消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率正逐步提高，已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)幽?。今年一季度?shù)據(jù)顯示，從需求的角度來(lái)看,消費(fèi)是最大的貢獻(xiàn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)達(dá)到77.2%，比上年同期加快了2.2個(gè)百分點(diǎn)。
消費(fèi)能力提升的背后不僅在于可支配收入的提高，也在于消費(fèi)金融服務(wù)可獲得率的提升，提供消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)正迎來(lái)了風(fēng)口。從機(jī)構(gòu)上分，目前市場(chǎng)中提供消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大致有四類(lèi)：銀行、持牌的消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及小貸公司等其他機(jī)構(gòu)。“消費(fèi)金融火了起來(lái)，背后不僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的紅利，也是人們消費(fèi)生活方式的改變，讓金融服務(wù)渠道變得越來(lái)越互聯(lián)網(wǎng)化。”4月25日京東金融消費(fèi)者金融事業(yè)部區(qū)總經(jīng)理區(qū)力說(shuō)。
雖然消費(fèi)金融正逐漸引起市場(chǎng)各方的關(guān)注，但南京大學(xué)何飛博士認(rèn)為，當(dāng)前國(guó)內(nèi)個(gè)人征信無(wú)法支撐現(xiàn)代的消費(fèi)金融發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是加快我國(guó)的征信體系建設(shè)，并放開(kāi)個(gè)人征信準(zhǔn)入，允許具備大數(shù)據(jù)資源及技術(shù)的企業(yè)進(jìn)入征信領(lǐng)域，并鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作。
消費(fèi)金融前景
近日，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，至2016年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表中住戶(hù)部門(mén)的短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到5.3萬(wàn)億元，再加上非金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融平臺(tái)的貸款，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模(不含房貸)估計(jì)接近6萬(wàn)億元(含房貸規(guī)模在25萬(wàn)億左右)。如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過(guò)12萬(wàn)億元。
“中國(guó)的按揭占絕對(duì)主導(dǎo)，25萬(wàn)億當(dāng)中，大概有19萬(wàn)億是住房按揭，剩下的大概6萬(wàn)億金融機(jī)構(gòu)的錢(qián)，加上目前新興起的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的錢(qián)，中國(guó)差不多6萬(wàn)億左右的消費(fèi)信貸當(dāng)中，信用卡的規(guī)模大概是4萬(wàn)億左右，剩下的都是分期。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心主任曾剛在《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》發(fā)布會(huì)上說(shuō)。
作為行業(yè)的絕對(duì)主力，銀行通過(guò)消費(fèi)信貸及信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展消費(fèi)金融。“消費(fèi)金融的實(shí)質(zhì)是信用消費(fèi)，其中信用卡是支持消費(fèi)信貸最具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵稱(chēng)。
經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào)記者根據(jù)16家上市銀行信息，不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2016年銀行信用卡消費(fèi)交易額超過(guò)16萬(wàn)億。
波士頓咨詢(xún)則預(yù)測(cè)，到2017年消費(fèi)金融類(lèi)貸款余額將增長(zhǎng)至30萬(wàn)到40萬(wàn)億元。這其中，銀行提供的資金將占絕大部分，但銀行尚未滿(mǎn)足的需求正越來(lái)越吸引消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，部分場(chǎng)景消費(fèi)正成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的聚焦點(diǎn)。
信用卡業(yè)務(wù)放緩
雖然多家銀行信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額等數(shù)據(jù)已十分可觀(guān)，但卡均消費(fèi)金額及筆均消費(fèi)金額都呈現(xiàn)快速下滑趨勢(shì)。
中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2016年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，銀行卡卡均消費(fèi)金額為9593 元，同比下降5.08%;銀行卡筆均消費(fèi)金額為1474元，同比下降22.17%。在銀行卡信貸規(guī)模方面，銀行卡卡均授信額度1.96 萬(wàn)元，授信使用率44.45%。
信用卡如何找尋新的發(fā)展路徑?
