最近關于貸款悲劇新聞接連不斷，一系列的悲劇慘烈事件不得不引起大眾對貸款問題的深思，特別是近兩年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式—現(xiàn)金貸，問題頻發(fā)，愈演愈烈。
近日，網(wǎng)貸整治辦向各省P2P網(wǎng)絡借貸專項整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)了《關于開展“現(xiàn)金貸業(yè)務活動清理整頓工作的通知”》（下稱“整治通知”）以及《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的補充說明》，即將在各省市展開浩浩蕩蕩地現(xiàn)金貸整治，這意味著問題頻發(fā)的現(xiàn)金貸開始全面進入監(jiān)管時代，野蠻生長將宣告結束。
欲望讓“現(xiàn)金貸”迷失了雙眼
簡單來說，現(xiàn)金貸就是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務，一般指7-30天，1000元以下的個人短期信用貸款，具有借款方便快捷，時間短，范圍廣，年紀輕等特點，在國外，現(xiàn)金貸因為在發(fā)薪水的日子還貸，所以也被稱為發(fā)薪貸，也多以年輕化消費群體為主。
據(jù)調查顯示，真正能享受信貸服務的僅占中國人口的15%，而現(xiàn)金貸卻向絕大部分的人打開了大門，除去工薪階層之外，還囊括了學生、農(nóng)民、藍領這幾類長期無法獲得傳統(tǒng)金融機構信用服務的“零征信”人群，這類人群對貸款的缺口相當巨大。
一方面是剛出校園大學生，沒有足夠工資，又需要一次性交三個月甚至以上的房租等開銷，另一方面是周轉資金少的農(nóng)民藍領。而“現(xiàn)金貸”恰好能緩解燃眉之急，它的特點就是小額、短期、無抵押、不用說明資金用途、快速到賬、靈活的借款與還款方式等。這些特點恰到好處地滿足“短時間解決小額現(xiàn)金周轉問題”的要求。
2013年開始，隨著移動支付的大面積覆蓋與普及，借貸類項目的融資開始了爆發(fā)式野蠻增長，隨借隨還類、短期、超短期現(xiàn)金貸開始發(fā)力，從最上游的投資機構來說，現(xiàn)金貸是2014~2015年間金融賽道的VC熱門投資主題之一。據(jù)智投云的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，借貸類的投融資時間在2015年達到了頂峰。此外，由于2016年底網(wǎng)貸監(jiān)管規(guī)則出臺，許多P2P平臺無法繞過企業(yè)借款200萬的限制，因此繞道拓線現(xiàn)金貸業(yè)務。
現(xiàn)金貸平臺融資事件此時也開始頻頻出現(xiàn)。2016年2月，“現(xiàn)金卡”完成數(shù)千萬元A輪融資;3月，用錢寶拿到C輪4.66億元融資;4月，明特量化完成1億元B輪融資。現(xiàn)金貸成了業(yè)內公認的科技金融(Fintech)的新“風口”。短短三個月內，資本急速向這個細分的信貸市場涌入，融資金額一家比一家大，創(chuàng)新工廠、華創(chuàng)、晨興等多家一線風投機構都已出手投資現(xiàn)金貸企業(yè)?，F(xiàn)金貸為何如此受到追捧?
