去年8月24日，監(jiān)管層一紙令下，網(wǎng)貸資產(chǎn)從“百花齊放”變?yōu)?ldquo;一枝獨秀”，也就是資產(chǎn)必須小而分散。于是，汽車金融作為最具潛力的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，成為各家平臺眼中的香餑餑。
4月25日，PPmoney萬惠集團旗下汽車金融平臺“一步購車”與上汽通用汽車銷售有限公司舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式。這標志著，汽車制造商與互聯(lián)網(wǎng)金融公司強強合作的開始。據(jù)悉，一步購車未來將與更多汽車制造商合作，全面打開“以租代購”的汽車金融市場。
車貸成資產(chǎn)藍海
事實上，車貸已經(jīng)成為網(wǎng)貸行業(yè)最具想象空間的資產(chǎn)藍海，各路玩家紛紛入場。例如，易車網(wǎng)拆分汽車金融事業(yè)部，組建易鑫金融平臺。汽車之家組建有車有家融資租賃公司，滴滴出行成立眾富融資租賃公司，阿里巴巴上線車秒貸平臺并與眾多融資租賃公司合作，優(yōu)信二手車、58同城也紛紛加入二手車融資租賃業(yè)務(wù)。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前汽車金融業(yè)務(wù)類型包括銀行按揭、汽車貸款、車企金融、汽車電商、二手車金融、融資租賃、流動周轉(zhuǎn)、車險分期等8種類型。其中，流動周轉(zhuǎn)包括個人、小微企業(yè)的車輛抵押、車輛質(zhì)押，以及車商的抵押、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
那么，在競爭如此激烈的汽車金融領(lǐng)域，互金平臺如何分一筆羹?在萬惠融資租賃有限公司董事長、一步購車聯(lián)合創(chuàng)始人梁衍琮看來，互金平臺想要破局汽車金融，必須在服務(wù)和體驗上有所創(chuàng)新。例如，融資租賃模式下的以租代購能做到，零首付(首付比例為0)、速度快(當日完成交車)，硬性要求只需兩證一卡(身份證、駕駛證、銀行卡)。
提升效率，降低門檻，這是年輕消費者的期待，也是互金平臺的優(yōu)勢。只有如此，才有可能突破傳統(tǒng)銀行、汽車廠商、貸款機構(gòu)、汽車門戶的現(xiàn)有汽車金融業(yè)務(wù)。
而互金公司之所以能做到零首付、速度快，那是因為“以租代購”模式下，汽車的使用權(quán)與所有權(quán)是分離的。同時，為保證車輛安全，融資租賃公司還會在車上安裝GPS，實時監(jiān)控車輛，另外通過購買保險，保證車輛在出現(xiàn)事故或盜搶時能向保險公司索賠。
2000億元空間待挖掘
互金平臺在汽車金融行業(yè)同樣競爭激烈。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月31日，網(wǎng)貸行業(yè)共有1618家平臺涉足車貸業(yè)務(wù)，但據(jù)記者不完全統(tǒng)計，涉足車貸的1618家平臺中有超過80%以上是做車輛抵押或車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)。
激烈廝殺的背后，正是各大平臺對汽車金融市場空間的無限想象。
第五屆LendIt(朗迪)美國紐約峰會上，中國車貸聯(lián)盟發(fā)布了首份《全球車貸報告》顯示，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融總規(guī)模約2000億元人民幣。2014年美國、德國、印度的汽車金融滲透率分別是81%、64%、65%。而中國汽車金融滲透率僅為35%。
據(jù)此推測，如果中國汽車金融滲透率達到70%，那么中國汽車金融總規(guī)模還有2000億的增長空間，整個汽車金融總規(guī)模將達到4000億元。
據(jù)《全球車貸報告》預(yù)測，到2020年，我國車貸行業(yè)規(guī)?？蛇_到1.2萬億元以上。汽車金融之所以大熱，很大程度上取決于我國汽車保有量的增長。據(jù)公安部交管局統(tǒng)計，截至2016年底，全國機動車保有量達2.9億輛，其中汽車保有量達1.94億輛。
強強聯(lián)合才有未來
然而，目前汽車廠商們的汽車金融在互聯(lián)網(wǎng)開掘上，還主要停留在線獲客層面。他們一般在官方網(wǎng)站上推出了在線申請、在線預(yù)審等通道。消費者提交申請之后，汽車金融公司再電話溝通，然后再簽約放款。
零壹財經(jīng)汽車金融2016年度發(fā)展報告指出，汽車廠商們相對缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，在靈活性和創(chuàng)造性上有所不足，線上運作能力較薄弱。此外，汽車制造商在線上缺少流量入口，也將制約他們在汽車金融領(lǐng)域的前進步伐。
再來看看汽車金融平臺，截至2016年年末，一步購車開業(yè)94家門店，累計放款2.26億元。雖然一步購車項目自2016年9月才啟動，但目前其門店已超過100家。
不過，汽車金融平臺的門店網(wǎng)絡(luò)要覆蓋全國尚需時日。另一方面，主流的汽車廠商雖有自己的汽車金融公司，但面臨融資渠道較少且成本較高的問題。因此，在汽車制造商缺乏線上運作能力，汽車金融平臺網(wǎng)點覆蓋不全的情況，汽車制造商與汽車金融平臺合作是一種強強聯(lián)合。
事實上，無論是傳統(tǒng)銀行，還是汽車廠商，當互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)的時候，誰也沒有理由無視別人。行業(yè)發(fā)展之快遠超人們的想象，唯有強強合作才是贏取先機的最佳選擇。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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