各家銀行都將轉(zhuǎn)型作為重要方向。工行近期推出發(fā)行工銀萬(wàn)事達(dá)“World奮斗?郎平信用卡”，進(jìn)一步豐富工銀信用卡產(chǎn)品線(xiàn)，工行副行長(zhǎng)李云澤表示，今年是工銀信用卡互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展元年，工行將在獲客、支付、融資、服務(wù)、管理五個(gè)領(lǐng)域全方位開(kāi)啟了工銀信用卡的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路。
招行則通過(guò)“掌上生活”，拓展消費(fèi)場(chǎng)景，并引入二維碼支付向其他銀行的持卡人開(kāi)放綁定和使用權(quán)限，并支持境外使用。
光大銀行信用卡將目光聚焦在細(xì)分消費(fèi)市場(chǎng)，注重產(chǎn)品的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)。目前，光大銀行信用卡已構(gòu)建了覆蓋出國(guó)旅行群體、高凈值財(cái)富人群、小微商戶(hù)、私家車(chē)主、網(wǎng)購(gòu)一族等各類(lèi)群體的信用卡產(chǎn)品體系。2016年，光大銀行跨界與京東金融、安邦保險(xiǎn)、通華財(cái)富、JTB中國(guó)、愛(ài)康集團(tuán)、龍騰出行等多家企業(yè)發(fā)行聯(lián)名信用卡，將消費(fèi)場(chǎng)景擴(kuò)展到電商、保險(xiǎn)、旅游、健康、出行等各個(gè)方面，整合渠道、整合資源。“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在拓展消費(fèi)金融藍(lán)海方面，信用卡作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在積極尋求變革，在基于風(fēng)控監(jiān)管等各種優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)下沉、支付形式多樣化以及創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)和需求等變革，并與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，以更好地服務(wù)于日益旺盛的消費(fèi)需求。”戴兵稱(chēng)。
聚焦長(zhǎng)尾人群
“2009年銀監(jiān)會(huì)試點(diǎn)消費(fèi)金融公司，其定位和傳統(tǒng)的銀行有明顯的不同，鼓勵(lì)為地收入長(zhǎng)尾人群服務(wù)而不是中高收入人群。”何飛稱(chēng)。
同樣為長(zhǎng)尾人群提供消費(fèi)金融服務(wù)的還有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及小貸公司等。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量為2281家。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8665家。
《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以形成幾類(lèi)代表模式。一類(lèi)是以螞蟻金服、京東金融為代表的電商平臺(tái)的消費(fèi)金融;一類(lèi)是以分期樂(lè)、趣分期為代表的分期購(gòu)物互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái);一類(lèi)是以拉卡拉替你還等為代表的移動(dòng)端信貸平臺(tái)。2016年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模達(dá)到了4367.1億元，同比增長(zhǎng)269%。萬(wàn)得資訊預(yù)測(cè)今年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模將達(dá)到9983.4億元，同比增長(zhǎng)100%以上。
這個(gè)增速遠(yuǎn)快于銀行信用卡業(yè)務(wù)，但快速發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)已引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸書(shū)春表示，由于門(mén)檻低、機(jī)構(gòu)多、增互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融長(zhǎng)非常迅猛，過(guò)度借貸、重復(fù)授信、過(guò)高吸費(fèi)，個(gè)人信息保護(hù)等方面的問(wèn)題正逐漸暴露，有可能對(duì)未來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)造成一定的不穩(wěn)定因素。
隨著監(jiān)管的介入，市場(chǎng)正朝著穩(wěn)健方向發(fā)展，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間的合作正促進(jìn)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生。
“我們從建立平臺(tái)開(kāi)始，就不斷深化和所有電商品牌供應(yīng)商、服務(wù)商的合作，同時(shí)我們也建立了和各種第三方公司和傳統(tǒng)銀行，包括和其他金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)放合作。怎么樣以開(kāi)放的態(tài)度在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)里面找到合作伙伴，比如有些銀行缺少這樣的電商場(chǎng)景，它愿意把我們的電商服務(wù)能力和他們的平臺(tái)結(jié)合在一起，大家共同運(yùn)營(yíng)客戶(hù)。這樣雙方消費(fèi)金融獲客的問(wèn)題，就通過(guò)資源的集中一起來(lái)解決，就可以有更高的效率。”樂(lè)信集團(tuán)首席金融官喬遷表示，目前已與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等信用卡中心合作。
工行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕表示，分期樂(lè)商城與工行1.25億信用卡持卡人群打通，現(xiàn)在在校大學(xué)生有3500萬(wàn)，每年增長(zhǎng)幾百萬(wàn)，雙方的目標(biāo)是通過(guò)合作，滲透30%的高成長(zhǎng)人群。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
分享到微信 ×
打開(kāi)微信，點(diǎn)擊底部的“發(fā)現(xiàn)”，
使用“掃一掃”即可將網(wǎng)頁(yè)分享至朋友圈。