從“吃人”的校園貸到被上“緊箍咒”的現(xiàn)金貸，排除某些本就居心不良的偽P2P，高息高服務(wù)費(fèi)背后只是企業(yè)黑心嗎?仔細(xì)想想，無(wú)論是校園貸還是現(xiàn)金貸，借貸主體多是被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥的群體，缺乏征信，沒(méi)有足夠的抵押物，對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)服務(wù)這一群體意味著相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)高成本，因此提高利息和服務(wù)費(fèi)不失為平臺(tái)居安思危的選擇之一。
說(shuō)到征信，距人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備通知》確定芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等8家機(jī)構(gòu)作為個(gè)人征信牌照試點(diǎn)已過(guò)去兩年多。然而在上月召開(kāi)的個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)上，央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知透露，8家機(jī)構(gòu)目前沒(méi)一家合格，若達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，則不會(huì)發(fā)放牌照。
不得不說(shuō)，個(gè)人征信牌照的難產(chǎn)，于無(wú)形中也絆了普惠金融的腳。
征信是普惠金融的生命線之一
《左傳》有云“君子之言信而有征”，征信是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)依法采集、客觀記錄信用信息，建立信用檔案并依法對(duì)外提供信用報(bào)告。我們都知道，在社會(huì)活動(dòng)中，身份證是必不可少的，而在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，我們則需要一張“經(jīng)濟(jì)身份證”，它就是個(gè)人征信。“歷史是未來(lái)的一面鏡子”而“從一個(gè)人的過(guò)去可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來(lái)”，個(gè)人征信里包括基本信息、歷史負(fù)債情況、歷史履約情況等，這些信息將成為銀行及其他金融機(jī)構(gòu)決定是否為我們提供服務(wù)的依據(jù)，最常見(jiàn)的就是貸款買房。
說(shuō)到中國(guó)的普惠金融，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都可以說(shuō)是普惠金融大軍里的一員，最明顯的特點(diǎn)就是降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，服務(wù)群體包括中低收入階層甚至是貧困人口、小微企業(yè)?？傊栈萁鹑谧尭嗟娜艘院侠淼膬r(jià)格獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定多樣化的金融服務(wù)，擴(kuò)大信貸市場(chǎng)供給，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
文章開(kāi)頭提到，部分群體被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽略，其一就是缺乏征信，而互聯(lián)網(wǎng)金融要服務(wù)這部分人群，信息不對(duì)稱同樣是主要障礙。征信系統(tǒng)作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)建立信息共享機(jī)制促進(jìn)并解決信息不對(duì)稱這一問(wèn)題，所以說(shuō)，征信是普惠金融的生命線之一。
在建設(shè)征信系統(tǒng)后，我國(guó)個(gè)人信用貸款發(fā)生額實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心2014年公布的《征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》也證明了征信系統(tǒng)對(duì)普惠金融的促進(jìn)作用。該研究顯示，在個(gè)人貸款方面，從2010年到2012年，征信系統(tǒng)幫助農(nóng)戶和學(xué)生獲得的新增貸款依次為170億元、420億元和550億元。
個(gè)人征信牌照難產(chǎn)的癥結(jié)
盡管個(gè)人征信在推動(dòng)普惠金融發(fā)展上有著至關(guān)重要的作用，但由于我國(guó)征信業(yè)起步較晚，人們對(duì)自身信用缺乏重視，再加上數(shù)據(jù)源不足、信息得不到充分共享、信用評(píng)分產(chǎn)品單一、征信活動(dòng)缺少法律依據(jù)等，這也就導(dǎo)致個(gè)人征信牌照在歷經(jīng)為期兩年的試點(diǎn)后，出現(xiàn)了難產(chǎn)的局面。
1、數(shù)據(jù)源不足且共享不充分
《中國(guó)征信行業(yè)專題研究報(bào)告》中指出，截至2015年4月底，征信系統(tǒng)已收錄8.64億自然人，其中有信貸記錄的3.61億人。而在德國(guó)，最大的征信機(jī)構(gòu)是一家民營(yíng)公司，擁有6600余萬(wàn)個(gè)人以及400萬(wàn)家企業(yè)的6.5億條信息，該國(guó)3/4的人口、幾乎全部企業(yè)的信用狀況都可查。央行征信中心作為國(guó)內(nèi)最大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，主要記錄的是信貸信息，諸如水、電、燃?xì)?、電話費(fèi)、消費(fèi)信息等有價(jià)值的信用信息未被完全納入。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，連我們看來(lái)微不足道的地鐵逃票，都會(huì)被納入征信系統(tǒng)。