現(xiàn)金貸表現(xiàn)卓越，以現(xiàn)金貸為主要產(chǎn)品的中銀消費金融，2016年度凈利潤為5.37億元，財務報表上盈利相當可觀。招聯(lián)自成立以來，就主營純線上的現(xiàn)金貸業(yè)務，團隊規(guī)模僅600人，客流量主要來自支付寶和招行兩大流量入口，一個隱藏在手機APP頁面里不起眼的入口，通向的是漂亮的財報數(shù)字。
導航網(wǎng)站起家的2345同樣因為現(xiàn)金貸發(fā)家致富。2016年，“二三四五”公司營業(yè)收入和利潤雙高，凈利潤中有占比17%、總額為1.13億元凈利潤都來自其現(xiàn)金貸子公司。這樣的業(yè)績吸引了資本市場大佬們的注意，3月份中旬它在短短一周內，就接待了公募基金等87家買方機構的調研，位居同期所有上市公司之首。與此同時，至少30家網(wǎng)貸平臺上馬或直接轉型做現(xiàn)金貸業(yè)務。
然而，剛需的美好設想一旦沒把持好就變成了“欲望”的無盡泛濫，在各類人群的欲望中，現(xiàn)金貸走向越來越偏的深淵，而深淵里的人還在蒙住眼睛自我狂歡......現(xiàn)金貸開始淪為群魔亂舞的“欲望狂歡”。
一、“甜蜜”的誘餌——大學生貸款“罪與罰”
校園現(xiàn)金貸款原本應該是針對在校大學生周轉資金少沒有存款而推出的金融服務，用來幫助大學生微創(chuàng)業(yè)、應急周轉、培訓助學等用途，申請門檻低，手續(xù)簡單，只要通過個人身份資料，審核通過后就可以申請到一定額度的信用借款，這樣的平臺有分期樂、愛又米、趣分期、任分期等，部分還提供一定額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。
然而很多平臺利用大學生初出社會，自我保護意識、風險辨別能力、獨立判斷思考能力、自我控制力都很差的特性，抓住大學生這一弱點，降低貸款門檻、隱瞞資費標準、誘導過度消費，使他們陷入借貸陷阱，最終拆東墻補西墻陷入泥潭中不可自拔。
這時裸貸、培訓貸紛紛現(xiàn)身，利用裸照，裸體視頻為威脅甚至形成了一套完整的色情產(chǎn)業(yè)鏈，培訓貸則利用了寒門學子急于找工作的心情，用高額薪水為誘餌，騙取高額培訓貸款，于是轟轟烈烈的校園現(xiàn)金貸落得滿地的雞毛。
二、心急吃不了“熱豆腐”——創(chuàng)業(yè)貸款利率滾“雪球”
對于創(chuàng)業(yè)者而言，雖然有非常多的貸款渠道，但往往手續(xù)繁雜、對貸款人的資產(chǎn)信用等要求高、放款速度慢，導致眾多創(chuàng)業(yè)者，小微企業(yè)遇到資金難題往往難以通過傳統(tǒng)金融機構貸融到款，這時候現(xiàn)金貸就成了他們的救命稻草。
這種現(xiàn)金貸模式筆均金額超過1萬元，筆均期限超過12個月，以宜人貸、51人品、功夫貸等為代表，然而很多不法借貸公司，乘機利用借款人急切的心情，將利率一調再調，有的竟能高達596%，8萬塊短短一年就變成300萬。此時的現(xiàn)金貸便露出了另一副高利貸面孔，變成了暴力恐嚇威脅等追債公司，此時追債的現(xiàn)金貸手段比起民間高利貸只有過之而無不及。
三、“美好”背后的無知深淵—平民金融理念的缺失
對大量藍領，農(nóng)村等在正規(guī)金融機構得不到借款支持的人群來說，借貸需求不僅存在而且缺口巨大。農(nóng)村的承包大戶需要購買化肥或者換季蔬菜滯銷、干膩了保安的農(nóng)民工兄弟想去藍翔學開挖掘機、初入城市又有點愛慕虛榮的在某廠打工的女孩想咬牙買個蘋果手機......
這些正常的需求背后卻是無盡的墜落深淵，
想買東西的小妹越來越想買、想開挖掘機的保安大哥發(fā)現(xiàn)開挖掘機短期內也賺不夠還貸的錢，一拖再拖、農(nóng)民伯伯根本不會算利息，當貸款利滾利猛然增加到天文數(shù)字時，才猛然驚覺卻也為時已晚。
而現(xiàn)實是這個群體確實是沒有巨額欠款的還款能力的，借貸機構就開始教唆他們連環(huán)借貸，拆東墻補西墻、逼他們做灰色勞務、賣身還貸、更有甚者騷擾家人、人死債清.....
