5月18日，武漢眾邦銀行舉行開業(yè)儀式，標(biāo)志著湖北省首家民營(yíng)銀行正式揭牌營(yíng)業(yè)。5月16日，吉林億聯(lián)銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱"億聯(lián)銀行")正式在吉林長(zhǎng)春開業(yè)，這也是東北首家獲批籌建、首家開業(yè)的民營(yíng)銀行。
記者注意到，相較傳統(tǒng)銀行而言，這兩家民營(yíng)銀行都具有互聯(lián)網(wǎng)化特征。公開資料顯示，武漢眾邦銀行法人代表為卓爾金融集團(tuán)總裁、嘉實(shí)金服CEO樓曉岸。而億聯(lián)銀行的大股東為"中發(fā)金控"，占股30%;第二大股東為美團(tuán)點(diǎn)評(píng)創(chuàng)始人王興實(shí)際控制的"吉林三快"，占股28.5%。其中，嘉實(shí)金服與美團(tuán)點(diǎn)評(píng)則有典型的互聯(lián)網(wǎng)基因。
其實(shí)，自2014年銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作以來，截至目前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建17家民營(yíng)銀行，其中，相當(dāng)部分都采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的路徑。就首批5家試點(diǎn)銀行(深圳微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城、浙江網(wǎng)商)來看，微眾與網(wǎng)商銀行就是互聯(lián)網(wǎng)特征相當(dāng)明顯的互聯(lián)網(wǎng)銀行。截至目前，在17家民營(yíng)銀行中，就有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、眾邦銀行等8家銀行都直接定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，占到17家民營(yíng)銀行總數(shù)的將近一半。另外一些銀行也表示會(huì)探索互聯(lián)網(wǎng)銀行方面的業(yè)務(wù)或模式。
從實(shí)際運(yùn)行效果看，截至2016年6月底，網(wǎng)商銀行已經(jīng)累計(jì)服務(wù)了100萬農(nóng)村地區(qū)的小微用戶，累計(jì)提供信貸服務(wù)超過1400億元，貸款余額230億元。截至2016年10月初，"微粒貸"累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1200億元。而采用傳統(tǒng)模式的民營(yíng)銀行中，華瑞銀行截至2016年11月末各項(xiàng)貸款余額115億元;溫州民商銀行截至2016年9月23日各項(xiàng)貸款余額20.23億元;金城銀行截至2016年6月末各項(xiàng)貸款50億元，小微企業(yè)貸款余額13億元。
" 定為于互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)、技術(shù)和數(shù)據(jù)開展中小企業(yè)貸款以及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，較傳統(tǒng)銀行來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行還可以突破地域、網(wǎng)點(diǎn)限制，擴(kuò)大服務(wù)客戶的數(shù)量，進(jìn)一步做大規(guī)模"。美團(tuán)點(diǎn)評(píng)CEO王興告訴記者，畢竟通過大數(shù)據(jù)來進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款、小微企業(yè)貸款，已經(jīng)被各類互金公司證明是較為可行的模式。據(jù)悉，億聯(lián)銀行擁有中發(fā)金控的金融積累和美團(tuán)點(diǎn)評(píng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)兩大優(yōu)勢(shì)，一方面有美團(tuán)點(diǎn)評(píng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)以億計(jì)的消費(fèi)者，和數(shù)以百萬計(jì)的合作商戶，另一方面有中發(fā)金控在全國(guó)很廣泛的網(wǎng)絡(luò)，依靠其用戶基礎(chǔ)和平臺(tái)基礎(chǔ)，億聯(lián)銀行將立足東北，依托互聯(lián)網(wǎng)輻射全國(guó)，為用戶提供全方位金融服務(wù)。億聯(lián)銀行定位為生活隨行的智能網(wǎng)絡(luò)銀行，以普惠金融為思路，將互聯(lián)網(wǎng)基因全方位融入產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)模式的各個(gè)方面，走"輕資產(chǎn)"發(fā)展路徑。
此前，美團(tuán)在2015年即表達(dá)了其對(duì)金融業(yè)的濃厚興趣。王興認(rèn)為，公司主要業(yè)務(wù)從交易切入，有資金流動(dòng)、合作商戶和供應(yīng)鏈條，并累積了大量數(shù)據(jù)，可向商戶或消費(fèi)者放貸。另外，在2016年底，美團(tuán)全資收購(gòu)了第三方支付公司"錢袋寶"，補(bǔ)齊了自有支付渠道這一短板:可合規(guī)從事支付業(yè)務(wù)。這也為已經(jīng)建立起支付場(chǎng)景的美團(tuán)進(jìn)軍金融業(yè)掃除了部分障礙。億聯(lián)銀行最大股東中發(fā)金控旗下業(yè)務(wù)多圍繞保險(xiǎn)展開，通過旗下中發(fā)實(shí)業(yè)參股合眾人壽、合眾財(cái)險(xiǎn)、合眾資產(chǎn)管理、吉林北方國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)等多家金融機(jī)構(gòu)。億聯(lián)銀行董事長(zhǎng)戴皓同時(shí)也是中發(fā)金控的董事長(zhǎng)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛表示:"目前有的民營(yíng)銀行走傳統(tǒng)化銀行道路，也有一些銀行依托股東特點(diǎn)，選擇不同的發(fā)展路徑。這種差異化定位很大程度上取決于股東的資源優(yōu)勢(shì)。目前總體趨勢(shì)是，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的重要性相對(duì)而言在下降，很多民營(yíng)銀行選擇了用互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，這種輕資產(chǎn)模式也被認(rèn)為是新銀行彎道超車比較好的載體。"
華泰證券研究員羅毅也表示，"民營(yíng)發(fā)起+民營(yíng)管理"是民營(yíng)銀行的重要特征。民營(yíng)銀行最為核心的優(yōu)勢(shì)在于其是一位開創(chuàng)者而非轉(zhuǎn)型者，核心的優(yōu)勢(shì)都來源于基因的創(chuàng)造而非再造或改造，這使得在特質(zhì)養(yǎng)成方面相對(duì)低成本且更為本質(zhì)和深刻。民營(yíng)銀行可以更市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理文化開拓傳統(tǒng)銀行未能覆蓋的客戶領(lǐng)域，同時(shí)利用股東方對(duì)于上下游的信息優(yōu)勢(shì)深耕于客戶的多元化金融需求。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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