最高保50萬，并非所有單車事故都能理賠
國內(nèi)共享單車用戶人數(shù)已超過3000萬，并在高速增長中。除了押金問題，用戶最關(guān)心的是共享單車的安全保障：騎車出了事故能不能得到賠償?如何進行理賠?
目前，多家共享單車在免責條款中設(shè)置了“除非用戶能證明該意外或事故是因單車本身的固有缺陷導致的，否則不承擔相應任何法律責任”的規(guī)定。針對這一痛點，支付寶和國泰財險聯(lián)合推出“騎行意外險”，“用支付寶掃碼解鎖共享單車騎行的用戶，都有保險保障”，那么是否人人都能保?又有哪些問題需要注意呢?
設(shè)置免責條款
共享單車保險并不“保險”
4月18日上午11點多，長沙市開福區(qū)湘春路至芙蓉路路段發(fā)生一起公交車與非機動車的交通事故，造成騎摩拜自行車的吳女士身亡。
不過，在商議后續(xù)賠償時，摩拜單車方面引用協(xié)議中“除非用戶能證明該意外或事故是因單車本身的固有缺陷導致的，否則不承擔相應任何法律責任”的規(guī)定，拒絕了賠償要求。
摩拜單車湖南區(qū)域一位對外發(fā)言人在接受媒體采訪時表示，根據(jù)摩拜與眾安保險訂立的協(xié)議，如用戶在使用過程中，因共享單車自身原因?qū)е率鹿?，給使用人帶來損傷的，經(jīng)相關(guān)部門鑒定后，摩拜將承擔相應的經(jīng)濟賠償責任，賠償由保險公司負責。因此，該事件的賠償結(jié)果得看交警的處理結(jié)果。不過交警部門的回應是，不會針對涉事單車是否存在質(zhì)量問題給出具體結(jié)論。
盡管多家單車公司此前聲稱已為用戶投保，但運營協(xié)議中都有嚴格的免責聲明——除非用戶能證明意外是單車缺陷導致，否則不與承擔法律責任。記者查閱摩拜單車、ofo、哈羅單車、小藍單車、酷奇以及永安行6大共享單車的相關(guān)服務協(xié)議發(fā)現(xiàn)，其中4家為用戶購買保險的運營方均有類似表述。這一條款大大抬高用戶的理賠門檻，導致共享單車的保險“形同虛設(shè)”。
支付寶掃碼騎車
每次騎行都有保險
“用支付寶掃碼解鎖共享單車騎行的用戶，都有保險保障”，這是支付寶日前推出的“騎行送保障”的內(nèi)容。
根據(jù)保險條款，通過支付寶掃碼開啟并使用共享單車過程中，發(fā)生意外事故并造成自身傷害的，身故或傷殘有50萬保障金額，意外醫(yī)療報銷上限5000元。目前支持這一保險的有ofo、永安行、小藍、優(yōu)拜和funbike單車。
記者體驗用支付寶掃碼ofo單車，“共享單車已經(jīng)開鎖”頁面下方有個“免費安全保障”鏈接，顯示有“騎行意外險”的相關(guān)信息：一次騎行最長的保障期間為6小時。騎行意外險由支付寶免費贈送給通過支付寶掃碼騎行的用戶，按次贈送。
螞蟻金服保險事業(yè)群共享單車保險項目負責人表示，“用戶在騎行過程中，隨時可以咨詢和申請保險理賠。”
記者從支付寶方面獲得的數(shù)據(jù)顯示，上線僅4天，已經(jīng)有數(shù)百萬人通過支付寶獲得共享單車騎行意外險。
提醒
本人掃碼騎行
國泰財險共享單車保險項目負責人高天驕告訴記者，“截至5月3日，有4例已在理賠流程中，還有幾例不符合理賠條件，主要是因為支付寶賬戶持有人和實際騎車出意外的人不是同一人。”
除此之外，該產(chǎn)品的免責條款還公布了十二條不能理賠的情形，包括被保險人故意行為、醉酒、賽車、猝死、從事非法犯罪或參與任何有獎、有報酬的體育活動等。
觀察
互聯(lián)網(wǎng)思維
按次投保、在線理賠、低門檻……共享單車騎行意外險可以說是“站在用戶利益這一端”。
共享單車是新興模式，因為沒有歷史理賠數(shù)據(jù)和相關(guān)精算模型，風險也并不如私家自行車出行保險容易控制，背后承保的保險公司——國泰財險，很有可能經(jīng)歷一場考驗。慶幸的是，支付寶通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)力量，不斷完善保險規(guī)則，如同退貨運費險的成熟過程一樣，最終有可能讓保險成為各方共贏的金融工具。
阿里巴巴董事局主席馬云說，新金融應該遵循“八二原則”，服務80%缺乏金融支持的人，那么，保險通過技術(shù)的升級和應用場景的轉(zhuǎn)變，也應該成為接地氣的、理賠更便捷、更高頻的模式。
互聯(lián)網(wǎng)共享單車保險究竟能否成為繼退貨運費險之外的第二大互聯(lián)網(wǎng)保險，我們拭目以待。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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