“風(fēng)乍起，吹皺一池水。”中國的金融科技起源并非于金融，而是科技。如果不是科技機構(gòu)迅速搶占金融業(yè)務(wù)，中國的科技金融創(chuàng)新能力可能遠(yuǎn)沒有現(xiàn)在的水平。
銀行業(yè)被敲響警鐘
，近年已加大在科技方面的投資，更新核心銀行系統(tǒng)、加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能、推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和拓寬渠道，以及與科技機構(gòu)成立合資公司、共享渠道、交叉銷售等方式戰(zhàn)略布局金融科技。
雖然諸多方案已取得一定成就，興業(yè)銀行行長陶以平認(rèn)為，在本輪金融科技浪潮中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)堅守金融的基本規(guī)律，積極應(yīng)用科技手段，已大大推進整個金融業(yè)資源配置效率的提升和成本的下降，不僅沒有被“顛覆”，且大有后來居上的趨勢。
不過，麥肯錫公司大中華區(qū)總裁倪以理認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新，比起在互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，比起一些純網(wǎng)上的銀行，差了三到五年。
中國在金融科技領(lǐng)域已形成生態(tài)圈，整個生態(tài)圈對科技的接受度比國外更高
值得一提的是，如今中國央行已成立金融科技(FinTech)委員會，未來中國銀行業(yè)的金融科技創(chuàng)新將有望在適合我國國情的金融科技創(chuàng)新管理機制下，加快發(fā)展與應(yīng)用。“。”平安科技CEO陳立明對經(jīng)濟觀察報表示，隨著監(jiān)管、市場及技術(shù)的成熟及應(yīng)用，越來越多的科技將應(yīng)用于金融領(lǐng)域，最終將實現(xiàn)金融即生活，你雖然輕易感受不到金融，但金融就融入在生活之中。
激進式創(chuàng)新
科技金融在國內(nèi)的發(fā)展，一方面體現(xiàn)在科技機構(gòu)進入金融業(yè)，較為成功的案例如螞蟻金服、微信支付等;另一方面則體現(xiàn)在金融行業(yè)引進科技，如直銷銀行、手機銀行等。
傳統(tǒng)銀行業(yè)都在謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)客戶行為變化，在這個過程中金融科技的應(yīng)用變得尤為重要，與當(dāng)前金融科技現(xiàn)象相比，金融業(yè)此前經(jīng)歷多次科技創(chuàng)新，如推廣自動柜員機、發(fā)展電話、網(wǎng)上銀行等，然而在最新科技的推動下，金融機構(gòu)在研發(fā)、應(yīng)用科技領(lǐng)域正邁向更為縱深的領(lǐng)域，如平安集團創(chuàng)建平安科技、興業(yè)銀行創(chuàng)新興業(yè)數(shù)金。
德銀中國銀行業(yè)分析師范海爍認(rèn)為，在自身的變革方面，從上市銀行的數(shù)據(jù)來看，金融科技的運用已經(jīng)轉(zhuǎn)化為更高的效率、更低的成本、更強的客戶粘性；長遠(yuǎn)來看，能戰(zhàn)略性地部署銀行電子化信息化業(yè)務(wù)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的銀行，將具有差異化競爭能力。
。如果要實現(xiàn)“無感知金融”，那系統(tǒng)一定是優(yōu)雅的，“擬人”的，而非賬戶為中心的
目前，多家大中型銀行智能機具對同類業(yè)務(wù)的柜面交易替代率已突破90%，部分地區(qū)幾近100%，通過促進傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)向線上渠道快速遷移，有效緩解了柜面的業(yè)務(wù)處理壓力。“今天的銀行還是以金融服務(wù)為主，在日常生活中還談不上無縫對接。但日常生活中，金融無時無處不在。”阿里金融云總經(jīng)理徐敏向經(jīng)濟觀察報記者稱，最好的金融是“無感知金融”，當(dāng)需要的時候，金融就在手邊。雖然很多家大中型銀行宣稱綜合機具柜面替代率達(dá)90%，但仍只是初步的自動化，系統(tǒng)設(shè)計的核心仍然還是賬戶，還不足以實現(xiàn)“無感知金融”。
