受到極大的沖擊。因此，保險(xiǎn)科技在未來的行業(yè)布局中有著不可替代的地位，需要包括保險(xiǎn)公司、科技公司、監(jiān)管當(dāng)局在內(nèi)的多個(gè)主體協(xié)同共進(jìn)。
保監(jiān)會(huì)原副主席周延禮透露了一組數(shù)字，2016年全球金融科技共投資了174億美元，其中中國投資了77億美元（約527.6億人民幣），超過美國成為全球第一。其中在保險(xiǎn)領(lǐng)域中國投資數(shù)量約為173項(xiàng)，同為世界第一，平均年增長率高達(dá)44.3%。
科技正在改變保險(xiǎn)的生態(tài)環(huán)境，改變保險(xiǎn)的服務(wù)方式、銷售方式，改變客戶買保險(xiǎn)的方式。我們研究了十項(xiàng)新技術(shù)，這些最新的科技創(chuàng)新應(yīng)用都可以和保險(xiǎn)相連接。保險(xiǎn)現(xiàn)在正成為金融領(lǐng)域和科技發(fā)生關(guān)系最多的一個(gè)領(lǐng)域。
“”中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長姚慶海指出。
南方周末記者將《中國保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(2017)》中的內(nèi)容摘錄如下：
（一）區(qū)塊鏈技術(shù)
區(qū)塊鏈技術(shù)通過建立電子信息、加密、確認(rèn)交易、實(shí)時(shí)廣播、添加區(qū)塊和網(wǎng)絡(luò)復(fù)制記錄等六個(gè)步驟完成工作，通過這些步驟，區(qū)塊鏈傳遞和儲(chǔ)存的信息具有了去中心化、開放性、透明性、匿名性、數(shù)據(jù)不可篡改性和自治性六大特征。
去中心化的特質(zhì)使得保險(xiǎn)對(duì)中介的依賴度下降，有助于費(fèi)用的降低和相互保險(xiǎn)的發(fā)展；開放性減少了供給端和需求端的信息不對(duì)稱問題，有利于過去難定價(jià)、難分析的產(chǎn)品的發(fā)展；透明性、匿名性和數(shù)據(jù)不可篡改性使得保險(xiǎn)信息的獲取更便捷、快速、準(zhǔn)確、連續(xù)，提供了安全性，解決了投保人的隱私問題；而自治性撇除了人為干擾，在降低人力成本的同時(shí)減少了合同實(shí)施可能產(chǎn)生的糾紛。
運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以快速進(jìn)行身份和信息的校驗(yàn)；能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)和企業(yè)的分離，使授權(quán)第三方能夠就數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理和分析
，尤其是在投保人更換保險(xiǎn)公司的場(chǎng)景下，數(shù)據(jù)連續(xù)性的意義不言而喻;能夠用智能合同代替人工合同，有利于合同公平地執(zhí)行，通過區(qū)塊鏈技術(shù)杜絕虛假信息和惡意行為;并且有效追溯和標(biāo)記投保標(biāo)的信息，有助于進(jìn)一步改進(jìn)產(chǎn)品，精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。
（二）人工智能
人工智能可簡單分為計(jì)算智能、感知智能和認(rèn)知智能。計(jì)算智能是通過大量數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)和積累，如圍棋界赫赫有名的AlphaGo;感知智能層次的計(jì)算機(jī)可以與用戶進(jìn)行互動(dòng)，如無人駕駛汽車;當(dāng)計(jì)算機(jī)達(dá)到認(rèn)知智能時(shí)，能夠進(jìn)行類人類的推理和預(yù)測(cè)，如智能醫(yī)生等。
人工智能目前可以解決的行業(yè)痼疾主要集中在需要運(yùn)用大量人力進(jìn)行處理、但極易產(chǎn)生委托代理問題和信息不對(duì)稱問題的領(lǐng)域。在營銷過程中，智能機(jī)器人對(duì)保險(xiǎn)中介的替代可以在一定程度上降低渠道費(fèi)用、提高營銷團(tuán)隊(duì)專業(yè)性、降低投保人退保率，同時(shí)還能夠促使消費(fèi)者在場(chǎng)景中主動(dòng)思考自身風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行積極的管理。
在厘定費(fèi)率的過程中，人工智能和其他科技技術(shù)的結(jié)合，能夠個(gè)性化評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提高精算和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的契合度，并使部分過去不可保、不愿保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成可保、能保、愿保的實(shí)際產(chǎn)品，擴(kuò)大了保險(xiǎn)人的服務(wù)范圍。
在核保、承保和理賠過程中，以人工智能為核心的無紙化系統(tǒng)可以減少重復(fù)性的人工工作，降低運(yùn)營成本，加快環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)，提高正確率，減少保險(xiǎn)欺詐。
物聯(lián)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過傳感設(shè)備搭建一個(gè)物品識(shí)別和管理的自動(dòng)化系統(tǒng)。物聯(lián)網(wǎng)目前較為成功的使用，主要包括車聯(lián)網(wǎng)和可穿戴設(shè)備。
車聯(lián)網(wǎng)有助于打破傳統(tǒng)“保險(xiǎn)隨車走”的模式，創(chuàng)新“保險(xiǎn)從人、保險(xiǎn)從用”的方式進(jìn)行費(fèi)率厘定，使保險(xiǎn)定價(jià)更為精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管控更加到位、信息不對(duì)稱得到控制、理賠成本逐漸減少，也能使消費(fèi)者擁有更多的選擇，創(chuàng)造車險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分子市場(chǎng)。
