亮點(diǎn)提煉：
1、目前，我們國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是存在一定落差的，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)遠(yuǎn)高于金融服務(wù)的水平。但如果可以利用好這個(gè)落差，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融服務(wù)的水平提升一個(gè)高度是很容易的。
2、對(duì)于監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新生業(yè)態(tài)，必然會(huì)有不同于傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的新場(chǎng)景和新情況，作為國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新業(yè)態(tài)提出新要求，我認(rèn)為是合理的。
3、以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的普惠金融，目的是為消費(fèi)者提供必須的小額金融服務(wù)?，F(xiàn)金貸的存在滿足了部分對(duì)生產(chǎn)、生活有需求的群體，所以存在是必須的。但互聯(lián)網(wǎng)金融想要健康發(fā)展，就必須在合理的“度”內(nèi)進(jìn)行。
4、金融本身是實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換。從A到B，A提供服務(wù)，B生產(chǎn)糧食，二者交換一下，A把服務(wù)給B，B把糧食給A，貨幣在其中起到中間媒介的作用。所以，金融服務(wù)其實(shí)就是圍繞著生產(chǎn)、社會(huì)實(shí)踐來進(jìn)行的。
易寶支付CTO陳斌
自2016年末開始，互金行業(yè)面臨的監(jiān)管力度就在不斷加大，尤其今年更甚。還沒進(jìn)五月，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“嚴(yán)法”就頻頻頒布，可謂是“針針見血，刀刀見肉”。行業(yè)面臨的壓力重大，聽到的很多聲音也是“這個(gè)行業(yè)是不是不行了？會(huì)不會(huì)垮掉？”，每當(dāng)聽到這樣的聲音，偶爾會(huì)很慶幸，因?yàn)閺氖碌穆殬I(yè)關(guān)系，可以接觸到業(yè)內(nèi)的很多大咖，了解到關(guān)于這個(gè)行業(yè)更為深入的東西。
在2017年，在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)束了野蠻生長(zhǎng)開始進(jìn)入國(guó)家管制的正軌之后，“限額”“托管”“拍照”等代表著“規(guī)矩”的詞，就不停的出現(xiàn)在金融從業(yè)者身邊，引起的也是一波又一波的猜測(cè)。但是，無論這些“標(biāo)簽詞”如何變化，金融行業(yè)的創(chuàng)新和變化都是一直發(fā)生的，為消費(fèi)者帶來的金融服務(wù)也是一直在遞增的。今年圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有兩個(gè)關(guān)鍵詞：一是“金融創(chuàng)新”二是“合規(guī)發(fā)展”，所以，對(duì)于這個(gè)新生不久，剛剛進(jìn)入青春期的行業(yè)來講，它是很年輕的，我們或許可以允許它犯一些錯(cuò)誤，畢竟任何行業(yè)都是從一個(gè)不斷犯錯(cuò)又試錯(cuò)的過程中發(fā)展而來的。
日前，ENI記者與國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的領(lǐng)先者——易寶支付CTO陳斌進(jìn)行了深度交流，采訪結(jié)束后，筆者覺得陳總一些觀點(diǎn)和看法，或許可以緩解大家目前對(duì)這個(gè)行業(yè)的一些焦慮。
以下為采訪實(shí)錄：
記者：4月10號(hào)，銀監(jiān)會(huì)頒布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的指導(dǎo)意見》，其中對(duì)“現(xiàn)金貸”做出了明確要求，您對(duì)此有何看法？從2016年末的“最嚴(yán)法案”到現(xiàn)在的《指導(dǎo)意見》，不斷頒布的法案，對(duì)行業(yè)的影響有哪些？
陳斌：我認(rèn)為是這樣的?；ヂ?lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，給中國(guó)帶來了一次彎道超車的機(jī)會(huì)，之前在其他場(chǎng)合的時(shí)候我也說過這句話。我們幾千年來跟美國(guó)在技術(shù)方面，特別是互聯(lián)網(wǎng)或IT技術(shù)這方面，從來沒有距離這么近，差距這么小。甚至在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用方面，我們已經(jīng)超過或是領(lǐng)先發(fā)達(dá)國(guó)家。那么在這種情況下，我們傳統(tǒng)的金融行業(yè)，比如說銀行、證券、保險(xiǎn)和其他金融機(jī)構(gòu)，他們還在以比較傳統(tǒng)的方式作業(yè)、提供服務(wù)，那么這個(gè)時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的過程，這個(gè)結(jié)合的過程就催生了一個(gè)中國(guó)獨(dú)有的名詞——互聯(lián)網(wǎng)金融。其實(shí)在我看來，沒有誰顛覆誰的問題，而是在一個(gè)或一組新技術(shù)到來的時(shí)候，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)受到很大的沖擊，比如說金融業(yè)，而金融本身實(shí)現(xiàn)的是價(jià)值交換。從A到B，A提供服務(wù)，B生產(chǎn)糧食，二者交換一下，A把服務(wù)給B，B把糧食給A，貨幣在其中起到中間媒介的作用。金融服務(wù)其實(shí)就是圍繞著生產(chǎn)、社會(huì)實(shí)踐來進(jìn)行的。
