圖片來(lái)自“視覺(jué)中國(guó)”
仿佛一夜春風(fēng)起，金融科技(Fintech)成了2017年金融行業(yè)的風(fēng)口，成為各界搶灘布局的對(duì)象。
不是嗎?同行見(jiàn)面，言必談大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈;行業(yè)層面，大家要么轉(zhuǎn)型金融科技企業(yè)，要么強(qiáng)調(diào)金融科技驅(qū)動(dòng)，直接一點(diǎn)的干脆改名金融科技企業(yè);而官方層面，央行直接成立金融科技(FinTech)委員會(huì)，10天后，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)(央行下屬協(xié)會(huì))也宣布成立金融科技專業(yè)委員會(huì)。
然而，越熱鬧越需要反思——對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，當(dāng)金融科技風(fēng)起時(shí)，我們應(yīng)該干些什么?
其一，避免“羊群效應(yīng)”
實(shí)踐表明，一個(gè)行業(yè)的興起或是某個(gè)創(chuàng)新之點(diǎn)的提出，無(wú)一例外會(huì)引發(fā)眾人跟風(fēng)模仿的“羊群效應(yīng)”。“羊群效應(yīng)”也叫“從眾效應(yīng)”，是個(gè)體的觀念或行為由于真實(shí)的或想象的群體的影響或壓力，而向與多數(shù)人相一致的方向變化的現(xiàn)象。
消費(fèi)金融，在金融科技的風(fēng)口上，也要避免跟風(fēng)，避免“羊群效應(yīng)”。但在實(shí)際上，消費(fèi)金融在金融科技上的“羊群效應(yīng)”已經(jīng)發(fā)生，金融科技正成為各界爭(zhēng)相追逐的對(duì)象，無(wú)論是BATJ等國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是傳統(tǒng)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、創(chuàng)業(yè)消費(fèi)公司，都在布局金融科技。顯然，金融科技已成為時(shí)代趨勢(shì)，但是正如曾經(jīng)的互金熱潮一樣，眾多搶灘金融科技的消費(fèi)金融公司其實(shí)大部分并未找準(zhǔn)適合自己的方向和發(fā)展路線，只是踩著小部分“領(lǐng)頭”平臺(tái)的步子在跟風(fēng)前行。
這種情況下，“領(lǐng)頭”平臺(tái)的動(dòng)向?qū)π袠I(yè)來(lái)說(shuō)顯得“非常重要”，往往帶動(dòng)著行業(yè)走向一種風(fēng)潮，但對(duì)大部分沒(méi)有找準(zhǔn)方向的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這種隨波逐流的“羊群效應(yīng)”其實(shí)并不好。一方面，每個(gè)行業(yè)發(fā)展到后期，都不可能允許大批量毫無(wú)差異的企業(yè)同時(shí)并存，每個(gè)公司必須要有拿得出手的核心競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展優(yōu)勢(shì)才能獲得發(fā)展。
另一方面，在行業(yè)加速洗牌時(shí)期，如果平臺(tái)的模式和產(chǎn)品都差不多，更多的是拼獲客、拼流量到拼實(shí)力、拼財(cái)力，看誰(shuí)能撐到成為最后的贏家。顯然，與“領(lǐng)頭”企業(yè)相比，那些“順應(yīng)潮流”的企業(yè)一開(kāi)始就輸了。
大部分消費(fèi)金融公司面臨的生存環(huán)境是十分嚴(yán)峻而殘酷的，如果一直沒(méi)有找準(zhǔn)方向而是踩著別人的步子前進(jìn)，“羊群效應(yīng)”最終會(huì)發(fā)揮作用而將企業(yè)置之死地。因此，消費(fèi)金融在金融科技的風(fēng)口上，避免“羊群效應(yīng)”顯得尤為重要，在不與大的趨勢(shì)潮流背道而馳的前提下，消費(fèi)金融平臺(tái)必須找到自己的信仰和堅(jiān)持，才能撥開(kāi)云霧見(jiàn)月明。
其二，充分挖掘自身優(yōu)勢(shì)，打造平臺(tái)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力
比對(duì)在泛金融行業(yè)里較為成功的企業(yè)，可以看到，那些沒(méi)有堅(jiān)實(shí)“靠山”和光鮮“背景”的普通企業(yè)能夠取得成功，很大程度上是因?yàn)樗鼈兌紟в幸恍┎桓L(fēng)、不盲從的共同“基因”。
有一個(gè)案例：對(duì)于消費(fèi)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控是核心問(wèn)題，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控備受追捧的時(shí)期，幾乎家家金融企業(yè)都將大數(shù)據(jù)風(fēng)控作為核心技術(shù)廣泛運(yùn)用。然而，有一家公司卻發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控并非萬(wàn)能，在將大數(shù)據(jù)風(fēng)控做得風(fēng)生水起的同時(shí)，還引入了先進(jìn)的德國(guó)IPC人力風(fēng)控做補(bǔ)充，大數(shù)據(jù)線上機(jī)器風(fēng)控與IPC線下人力風(fēng)控深度結(jié)合，將令人頭疼的逾期和壞賬控制在遠(yuǎn)低于行業(yè)的1%-3%和0.5%以內(nèi)，于是，該企業(yè)也一躍成為金融科技標(biāo)桿企業(yè)。
此外，還有一些企業(yè)擅長(zhǎng)把握時(shí)機(jī)，憑借敏銳嗅覺(jué)在某一領(lǐng)域剛嶄露頭角之時(shí)便占據(jù)先機(jī)，在大多數(shù)企業(yè)意識(shí)到這是風(fēng)口時(shí)，這類企業(yè)卻已基本完成戰(zhàn)略部署。當(dāng)然，這類企業(yè)主要是BATJ等一些在其他領(lǐng)域已有成就的大型公司。
無(wú)論是信息資源、資金渠道，還是財(cái)力背景、技術(shù)實(shí)力等方面，這類企業(yè)都有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始盛行之時(shí)，阿里巴巴便搶先完成了互聯(lián)網(wǎng)金融布局，成就了獨(dú)霸一方的螞蟻金服;當(dāng)金融科技之風(fēng)吹起，京東金融便乘風(fēng)而飛，構(gòu)建了深入供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、證券、金融科技等八大板塊的業(yè)務(wù)體系;同樣，社交巨頭騰訊也在金融風(fēng)潮之中完成了互金和金融科技的戰(zhàn)略布局，金融產(chǎn)品覆蓋基金、保險(xiǎn)、證券、信貸等各個(gè)領(lǐng)域。
總之，任何行業(yè)的發(fā)展都是一場(chǎng)實(shí)力和時(shí)間的耐力賽，剛開(kāi)始時(shí)除去少部分擁有強(qiáng)大背景支撐的平臺(tái)之外，大多數(shù)平臺(tái)其實(shí)都處于同一起跑線上，如果沒(méi)有強(qiáng)力背景做支撐，普通平臺(tái)想要在這場(chǎng)賽跑中贏得成功，一味躲在別人背后跟風(fēng)模仿很難有所出路，必須擺脫“羊群效應(yīng)”的不利影響，充分挖掘自身優(yōu)勢(shì)，打造平臺(tái)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，方能在金融科技大潮中不至于迷失方向!
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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