金融服務(wù)始于賬戶，在支付寶、微信支付們已在賬戶領(lǐng)域取得一定優(yōu)勢時，銀行是否緊握“賬戶”不放？
“貨幣、支付、賬戶、存款和貸款不僅是金融體系的基本要素，也是當(dāng)前金融業(yè)的基礎(chǔ)，金融科技的發(fā)展，尤其是人工智能的充分發(fā)展，會使決定這些要素的變量發(fā)生改變。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授謝平認(rèn)為，現(xiàn)在的金融賬戶都和身份證聯(lián)系在一起，金融賬戶和身份證之間存在映射關(guān)系，當(dāng)人工智能的模式識別發(fā)展到一定程度時，機器直接就能識別用戶身份，到那時，“賬戶”將不再是賬戶。
場景？場景！
然而，這種嵌入日常生活中如影隨形的服務(wù)是銀行暫時所不擅長的。星展銀行首席執(zhí)行官PiyushGupta認(rèn)為，理論上來說，銀行實體可以消失，銀行業(yè)服務(wù)則完全滲透到了生活的方方面面。
“關(guān)鍵點是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)生活、服務(wù)與經(jīng)濟活動的場景，能做到場景里金融服務(wù)如影隨行，銀行是服務(wù)，而不再是網(wǎng)點。”中國人民銀行科技司原副司長李曉楓此前向記者稱。
雖然大中型銀行網(wǎng)點智能化已超90%，但對于場景而言仍是欠缺的，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點擴張模式難以持續(xù)
，大多數(shù)手機銀行、直銷銀行場景化仍相對有限，銀行必須借助新模式和新技術(shù)突圍。“金融正圍繞消費者需求，重構(gòu)新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)邏輯，正從‘資金-場景-人’(產(chǎn)品-網(wǎng)點-客戶)迭代至‘人-場景-資金’，資金不再成為核心優(yōu)勢，也很難形成黏性，場景才能粘住客戶。”徐敏稱。
如何構(gòu)建場景？
現(xiàn)在有些銀行或自建場景，如招行“掌上生活”向所有銀行的持卡人開放綁定和使用權(quán)限，通過構(gòu)建一個囊括生活、消費、金融的移動互聯(lián)平臺，致力于讓場景圍繞所有用戶去創(chuàng)建和生長。又如，平安銀行依托平安集團，聚焦大金融資產(chǎn)和大醫(yī)療健康兩大領(lǐng)域，四個生態(tài)服務(wù)圈，金融、醫(yī)療、房產(chǎn)、汽車。
多數(shù)銀行選擇與其他機構(gòu)合作。如建設(shè)銀行與阿里巴巴集團、螞蟻金服集團將推進線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來，雙方還將實現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機銀行App支付。興業(yè)銀行與樂視合作“家庭銀行”，將銀行“搬進”千家萬戶，借助樂視電視、樂視盒子等終端渠道為廣大電視用戶提供在線銀行專屬服務(wù)。
而更多中小銀行則選擇“抱團合作”。如興業(yè)銀行旗下的興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)公司聯(lián)合IBM推出金融云品牌，將為超過300家中小銀行提供銀行信息系統(tǒng)云服務(wù)。
“我們希望下一步能夠為非銀行的中小金融機構(gòu)也提供云服務(wù)，所以稱為金融云。
金融機構(gòu)和它們的企業(yè)客戶、零售客戶，通過金融云平臺，連接起來，就形成了一個普惠金融云。”興業(yè)數(shù)金總裁陳翀說道。
哪種方案能有效擴展場景?目前仍未可知。陳立明認(rèn)為，大多數(shù)科技公司是研究一個技術(shù)或者解決方案，需要耗費一定時間去應(yīng)用在場景里，而金融機構(gòu)有場景，知道客戶的需求，因此加大科技研究投入，出發(fā)點不同，但未來有望殊途同歸。