那么金融服務(wù)相對(duì)于今天的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度，是有一定落差的，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展快。如果從世界范圍看的話，我們中國(guó)的金融服務(wù)肯定還沒有發(fā)達(dá)國(guó)家快，但是我們的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已經(jīng)達(dá)到或者超過了世界發(fā)達(dá)國(guó)家水平，在這種落差的情況下，就會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)跟傳統(tǒng)金融服務(wù)結(jié)合形成所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。有一點(diǎn)我要先解釋一下，我們所提到的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是前面提到的網(wǎng)絡(luò)貸款或者現(xiàn)金貸，更多的是指?jìng)鹘y(tǒng)金融服務(wù)跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合而產(chǎn)生的新的服務(wù)業(yè)態(tài)，例如互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)的證券、互聯(lián)網(wǎng)的支付、還有互聯(lián)網(wǎng)貸款和眾籌，這些東西都在里面。而這么多不同的業(yè)態(tài)形成的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融這么一個(gè)新的現(xiàn)象，必然會(huì)出現(xiàn)一些問題，因?yàn)檫@是前無古人的，沒有出現(xiàn)在美國(guó)的科技金融中，而是出現(xiàn)在了中國(guó)。
今天去美國(guó)，會(huì)發(fā)現(xiàn)有很多在中國(guó)做的事在美國(guó)做不下去，國(guó)內(nèi)很多在互聯(lián)網(wǎng)上做的東西，在美國(guó)做不下去。就是因?yàn)槊绹?guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)非常發(fā)達(dá)，比如說他傳統(tǒng)的金融服務(wù)，像每家每戶有自己的支票，他們申請(qǐng)信用卡、申請(qǐng)貸款、拿征信記錄、賣個(gè)股票都很容易。美國(guó)這種傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)非常充分了，所以互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)來的時(shí)候，只能加速它的發(fā)展。
在國(guó)內(nèi)，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)發(fā)展高于金融服務(wù)的落差。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)把金融服務(wù)的便利性、時(shí)間和空間擴(kuò)大了。以前如果需要辦業(yè)務(wù)或者買東西，在傳統(tǒng)的情況下，可能要等銀行或者商鋪開門。現(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng)，你可以去任何想去的地方，時(shí)間和空間上都跨越了。所以在這種新的情況下，這種新的業(yè)態(tài)必然有不同于傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的新場(chǎng)景和新情況，那么作為國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了新的監(jiān)管要求，這是對(duì)的。
因?yàn)檫@些新的業(yè)態(tài)如果你不去管他，肯定像雜草一樣快速生長(zhǎng)，但是如果你看清哪些是草，哪些是花，進(jìn)行規(guī)范處理，不讓雜草和花一起生長(zhǎng)，產(chǎn)掉了雜草，那么花兒就會(huì)獲得更大的機(jī)會(huì)，更多的養(yǎng)分，會(huì)長(zhǎng)的更好。因?yàn)榉柿嫌邢?，地方只有這么大，監(jiān)管是有價(jià)值，有意義的。所以我是支持國(guó)家適當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些亂象進(jìn)行糾正和監(jiān)管。
記者：那在“嚴(yán)監(jiān)管”的環(huán)境下，您認(rèn)為當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展難嗎？