據(jù)國(guó)家工商管理局提供的材料顯示，在全國(guó)工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬(wàn)家，其中，想做個(gè)人征信業(yè)務(wù)的企業(yè)達(dá)20多萬(wàn)家。很多征信機(jī)構(gòu)本身就是做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，缺乏一定的獨(dú)立性，與其他金融機(jī)構(gòu)存在較大競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，難以形成合力，而征信的本質(zhì)就是要通過(guò)信息共享降低交易成本。
2、信用評(píng)分產(chǎn)品單一
有了充足的個(gè)人信息還不夠，還需要有相應(yīng)的信用評(píng)分模型，從而產(chǎn)生合理的可參考的信用報(bào)告。目前，在個(gè)人征信報(bào)告上，我國(guó)還缺乏核心的評(píng)分模型、評(píng)分維度以及場(chǎng)景化的評(píng)分產(chǎn)品。
說(shuō)到信用評(píng)分產(chǎn)品，不得不提美國(guó)的FICO，其在個(gè)人征信行業(yè)使用最廣泛最通用。FICO信用評(píng)分主要參考付款歷史、欠款數(shù)額、信用歷史時(shí)長(zhǎng)、新信用賬戶、使用的信用賬戶5個(gè)維度的信息，來(lái)量化個(gè)人信用質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批。
3、征信活動(dòng)缺少法律依據(jù)
近年來(lái)，在“數(shù)據(jù)就是財(cái)富”的論調(diào)中，一些征信、大數(shù)據(jù)公司為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額，在旺盛的數(shù)據(jù)需求刺激下，不惜鋌而走險(xiǎn)選擇黑市買賣來(lái)達(dá)到目的。業(yè)內(nèi)人士表示，通常來(lái)銀聯(lián)調(diào)取數(shù)據(jù)，一個(gè)人是1到2元，而黑市買賣的話僅需1毛錢。
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，采集企業(yè)和個(gè)人信息應(yīng)取得信息主體同意，而大量應(yīng)當(dāng)公開(kāi)的信息沒(méi)有依法公開(kāi)，這就加大了征信機(jī)構(gòu)采集信息的難度和深度。因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的法律法規(guī)，于互聯(lián)網(wǎng)世界穿梭的數(shù)據(jù)往往存在看不見(jiàn)的陰影下。在數(shù)據(jù)獲取及應(yīng)用上，監(jiān)管層勢(shì)必要?jiǎng)澏ㄒ粭l清晰的紅線。
個(gè)人征信應(yīng)與普惠金融協(xié)同發(fā)展
個(gè)人征信牌照難產(chǎn)是基于種種現(xiàn)實(shí)情況，但對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融還未整改完，所以個(gè)人征信牌照不能發(fā)放”這樣的觀點(diǎn)，筆者持反對(duì)態(tài)度。普惠金融與個(gè)人征信是互利共生的，征信對(duì)普惠金融的推動(dòng)作用前面已經(jīng)講了，反過(guò)來(lái)，現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，所積累的海量用戶信息，對(duì)個(gè)人征信也是一種補(bǔ)充，甚至是填補(bǔ)了一些空白，比如那些在銀行沒(méi)有任何借貸信息的人群。
雖然，從規(guī)模上來(lái)看，中國(guó)已一躍成為全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，但從發(fā)達(dá)程度上來(lái)看，中國(guó)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，其中，征信系統(tǒng)是重要的一環(huán)。自2010年以來(lái)，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)先后接入小額貸款公司、資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司等非金融機(jī)構(gòu)。截至2014年底，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)接入的機(jī)構(gòu)數(shù)分別為1724家和1811家。顯然，征信系統(tǒng)正在拋開(kāi)某些偏見(jiàn)。
正因?yàn)閭€(gè)人征信與普惠金融是互利共生的關(guān)系，所以前者的難產(chǎn)也會(huì)絆到后者的腳，當(dāng)然，后者在強(qiáng)監(jiān)管下不斷規(guī)范，也會(huì)帶動(dòng)前者發(fā)展。總之，普惠金融與個(gè)人征信仍有很長(zhǎng)的路要走，兩者應(yīng)同嚴(yán)監(jiān)管同發(fā)展。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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