可穿戴設(shè)備在醫(yī)療上的使用是物聯(lián)網(wǎng)的另一大亮點(diǎn)?？纱┐髟O(shè)備對(duì)被保險(xiǎn)人健康的管理，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)人的雙贏局面，降低發(fā)病率和死亡率，減少賠付，并加強(qiáng)了保單主體間的聯(lián)系，無形中提高了客戶對(duì)保險(xiǎn)人的品牌忠誠度。
除此之外，智能家居和家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的合作使得家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入智能化管理時(shí)代，在智能家居和移動(dòng)設(shè)備的輔助下，實(shí)現(xiàn)事先做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防準(zhǔn)備、及時(shí)通知戶主和保險(xiǎn)公司、自動(dòng)聯(lián)系援助的一條龍保險(xiǎn)服務(wù)。
（四）云計(jì)算
云計(jì)算是一種利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源實(shí)時(shí)申請(qǐng)、快速釋放的新型計(jì)算方式，目的是幫助用戶高效地訪問共享資源。云計(jì)算高效、快捷、數(shù)據(jù)龐大的特點(diǎn)，使得其可以廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè)的定價(jià)中，并嘗試解決保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題。
云計(jì)算、人工智能和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在客戶更容易被識(shí)別、識(shí)別成本更低，使得保險(xiǎn)公司可以將資金有計(jì)劃、有重點(diǎn)地進(jìn)行投放，效用最大化地提升服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)挽留易流失客戶、識(shí)別保險(xiǎn)欺詐案例，幫助客戶能夠更好地根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)特征打造屬于自己的保險(xiǎn)一攬子計(jì)劃。
用戶保險(xiǎn)信息的全行業(yè)共享可以通過云平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，并通過云計(jì)算技術(shù)存儲(chǔ)和管理，進(jìn)而改善精算定價(jià)，并減少消費(fèi)者的逆向選擇問題。同時(shí)，
（五）大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)技術(shù)就是通過研究海量的、價(jià)值密度低的、高速動(dòng)態(tài)的、多樣的數(shù)據(jù)，關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)散點(diǎn)間的聯(lián)系，從點(diǎn)到線，從線到面地進(jìn)行深入挖掘，發(fā)現(xiàn)尚未展現(xiàn)和被研究的熱點(diǎn)、難點(diǎn)，并輔助企業(yè)和政府進(jìn)行戰(zhàn)略性的布局。
通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)人可以對(duì)客戶進(jìn)行類型細(xì)分，精準(zhǔn)定位客戶需求，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)和差異化產(chǎn)品。計(jì)算機(jī)也通過大量數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)和積累，加快對(duì)索賠請(qǐng)求的處理，降低失誤率。
相對(duì)于其他幾項(xiàng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用更為成熟，一旦大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)有了更深的融合，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的完整遷移，則大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用就能打破公司的壁壘，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的提升。
（六）車聯(lián)網(wǎng)
車聯(lián)網(wǎng)是物流網(wǎng)在車輛管理方面的具體表現(xiàn)，通過車輛狀況、位置、速度和路線構(gòu)成了信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)車輛的自動(dòng)化管理。
車聯(lián)網(wǎng)逐漸形成了三個(gè)層面，基礎(chǔ)運(yùn)行層面通過硬件設(shè)備完成相關(guān)的信息采集，實(shí)現(xiàn)和駕駛員的交流反饋，完成對(duì)機(jī)動(dòng)車的參與管理;中層交互層面通過相關(guān)數(shù)據(jù)拓展相應(yīng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)服務(wù)和車輛的交互，提供包括道路救援、車載娛樂、維護(hù)保養(yǎng)等在內(nèi)的服務(wù);高層流通層面則根據(jù)龐大的信息量進(jìn)行分析和深入研究，得出結(jié)論以供國家政策、法律法規(guī)、學(xué)界業(yè)界進(jìn)行參考，并進(jìn)行相應(yīng)的變革。