陳斌：我覺得不難，就像前面講到的，金融服務(wù)在中國(guó)還處于不發(fā)達(dá)的階段。而互聯(lián)網(wǎng)處于一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)的階段，那么在這個(gè)時(shí)候如果很好的利用這個(gè)差，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)提升一個(gè)水平是很容易的。那么這里面蘊(yùn)含的是機(jī)會(huì)，包括互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)貸款等。拿現(xiàn)在比較亂的互聯(lián)網(wǎng)貸款來講，以前是跑銀行去貸款，銀行說借不了，為什么？因?yàn)槟憔徒鑳砂賶K錢，太少了。現(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng)以后，借兩百塊錢也有人借給你，而且很快，不用排隊(duì)，也不用把房子押出去就能借到。所以各種以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)，特別是移動(dòng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型金融服務(wù)，會(huì)越來越多。因?yàn)槔习傩招枰@個(gè)，市場(chǎng)需要這個(gè)，他的發(fā)展前景也會(huì)越來越大。
記者：那當(dāng)下是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)風(fēng)口嗎？
陳斌：我其實(shí)不太想說風(fēng)口不風(fēng)口。我只是想說，因?yàn)楝F(xiàn)在我們傳統(tǒng)的金融服務(wù)不發(fā)達(dá)，給我們提供了一個(gè)有利的機(jī)會(huì)，我們可以利用這個(gè)機(jī)會(huì)，采用現(xiàn)代的或者更先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升金融的服務(wù)水平和效率。這是我們可以做的事，這給了我們很多機(jī)會(huì)，不一定算是風(fēng)口，如果大家能夠踏踏實(shí)實(shí)去分析每一個(gè)現(xiàn)有的金融服務(wù)，看其存在哪些不足，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將其完善。就像現(xiàn)在的支付，前景廣闊。但當(dāng)我們2003年做支付的時(shí)候，也沒想到每年能做到幾萬億的交易，所以到底是時(shí)勢(shì)造英雄還是英雄造時(shí)勢(shì)，我認(rèn)為這種東西都是相輔相成的。
記者：陳總，按您的意思是當(dāng)下對(duì)互金行業(yè)來講，總體上是機(jī)會(huì)多于挑戰(zhàn)的，監(jiān)管也是合理的。據(jù)了解銀監(jiān)會(huì)之前對(duì)現(xiàn)金貸的利率提出了要求，不能超過額定利率，如果在監(jiān)管合理的前提下，為什么那么多企業(yè)會(huì)“活不下去”？那按國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)來講，低于額定利率的企業(yè)是否可以正常存活？
陳斌：普惠金融為老百姓提供必須的小額金融服務(wù)，但其實(shí)我們需要那么多嗎？需要7000多家P2P企業(yè)嗎？需要那么多對(duì)學(xué)生提供貸款的機(jī)構(gòu)或人么？學(xué)生真有十幾二十萬的消費(fèi)需求嗎？如果是日常的消費(fèi)需求，你可以去找消費(fèi)金融公司，完全可以用正常的消費(fèi)金融來解決。所以，從我的角度來看，行業(yè)必須要有類似現(xiàn)金貸的服務(wù)，因?yàn)槿绻麤]有這種服務(wù)，很多人的生活、生產(chǎn)中的問題就沒有辦法解決。但是一些瘋狂的野蠻的不合規(guī)的高利貸是不被支持的，因?yàn)檫@是有一定的風(fēng)險(xiǎn)在里面的。如果機(jī)構(gòu)收取的利息特別高，超過了消費(fèi)者的承受極限，那必然會(huì)帶來一些社會(huì)問題，媒體有相關(guān)的報(bào)道。
特別是企業(yè)，如果經(jīng)營(yíng)企業(yè)的過程中需要一些過橋的貸款，但貸款利率超過了企業(yè)的自身盈利，企業(yè)的正常生產(chǎn)不可能產(chǎn)生那么大價(jià)值，那這明顯就是不合理。如果企業(yè)一年的利潤(rùn)是20%，貸款利息是10%，那還剩10%。但如果利息是40%，那可能只有把企業(yè)賣掉，企業(yè)才可能還的起。所以，歸根到底，這還是一個(gè)“度”的問題。國(guó)家現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)金貸進(jìn)行監(jiān)管，并不代表就不支持它發(fā)展，而是要它在一個(gè)合理的“度”內(nèi)健康發(fā)展。
以前我在香港新加坡也待過一段時(shí)間，當(dāng)?shù)鼐陀羞@種行業(yè)叫“大耳窿”。所謂“大耳窿”就是高利率貸款，而辦這種高利率貸款的機(jī)構(gòu)，明顯是為了高額的利息，所以借了這種機(jī)構(gòu)或人的錢很可能就會(huì)出現(xiàn)家破人亡等各種不良現(xiàn)象。這顯然不是正常的借貸行為，所以打擊這種行為是很正常的。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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