當欠款人能力依然不足，賺錢杯水車薪無法填補漏洞而壞賬者的欠款又終究要囊回來時，這些機構便將壞賬變相轉移到相對優(yōu)質用戶身上，用盡手段把他們壓干榨盡，讓慘劇轉嫁并且因此進一步擴大。
現(xiàn)金貸本期許了這些被忽視群體一個美好的未來，大家好不容易等來主張開放、低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，欲望卻像崩堤的洪水，奔涌而出一瀉千里，時代在進步，但是平民百姓的信用觀念，正確的消費理念卻沒有跟上。
四、“騙人”還是“被騙”，這是一個問題
陷阱無處不在，不僅是現(xiàn)金貸對借款人設立的種種
存活下來的借貸類公司，不出例外每一個都經(jīng)歷過激烈慘痛的反欺詐戰(zhàn)爭，并且為之付出了巨大代價。
老牌持牌消費金融公司捷信十年前從捷克入華，入華第一年，就虧損了3億多并且在黑色產(chǎn)業(yè)上交了5年的學費;同病相憐的還有中國網(wǎng)貸赴美上市“第一股”宜人貸，也在黑產(chǎn)面前遭遇重挫，其財報披露，因為一款極速貸款產(chǎn)品也遭遇“有組織欺詐”的重創(chuàng);現(xiàn)金巴士作為新人更是難以避免，在創(chuàng)立初期，就被15萬人只借不還，按筆均千元來算，大概交了一億多的學費等等，如此案例數(shù)不勝數(shù)。
可見從各個平臺上騙錢已經(jīng)成為系統(tǒng)的一套詐騙手段，借貸公司無處追款也苦不堪言。
甚至在微信中也存在眾多教黑戶騙貸不還的公眾號，在公眾號“黑戶網(wǎng)上小額貸款”、“黑戶貸款”的底部導航欄可以看到，小花錢包、現(xiàn)金白卡、花無缺、信而富、平安普惠等產(chǎn)品均在詐騙行列，
是什么讓上帝的天堂變成凱撒的地獄
無論是大學生、藍領、農(nóng)民還是創(chuàng)業(yè)者，現(xiàn)金貸本該完成他們美好貸款愿景的未來，解決他們的燃眉之急。而懷著這樣理想而來的短期小額貸款利率設定其實也并不高：金額幾千塊錢，時間一周左右，利息算下來也就一杯咖啡的錢，怎么就成了高利貸?成了黑色交易監(jiān)管打擊的對象?本該雙贏的局面怎么就變成現(xiàn)在這哀鴻遍野的慘狀了呢?
1、征信體系的不完善，對比美國流行“發(fā)薪日貸款”80%的優(yōu)質收借率，成功解決了社會無保障人士的生活窘境問題，還有校園貸款大于信用卡貸款，無不是借力于美國發(fā)達完善的社會征信體系。而我國的信征體系由于數(shù)據(jù)的不全面、人口分布數(shù)量過于分散和龐大，難以快速建立，信用體系的斷層讓不良分子鉆了空。
2、風控技術水平有待加強，目前大部分貸款機構的風控評測和大數(shù)據(jù)庫建立還尚未成熟，有部分平臺根本就沒有大數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)建模、信用評分以及反欺詐等技術和能力，對借款人的風險把控不足，壞賬率也就相應的變高。就連美國的壞賬率也是以大數(shù)據(jù)為手段的金融科技公司出現(xiàn)之后才有了好轉。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融時代信用意識不強，工薪族、學生族、農(nóng)民族、藍領族等群體的信用觀念建設情況參差不齊，信用意識薄弱，甚至信用惡劣。譬如，當下大學生過早接觸到外在各類的新鮮事物，提前消費、剁手網(wǎng)購的意識已經(jīng)開始已經(jīng)影響到他們不太成熟的心智和認知；農(nóng)民、藍領更是缺乏貸款基本概念的知識普及。這種情況下，忽視自身還款能力，盲目多頭借貸的情況就容易發(fā)生，無形為市場悲劇的埋下了定時炸彈。
4、政府監(jiān)管措施尚未跟上，我國的貸款規(guī)定和監(jiān)管漏洞較多，仍不完善。反觀其他現(xiàn)金貸發(fā)展成熟完善的國家：美國為現(xiàn)金貸劃定了36%的利率天花板，并且有相應的嚴格且明確的法律法規(guī)。英國在此前也規(guī)定現(xiàn)金貸的利率不得超過每天0.8%，否則沒收其全部財產(chǎn)。日本甚至非洲兌現(xiàn)金貸都有明文的規(guī)定和監(jiān)管，松嚴并進，既不一棍子打死，也不任由其肆意發(fā)展，有需求的市場易疏不易堵，政府的監(jiān)管和引導將會起很大作用。
人性難以戰(zhàn)勝欲望，人性本身就是很脆弱很難統(tǒng)一的的東西，只有通過強制科技的手段規(guī)范市場，把正確的觀念根深蒂固的植入人心，現(xiàn)金貸才能在健康穩(wěn)定的道路上越走越遠，那時候就讓凱撒的歸凱撒，上帝的歸上帝吧。
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數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