“金融科技，為銀行轉(zhuǎn)型提供了很好的科技支撐，為金融業(yè)注入了靈感和創(chuàng)新活力。對于云計算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行必須重視，并為我所用、用好用活，進一步提升效率，為社會創(chuàng)造更大的價值。但也不能被外界的聲音所迷惑，最后扭曲了銀行的老本行，把自己變成一家互聯(lián)網(wǎng)公司。如果這樣，銀行就不是銀行了。”浙商銀行行長劉曉春稱。
金融科技生態(tài)圈
未來銀行是否還是現(xiàn)在的銀行?謝平認(rèn)為，當(dāng)金融業(yè)的科技人員隊伍越來越龐大，尤其是熟悉算法的、精通人工智能的工程師，金融業(yè)必將發(fā)生重大改變，金融業(yè)的公司就不再是金融公司，而是技術(shù)公司。
實際上，當(dāng)前銀行的信息科技人員占比正在逐步提升，如建設(shè)銀行已近8%。隨著金融科技的應(yīng)用
，陳立明預(yù)計，自動化、人工智能的人員會越來越多。未來所有員工都要科技化。
麥肯錫的調(diào)查問卷顯示，在亞洲發(fā)達(dá)市場，58%-75%的客戶在線購買了銀行產(chǎn)品，更多客戶愿意嘗試數(shù)字化程度更高的產(chǎn)品。相比過去，新生代消費者更加看重方便、快捷、多渠道等數(shù)字化體驗，也是客戶選擇銀行的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。
市場及競爭者倒逼銀行加快金融科技創(chuàng)新。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮指出，中國高度重視金融科技，并在促進普惠金融發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率等方面積極發(fā)揮其作用，金融科技正展現(xiàn)出巨大的市場空間和發(fā)展?jié)摿?，然而金融科技的本質(zhì)仍然是金融，沒有脫離資金融通、信用創(chuàng)造和風(fēng)險管理的范疇，面對金融科技的發(fā)展，不能忽視其可能帶來的潛在風(fēng)險隱患，各國監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)平衡鼓勵創(chuàng)新和防范風(fēng)險的關(guān)系，不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管要求。
銀監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管協(xié)作部李文紅、蔣則沈撰文指出，技術(shù)創(chuàng)新和更迭速度顯著加快，技術(shù)轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品的周期大大縮短，迄今為止，新技術(shù)的應(yīng)用和普及雖然加速了金融業(yè)新型服務(wù)模式的誕生，在一定階段對傳統(tǒng)銀行體系產(chǎn)生影響，但并未從根本上改變銀行業(yè)務(wù)模式、金融法律關(guān)系和監(jiān)管體制，也沒有對金融體系穩(wěn)定產(chǎn)生大的沖擊。
機構(gòu)、競爭者、消費者、監(jiān)管等正構(gòu)建出相對完整的生態(tài)圈。
“當(dāng)前中國的金融科技已取得一定優(yōu)勢，這不僅有市場的原因，也有監(jiān)管的原因，更重要的是中國在這個領(lǐng)域已形成生態(tài)圈，整個生態(tài)圈對科技的接受度比國外更高。”陳立明認(rèn)為，在生態(tài)圈中，機構(gòu)與客戶有不同的接觸點，對客戶的認(rèn)識將更深，可以做很多定制化的推薦服務(wù)。未來越來越多的科技將應(yīng)用于金融領(lǐng)域，最終將實現(xiàn)金融即生活，你雖然輕易感受不到金融，但金融就融入在生活之中。
“科技的發(fā)展沒有止境，對金融的改變也將越來越多，只要我們高度重視，緊跟趨勢，積極作為，就一定會更好發(fā)展，所謂傳統(tǒng)金融機構(gòu)將會繼續(xù)成為信息科技時代金融業(yè)的主流和主體。”興業(yè)銀行行長陶以平稱。然而PiyushGupta卻認(rèn)為，“銀行業(yè)是數(shù)字化潛力最大的行業(yè)，可惜至今業(yè)內(nèi)還未出現(xiàn)顛覆性的變革。”
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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