隨著車聯(lián)網(wǎng)的推廣，保險(xiǎn)公司、尤其是以車險(xiǎn)和相關(guān)保險(xiǎn)為主營業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品或?qū)l(fā)生本質(zhì)性的變化，既可以根據(jù)駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，也可以通過消費(fèi)者的駕駛里程進(jìn)行定價(jià)，將開拓市場(chǎng)的目光從車轉(zhuǎn)向人，緊緊圍繞消費(fèi)者這一核心，減少資源錯(cuò)配，提高客戶續(xù)保率。
（七）無人駕駛汽車
無人駕駛汽車是人工智能在汽車領(lǐng)域的突破，是自動(dòng)駕駛的升級(jí)版本，它通過車載的傳感系統(tǒng)對(duì)環(huán)境進(jìn)行感知，模仿人類對(duì)行車路線進(jìn)行規(guī)劃，最終對(duì)車輛實(shí)現(xiàn)完全控制，以完成人類的預(yù)設(shè)目標(biāo)。
無人駕駛汽車的面世有望大幅減少機(jī)動(dòng)車事故率，并對(duì)車險(xiǎn)及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)生極大的沖擊。首先，事故率的降低使得保險(xiǎn)保費(fèi)不得不大幅降低，這將改變現(xiàn)行車險(xiǎn)的盈利模式
;其次，無人駕駛汽車使得保單責(zé)任主體中汽車廠商和經(jīng)銷商的責(zé)任加重了，如何分割責(zé)任，如何界定事故賠付標(biāo)準(zhǔn)，汽車責(zé)任保險(xiǎn)是否會(huì)替代機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，這些問題進(jìn)一步帶來了保費(fèi)分割和收取的問題，都需要保險(xiǎn)人進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)研和設(shè)計(jì)。
例如全球無人駕駛汽車的先行者——特斯拉已開始涉獵車險(xiǎn)服務(wù)，通過一次購買終身負(fù)責(zé)的方式吸引客戶，保險(xiǎn)公司如何與汽車廠商進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭，也引發(fā)了行業(yè)思考。
（八）無人機(jī)
無人機(jī)是無人駕駛航空器的簡稱，指的是駕駛員無需登機(jī)操作的各式航空器，通常利用無線電遙控設(shè)備和自備程序?qū)︼w機(jī)進(jìn)行操控，包括了地面系統(tǒng)、飛行系統(tǒng)、任務(wù)載荷和使用保障人員四個(gè)組成部分。
無人機(jī)機(jī)內(nèi)無駕駛員的特點(diǎn)使得無人機(jī)可以代替人類進(jìn)行一些危險(xiǎn)的、復(fù)雜的、費(fèi)時(shí)的工作，在保險(xiǎn)領(lǐng)域主要表現(xiàn)在查勘定損方面，無人機(jī)的空中優(yōu)勢(shì)使得難以進(jìn)入的地區(qū)、十分廣闊的面積、危險(xiǎn)復(fù)雜的狀況不再需要查勘定損人員親臨現(xiàn)場(chǎng)，既能夠有效指導(dǎo)客戶開展災(zāi)前預(yù)防，應(yīng)付突發(fā)災(zāi)難，及時(shí)趕赴受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，也可以保護(hù)查勘人員的安全，降低人工成本，并通過無人機(jī)設(shè)備和計(jì)算機(jī)的連接，更精準(zhǔn)、更全面地對(duì)損失進(jìn)行評(píng)估。
（九）基因檢測(cè)
基因檢測(cè)就是對(duì)人體的基因進(jìn)行檢查，以檢測(cè)基因缺陷、篩查基因病，將致病風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)扼殺在搖籃中。目前，對(duì)單基因病的防治已經(jīng)有了重大突破，對(duì)基因位點(diǎn)缺陷的檢查也使得許多人為醫(yī)療悲劇不再上演。
基因檢測(cè)有助于幫助保險(xiǎn)人對(duì)投保人的疾病提前預(yù)防，并降低投保人隱瞞病情或疾病遺傳史等信息造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，有助于進(jìn)行差別定價(jià)和險(xiǎn)種創(chuàng)新。
當(dāng)然，基因檢測(cè)也許會(huì)使得投保人的逆向選擇嚴(yán)重，保險(xiǎn)人的拒保情形增加，這需要保險(xiǎn)人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)清基因檢測(cè)技術(shù)發(fā)展之后的壽險(xiǎn)承保模式的改變，合理地通過新的精算方式、新的制度建設(shè)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)用戶。
(十)可穿戴設(shè)備
可穿戴設(shè)備是一種通過軟件支持進(jìn)行信息交流的便攜式設(shè)備，是物聯(lián)網(wǎng)的另一個(gè)具體應(yīng)用，眼鏡、手環(huán)、服裝等都可以成為可穿戴設(shè)備，由于可穿戴設(shè)備直接接觸人體的特點(diǎn)，目前，可穿戴設(shè)備的主要應(yīng)用領(lǐng)域是醫(yī)療與健康領(lǐng)域。
可穿戴設(shè)備的出現(xiàn)或許將加快保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化、個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，通過對(duì)人體健康狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的差異化，也實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)背后的個(gè)體需求的關(guān)注，鼓勵(lì)民眾保持健康的生活習(xí)慣，聯(lián)合醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行一條龍式服務(wù)。
可穿戴設(shè)備還能和基因檢測(cè)技術(shù)一樣，減少信息不對(duì)稱的情況，降低投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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